Рязко понижение на цената на полицата „Гражданска отговорност” в много категории, се наблюдаваме през последните месеци и това създава риск за стабилността на застрахователните компании и пазара. Целта ни е да събудим КФН и да й обърнем внимание по тази тема.
В действителност за последния месец цените на застраховката са спаднали с над 20%. Това е най-бързото понижение, наблюдавано някога на българския пазар.
За това алармират група застрахователи, които имат сериозен дял в този застрахователен сегмент.
За сравнение – в Румъния също имаше сходен процес, който стана причина за фалити на компании. В България имахме единичен случай – застрахователна компания "Олимпик", която продаваше ГО на много ниски цени и не успя да покрие разходите си, я доведе до фалит. Разликата е, че "Олимпик" беше поднадзорна в Кипър и тук действаше като клон, но сега става дума за компании, поднадзорни на КФН.
Множество фактори би трябвало да влияят в посока вдигане на премийния приход
от задължителната застраховка, коментираха за „БАНКЕРЪ” редица загрижени експерти от бранша.
Според новата методика за неимуществени вреди, която вече е приета в комисиите в НС, обезщетенията ще се увеличат драстично.
Съдебната практика също показва около 30% ръст на плащанията за неимуществени щети. Вече е нормално за претърпени болки и страдания да се присъждат по 120 000 – 200 000 лева. Ако семейството претендира и за загуба на доход вследствие на смърт или трайна загуба на работоспособност на техния пострадал близък, сумите набъбват още. Всичко това трябва да се плати от застрахователя по „Гражданска отговорност”.
Увеличават се и обезщетенията по имуществени вреди, движени основно от инфлацията. Например – цените в автосервизите растат, авточастите – поскъпват.
Дори и само на прима виста да се погледне натрупаната инфлация за последните 5 години, тя не е по-малко от 25%. В същото време цената на полицата се е увеличила с не повече от 15% за този период, в което няма логика.
От трета страна, оперативните разходи на компаниите се увеличават – ток, горива, консумативи.
Войната в Украйна налага по-скъпо презастраховане,
а икономическата обстановка не е много добра – застрахователният бизнес спада, замразяват се инвестиции. Свиването на ипотечното кредитиране също ще доведе до спад и по имущественото застраховане, предупреждават застрахователите.
Не на последно място – задава се и промяна в следенето на резервите на застрахователите – вече ще е по отделни линии бизнес и това предпоставя риск от фалити заради нереално ниски приходи от "Гражданска отговорност" (ГО).
Обобщено: става дума за достатъчност на премията, казват застрахователите. Защото срещу един евтин лист хартия – примерно за 200 лв., после се появяват претенции за 200 000 лева.
Но какво в действителност се случва с ГО?
Има компании, които тестват пазара с промоционални предложения за определен кратък срок. Една от тях например предложи на своите клиенти отстъпка в размер на 20% от базовата премия за физически лица, управляващи леки и товарни автомобили с общо тегло до 3.5 тона.
Други пък директно и негласно обявиха орязване на цените. Това най-ясно може да се види при застрахователните брокери, които продават полици на много дружества.
Защо поевтиняването на полицата става именно сега?
По нашенската традиция „Ден година храни”- сезонът на „Гражданската" е есента. Внимателното вглеждане в статистиката обаче показва, че от началото на март има лек пик в падежа на тази полица. Затова много застрахователи предлагат отстъпки на досегашните си клиенти, чието поведение на пътя добре познават. Други пък се стремят да откраднат клиенти от конкурентите с по-привлекателни цени.
И така:
средната цена на „Гражданската отговорност” за среден клас кола и шофьор на средна възраст,
без сериозни нарушения на пътя, излиза около 200 лева. В Гърция същата полица струва около 150-170 евро. В това няма нищо изненадващо – всички цени в южната ни съседка по принцип са двойни на българските. Ако обаче не се обърне внимание на една важна подробност.
Гърците не пътуват с колите си в чужбина, което е основна характеристика на българския турист.
А това означава катастрофи в чужбина, примерно в Гърция или Италия, където обезщетенията са в пъти по-големи от нашите. Така ножицата между цената на полицата и това, което трябва да плати, издалото я дружество, се разтваря до краен предел.
За тревожната тенденция намекна в интервюто си за „БАНКЕРЪ” и Константин Велев, председател на АБЗ и изпълнителен директор на ЗАД „Армеец”: „Основно това възходящо развитие се дължи на автомобилното застраховане, като при най-масовите автомобилни застраховки – „Гражданска отговорност“ на автомобилистите – към м. октомври 2021 г. ръстът на премийния приход е 6.8%, а събраните премии са 967 млн. лева. Изпреварващо растат, обаче и изплатените обезщетения – със 7.2% повече от същия период на 2020 година."
Проверката в Гаранционния фонд
на застрахователите все още показва успокоителна информация – към 22 март т.г. 98.8 % от колите в България имат „Гражданска отговорност”. Това означава, че завишеният контрол, включително и по електронен начин на пътя – чрез заснемане на регистрационния номер на автомобила и проверка в Гаранционния фонд, дава резултат.
От Комисията за финансов надзор съобщиха, че се работи върху наредба и методика за определяне на размера на обезщетенията за имуществени неимуществени вреди във връзка със задължителната застраховка „Гражданска отговорност на автомобилистите“, която е изключително важна. Наредбата за системата бонус-малус, която ще бъде свързана с допълнителни ИТ решения, също се очаква да бъде финализирана.
Кога поевтиняването е резонно
Намалените цени на „Гражданска отговорност” имат резон при конкретни оферти. Когато става дума за села и малки градчета със затихващи функции, където движението по пътищата е рехаво и честотата на пътно-транспортните произшествия логично е ниска. От друга страна, автомобилите с по-малка мощност се карат по-внимателно и поведението на водачите им е по-безрисково. Когато водачите са на възраст от 40 до 60 години, улегнали хора, както е прието да се казва, те се държат много по-отговорно на пътя. Ако обобщим – собственик на малка кола, 50-годишен, който я кара на село, е напълно логично да плаща по-малко.
Не се бойте от украинците
Запазете спокойствие, ако сте участник в ПТП с украински автомобил. Засега Гаранционният фонд на България изплаща щетите на пострадалия българин, в случай, че украинският водач няма застраховка „Гражданска отговорност“, съобщиха от Фонда. Ако настъпи ПТП между българин и украинец, в което украинецът е виновен и няма застраховка „Гражданска отговорност“ – полицейските служители съставят акт на водача за допуснатата катастрофа и издават протокол за ПТП. След което щетите се оценяват от представител на застрахователната компания на пострадалия (българина). И на база тези документи българският застраховател се обръща към Гаранционния фонд на България, който изплаща щетите на пострадалия и предявява регрес към Гаранционния фонд на Украйна. Тоест – българският гаранционен фонд търси средствата за изплащане на щетите от фонда на държавата на виновния водач. Поне така се работи с шофьори от страни в ЕС. Все още не е ясно дали за Украйна, като държава извън ЕС, ще се действа по този начин, но действията при подобна ситуация трябва да бъдат спрямо разпоредбите, издадени в България към момента на катастрофата. Заради военните действия в Украйна, трябва да се отбележи, че е възможно техният Гаранционен фонд да е блокиран, което ще усложни движенията по разплащане на средствата.
