Стоян Проданов е роден на 16 юли 1969 г. в Свищов. Женен с две деца. Има висше икономическо образование – магистър по икономика. Доцент по финанси и доктор по икономика. Има над 80 научни публикации, доклади и учебници.
nbsp;
Г-н Проданов, що за пазарна логика има в автозастраховките? Кажете две основни причини, поради които при задължителната Гражданска отговорност обхватът пада, лимитите на отговорност растат, а цената на полицата не се увеличава.
– Обхватът през миналата година показа определен растеж, най-вече в резултат на модернизирането на процеса по сключване на полицата. През последните месеци обаче се отбелязва намаление до около 75 процента. Може би най-важният фактор за това е незавидното ниво на благосъстоянието на българите.
Но това е обективна и външна причина за системата. Какво се крие в същината й?
– Основната причина за намаляването на обхвата на Гражданска отговорност е възможността да се избегне плащането на цялата застраховка. Разсроченото плащане съществува от много години и не се промени въпреки желанието на КФН и на повечето застрахователи. Не ни достигна мнозинство в парламента, за да се вкара поправката, която да премахне плащането на вноски. В момента клиентът си плаща първата вноска, залепва стикера на предното стъкло и забравя за останалите вноски.
И колко са тези клиенти?
– Не по-малко от 20 на сто, т.е. всеки пети кара без задължителната застраховка, но със стикер за нея, който го пази от проверки. Точна статистика обаче няма, защото, ако плащането на вноските е спряло, това може да e сигнал, че или водачът е спрял да плаща, или че е избягал в друга компания.
Трябва ли да се забрани разсроченото плащане, при положение че българинът изнемогва?
– Абсолютно. Българинът все пак кара автомобил, за чийто пълен резервоар плаща толкова, колкото струва полицата за година. На другия полюс е настройката на претърпелите произшествия, които се стремят да получат европейски нива на обезщетяване. За разсрочките бих казал още, че ние не сме кредитни институции, за да прилагаме такава форма на кредитиране. Ние не можем да управляваме кредитния риск, защото това изисква административен капацитет, който е неоправдано скъп и се плаща пак от застрахованите.
Сега безсилни ли сте да контролирате този процес?
– Признавам, безсилни сме. Още повече че при застраховката Гражданска отговорност поведението е ценово ориентирано, не е както при Каско, където застрахователят е един продължително време. При Гражданската лоялност няма – клиентът отива там, където му е с 5 лв. по-евтино.
И все пак кой може да контролира този процес?
– Дори и полицията е безсилна срещу ниската застрахователна култура на българина. Тя не може да му иска квитанциите за платени вноски. Пробив ще се постигне само с технологично обновление и възможност за автоматизирана проверка по регистрационния номер на колата.
Какво пречи полицата да поскъпва, за да може по-добре да покрива високите лимити на отговорност?
– Непрекъснато увеличаващите си лимити на отговорност ясно показват, че цената не може дълго време да остане на тези равнища – около 210 лв. средно за кола с двигател 1300 кубика. Разбира се, увеличаващите се лимити не означават, че плащанията по щетите автоматично ще ги следват със същото темпо, но тенденцията е по-важна – лимитите ще продължат да се покачват и щетите ще трябва да ги следват. Тоест компаниите ще продължават да плащат все повече и повече за щети в страната и чужбина. Тези пари трябва да бъдат събрани от автомобилистите, а събирането вече изостава. Увеличаването на цената на полицата е единственият изход.
Как? Административно ли?
– По-скоро по пътя на регулациите на застрахователния пазар. Историята ни предлага горчив опит за колективно адаптиране на средната цена на Гражданската към новите реалности, завършила с дело за картел. Тогава бяха изтъкнати изключения на евродирективите за защита на конкуренцията по отношение на индикативните цени, т.е. Европа разрешава да се определят средни цени. Разбира се, те нямат задължителен характер, а и бъдещо пазарно обосновано вдигане на цените не може да се третира като заговор на застрахователите. По-скоро пазарните реалности са такива – обезщетенията, които се плащат в България, се увеличиха два-три пъти.
Дайте пример?
– През 2008 г. например за убит при катастрофа се плащаше 20 000-25 000 лв., след това тази средна сума нарасна до 40 000, а сега един човешки живот се обезщетява с 80 000-90 000 лв. на наследник. А понякога обезщетението, определено от съда, надхвърля значително средните стойности. В Евросъюза има държави, в които дори няма лимит на обезщетенията за смърт.
КФН даде начален тласък на поскъпването, нали?
– Да. Комисията, определяйки рисковата премия, вкара елемент на регулиране посредством нивото на резервите – вдигна ги. Този механизъм е действен и донякъде решава проблема с евтината Гражданска отговорност.
Затихва ли българо-румънската далавера, за която БАНКЕРЪ неколкократно писа?
– За съжаление, не. Въпреки че случаите, при които румънци от пограничните райони карат български коли с български застраховки, намаляват.
Единственото решение е българският транзитен номер за определен срок, нали?
