Министерството на финансите публикува на своята страница проект на нов Кодекс за застраховането. В мотивите към проекта се казва, че основната му цел е въвеждането в българското законодателство на разпоредбите на Директива 2009/138/ЕО за започването и извършването на дейността по застраховане и презастраховане (Платежоспособност ІІ). Предлага се проект на изцяло нов кодекс, а не изменение и допълнение на действащия, тъй като промените в уредбата, произтичащи от въвеждането на изискванията на европейското законодателство, са многобройни и важни.
Въпреки че срокът за внасяне на предложения по документа е прекалено къс – 20 юли, оказа се, че експертите все още не са намерили време да го прочетат. Вестник "БАНКЕРЪ" е отворен за мнения и след този срок. Сега публикуваме обзорно интервю с един от известните експерти в застрахователния бранш – Румен Гълъбинов.
Визитка
Румен Гълъбинов е роден на 26 август 1966 година. Завършил е Университета за национално и световно стопанство. Специализирал е Риск мениджмънт в ING Barings, Лондон, Застрахователен мениджмънт в Кьолн, Германия, Капиталови пазари в ING Bank, Амстердам и др. Работил е AIG Life (България) като мениджър. Той е основател и председател на Инициатива за национална програма за управление на катастрофични рискове. Бил е заместник-председател на Комисия за финансов надзор. Сега е управител на на брокера IUC – Истанбул, Турция.
Г-н Гълъбинов, ще се съгласите ли, че проектът за нов Кодекс за застраховането е образно казано евроменгеме за българските застрахователи, които продължават да намират вратички в сегашното законодателство?
– Да, би могло да го характеризираме така, но стабилността на сектора е много важна.
Първият и най-важен жалон, които Платежоспособност II поставя пред застрахователите е свързан с финансовата стабилност на компаниите. Какви са промените в тази област, залегнали в проекта за нов Кодекс за застраховането?
– Въвежда се нов режим за определяне на капиталовите изисквания на застрахователя и презастрахователя, за изчисляване на техническите резерви. Заложени са нови принципи за инвестиране на активите като гаранция за финансовата стабилност и изпълнението на задълженията по застрахователните и презастрахователните договори. Капиталовото изискване за платежоспособност на застрахователя, съответно презастрахователя, ще бъде изчислявано по такъв начин, че да гарантира свеждането на риска от неплатежоспособност до 0.5% в рамките на едногодишен период. Силно се затяга режима и за застрахователите, които извършват дейност по животозастраховане и заедно с това имат лиценз за предлагане на застраховките "Злополука” или "Заболяване”. те трябва да поддържат минимален капитал, който е равен на сбора от минималното капиталово изискване по животозастраховане и минималното капиталово изискване по общо застраховане. Под лупа ще се гледа и придобиването със заемни средства на квалифицирани участия. То ще бъде подложено на преценка за финансовата стабилност на заявителя за придобиване на такова участие, за да се изключи рискът от придобиване на участие в застраховател от лица, които нямат възможност да го подкрепят в условията на финансови затруднения.
Предлагат се промени и в областта на несъстоятелността на застрахователите, като се прави предложение ролята на синдик да се изпълнява от Гаранционния фонд. С оглед избягване на рискове за държавния бюджет, не се дава възможност Гаранционният фонд да използва държавна подкрепа под каквато и да е форма.
Това е едната страна на сигурността, нека я наречем статичната. Другата, динамичната, е свързана със защитата на клиентите…
– Да. В тази сфера промените не са никак малко. Предвижда се задължение за застрахователя да регистрира датата на всяка заведена претенция, както и да регистрира датата на последващо получаване на всеки документ по нея, и да удостовери всяко от тези обстоятелства поотделно или под опис пред лицето, заявило претенцията. С проекта се предлага уредба на завеждането на застрахователна претенция, която трябва да бъде писмена и да съдържа точни данни за банковата сметка, по която да се преведе застрахователното плащане. Въвеждат се нови окончателни срокове за произнасяне по застрахователни претенции, които не са по застраховки на голям риск, с което се гарантира правото на ползвателите на застрахователни услуги да получат своевременно застрахователното плащане или да могат да предявят претенцията си по съдебен ред.
Но да се жалваш от застраховател е все едно да се жалваш от КАТ-аджия. Какво ще се промени?
– Има нещо общо. Затова във връзка с установена значителна честота на жалби, при които ползвател на застрахователни услуги не е уведомен и не разбира как е формиран размерът на обезщетението, което му е определено от застрахователя, се предвижда ново задължение за застрахователя. А то е при жалба от ползвател на застрахователни услуги писмено да му предостави в 7-дневен срок фактическа и правна обосновка на определения размер на обезщетението. С цел повишаване степента на защита на ползвателите на застрахователни услуги се предлага по-детайлна регламентация на разпространението на застрахователни продукти, която ще бъде приложима, както за застрахователите, така и за застрахователните посредници. Въвежда се задължение всеки застраховател, съответно застрахователен брокер, да създаде организация за разглеждане на жалби на ползватели на застрахователни услуги.
Браншът скочи, че се прави опит в ХХІ век да бъдат забранени интернет застраховките, в частност "Гражданска отговорност". Как точно са формулирани промените в тази сфера?
– Във връзка с утвърждаващата се практика по предлагане на застрахователни продукти по интернет, проектът на Кодекс за застраховането предлага регламентация на интернет сайтовете, които служат за такива цели. За първи път се предлага уреждането на законово равнище сключването на застрахователен договор за бъдещ застрахователен интерес, което понастоящем не се допуска.
Друга скандална практика е свързана с допълнителните плащания за "Зелена карта" при наличие на "Гражданска отговорност", която на практика важи за целия ЕС плюс държави, които членуват в бюрото. Ще спре ли това изнудване?
– Проектът забранява застрахователят да договаря или да изисква допълнителна премия или доплащане на премия или други плащания във връзка с покритие на "Гражданска отговорност" на автомобилистите извън пределите на Република България. Става дума за територията на държави, чиито национални бюра са членове на системата "Зелена карта". Няма да може вече да се използва и широкоразпространеният номер под формата на възстановяване на отстъпка, предоставена при сключването на застраховката. Също така, се предвижда тарифата на всеки застраховател по задължителна застраховка "Гражданска отговорност" на автомобилистите ясно да указва, че договорите осигуряват покритие за територията на всички посочени държави, през целия срок на договора, в това число във всеки период в рамките на този срок, когато моторното превозно средство се намира на територията на някоя от посочените държави. Сертификат "Зелена карта” ще се издава заедно с полицата по застраховката "Гражданска отговорност" на автомобилистите без допълнителна такса или друго плащане от ползвателя на застрахователни услуги.
Години наред писах, че животът у нас е най-евтин, но още по-евтина е смъртта – съдейки по реалните обезщетения, които плащат застрахователите при настъпване на това застрахователно събитие. Има ли промяна?Обяснете промяната тук.
– Да, предлага се минимален лимит на отговорност за неимуществени и имуществени вреди вследствие на телесно увреждане или смърт да се промени на 10 000 000 лв. за всяко събитие, независимо от броя на пострадалите лица.