– Да. Въпреки че Дунав продължава да ни разделя, откакто и двете държави членуват в ЕС, обменът на хора и стоки се динамизира. Освен това румънските правителства силно протектират местното автомобилно производство предимно като възпрепятства вноса на коли втора ръка. Докато у нас е точно обратното – вносът на коли втора ръка е безпрепятствен. Така се получава една ниша на изгода за румънските граждани да карат стари коли с български номера и застраховки, а при катастрофи да плащат българските застрахователи. Възможен кардинален изход е намерението на Еврокомисията да сложи ред в този процес, като наложи правилото местоживеене на притежателя – място на регистрация на автомобила.
Разкажете фрапиращ случай.
– Българска кола, управлявана от румънски гражданин, в рамките само на един месец прави три катастрофи в Италия, предизвиквайки големи щети. А в Италия, както и в някои други страни, няма материални без нематериални щети. Там законодателството позволява на базата на свидетелски показания да се признават и материални щети, които на практика не са се случили. За всяко чукване на автомобила в Италия застрахователят плаща не само одрасканата броня (тя се заменя с нова), но и щети като… причинен уплах, стрес, камшичен удар на врата без никакви последици, разбира се. Освен това се оказва, че в ударените коли по правило са пътували по петима граждани и трябва да се плаща на всеки от тях…
Да направим сметката на румънеца?
– По 3-4 хиляди евро за умерени повреди по колите, това прави около 12 000 евро, които трябва да платим за материалните щети. Отделно от това ни искат по 4-5 хил. лв. на всеки от пътуващите при катастрофите 8 човека. Общо сумата надхвърля 50 000 евро, които сме платили по полица, продадена във Видин на румънец за около 100 евро.
Тук изниква и един друг проблем – резките различия при определянето на щетите например в Италия и Гърция, и в България…
– Да, това е голям проблем. За нас това, което е лека щета и подлежи на ремонт с изчукване и боядисване, за тях е нещо, което е опасно за живота. Представете си – пребоядисването на одраскана врата е опасно за живота, тя трябва да се смени. Саркастичен съм, защото това е масовата практика при комуникацията ни по ликвидирането на щети в някои европейски държави. Друг интересен казус е присъждането на нематериални щети за преживени болки и страдания – нещо доста субективно като оценка. Тази седмица изплатихме щета в Гърция по завършило съдебно дело за катастрофа между наш автомобил, неспрял на знак Стоп, и гръцки мотоциклет. Заплатихме освен стойността на мотоциклета, лечението на мотоциклетиста и спътничката му и обезщетение за неосъществен брак между тях. Оказа се, че в резултат на пътнотранспортното произшествие плануваната сватба не се е състояла, а впоследствие дошла кризата, която сложила окончателно край на техните намерения.
Как се решават спорни въпроси, по които има крещящо противоречие?
– Ние можем да оспорваме такива претенции, но само на много ранен етап. Съществува механизъм за арбитраж и медиация в рамките на Съвета на Бюрата – организационната структура на системата Зелена карта, който обаче не е съвсем надежден. След това влиза в сила автоматичният механизъм на плащанията. А това значи, че ние трябва да платим, ако не, националното ни бюро Зелена карта плаща вместо нас, а след това си прихваща парите от нашата гаранция.
Кои са най-разпространените застрахователни измами в момента?
– Нестихващ интерес има към декларирането на застрахователни събития, които не са се случили. Това е, да речем, катастрофирал автомобил, който въобще не е участвал в ПТП. Друга измама е замяната на катастрофирал водач, употребил алкохол, с трезвен дубльор. Друг популярен вид измама са повтарящите се щети, при които участва един повтарящ се елемент. Например спукан фар, за който плащаме, да се замени с нов, но новият се продава или прибира, поставя се старият и пак ни викат за оглед за щета. За съжаление тези измами се засилват, защото микрографирането на частите на колите вече не се прави и търговията с крадени такива процъфтява. Това отваря вратата за кражби и измами. Истината е, че маркировката на авточастите възпираше крадците – в автоморгите нямаше маркирани части. Дори служители от МВР признават, че липсата на маркировки е довела до бум в кражбите на авточасти.
Има ли спасение?
– Да, то се казва система Бонус-малус. Ако тя тръгне, застрахователните измами ще станат скъпо удоволствие и до голяма степен ще се прекратят. Това ще стане предимно с частта малус, при която за всяка виновно причинена щета водачът ще трябва да плаща повече (като застрахователна премия) през следващата година. По белия свят е така: всяка катастрофа вдига цената на застраховката за следващата година – първо с 50%, после със 100, като може да достигне и до 200, 300 и 400 процента. Този елемент на саморегулиране у нас не работи и затова се получават аномалии.
От какъв порядък са платените щети по автозастраховки от управляваната от вас компания?
– Капацитетът и специализацията на компанията в автомобилното застраховане позволяват поддържане на високо качество на услугите. За миналата година сме платили щети за около 57 млн. лв. по Каско, което ни прави лидер на пазара. За 2011 г. имаме 150 млн. лв. брутен премиен приход и 2 млн. лева печалба. Кредитният рейтинг на дружеството беше повишен от iBBB на iBBB+ с положителна перспектива.
