Странна оферта за потребителски заем се появи на българския пазар. "БНП Париба" чрез поделението си „Лични финанси“ предлага кредит от 20 хил. лв. за 24 месеца при 6.9% лихва. Фиксирани са лихвата и вноските, не се изискват поръчители или други гаранции, не се изисква работната заплата да се превежда в банката, нито да се представят допълнителни документи. Почти по формулата "вземи парите и бягай!" И на всичко отгоре: чуваш незабавен отговор дали ти дават заема, или не.
Звучи като приказка, нали?
Верен на руската поговорка "Доверяй, но проверяй", в. "БАНКЕРЪ" направи детайлна дисекция на този тип оферти, които цитираната банка отпуска като "кредити за ремонт". Веднага установихме друга впечатляваща "подробност". Максималната сума на кредитите за ремонт и освежаване на дома е до 70 000 лв., а срокът на изплащането й е до 96 месеца, или осем години.
Промоцията с апетитната лихва от 6.9% всъщност е масово непосилна поради съотношението между сумата и срока на погасяване. При средна работна заплата у нас от 874 лв. погасителната вноска се очертава над 1000 лв., което не е по силите на средната класа. Ако се спази златното правило от една трета до 50% от нетното месечно възнаграждение да отива за вноска по кредита, това значи, че такъв заем би бил разрешен само на човек, който получава поне 3000 лв. чисто на месец.
В условията по кредита пише, че годишният лихвен процент е фиксиран и започва от 12.9 процента. Значи рекламата е промоция за шепа клиенти.
"Пратихме" на кредитора таен клиент. Служителка на "БНП Париба" – "Лични финанси" не отговори на основния ни въпрос, който зададохме под различна форма половин дузина пъти: "Как банката гарантира вземанията си?". Няма гаранции и няма нищо скрито-покрито, убеждаваше ни тя.
Оказа се обаче, че
лихвата от 12.9% се натоварва допълнително
с "такса ангажимент", която е 2% от размера на кредита. При 70 000 лв. това прави 1400 лева. Евентуално има и други такси и комисиони, които лъсват в последния момент, защото според клиент на кредитната институция годишният процент на разходите (ГПР) не пада под 16 процента.
Служителката обаче обясни, че "с "БНП Париба" – "Лични финанси" можете да сключите и
две застраховки по кредита
при преференциални условия“. Попитахме "може" означава ли доброволно? Тя отговори, че да – само при желание на клиента. С което сложи край и на тези ни подозрения – че полиците "защита на плащанията", която дава допълнителна сигурност в случай на безработица, болничен или други нежелани събития, и "Комбинирана защита", "която ти осигурява индивидуална защита на теб и член на семейството ти, както и защита на плащанията по кредита ти при непредвидени обстоятелства", са всъщност гаранция по кредита. Допускахме, че те са доста скъпи, изискват се "доброзорно" и представляват истинската гаранция по заема. Затова "упражнихме натиск" и над друга служителка на банката. Тя обясни, че месечната вноска по кредита всъщност се състои от три части – главница, лихва и част от премията по застраховката. За заем от около 20 хил. лв. за полицата се плащало не повече от 2 лева.
Който чете внимателно, обаче ще види, че банката е положила необходимите усилия, за
да се предпази от предсрочно погасяване
което би я лишило от така нужните й лихви. За целта има тaĸca зa пpeдcpoчнo пoгacявaнe – 0.5% въpxy пoгaceнaтa глaвницa, пpи ocтaвaщ cpoĸ нa ĸpeдитa, пo-мaлъĸ oт една година, и 1% въpxy пoгaceнaтa глaвницa пpи ocтaвaщ cpoĸ нa ĸpeдитa, paвeн или пo-гoлям oт една година.
Fibank също излезе на пазара с оферта за потребителски кредит на значима сума без поръчител. Тя предлага до 30 000 лв. за до десет години без поръчител – само срещу лична карта. Изплащането и тук е на равни месечни вноски, но няма такси за предсрочно погасяване на кредита. Служител на банката обаче уточни, че в зависимост от
индивидуалния кредитен рейтинг
на всеки кредитоискател може да бъдат изискани други документи и/или обезпечение.
Освен това за кредит до 10 000 лв., или равностойността им в евро, не се изисква поръчител, но за над тази сума в зависимост от индивидуалния кредитен рейтинг на всеки кредитоискател може да бъде изискан един поръчител.
Лихвата е минимум 7.70%, фиксирана за първите три години, но след това към нея се слага надбавка. Това е при превод на работната заплата в банката. Ако това условие не е спазено, лихвата скача с 1 процент.
"Societe Generale Eĸcпpecбaнĸ"
също се включи в борбата за клиенти, търсещи бързи пари с пoтpeбитeлcĸи ĸpeдит бeз пopъчитeл "Eĸcпpeco" зa тeĸyщи нyжди. Както и при предишните два продукта, и тук сумата е голяма – до 50 хил. лв. с фиксирани месечни вноски. Лихвата до седем години е 9.35 %, а от седем до десет години – 9.65 на сто. В зависимост от размера на кредита при отпускането се плаща такса, която започва от 55 лв. и достига до 699 лева. Тук задължително се изисква зacтpaxoвĸa "Живoт" cъc зacтpaxoвaтeлнa пpeмия oт 0.62 процента.
Това, което ни направи впечатление при срещата със служителите на банката, е подчертано индиферентното им отношение към клиента и липсата на обратна връзка.
ОББ пусна потребителски кредит с фиксирана лихва, без поръчители и без превод на работната заплата. Лихвата е конкурентна на офертите на другите банки – от гледна точка на срочността – до пет години и сумата до 10 000 лева. Тя е 9.95% – фиксиран лихвен процент за целия период на кредита. Няма такса за кандидатстване, но има други такси: за кредитна оценка – 2.5 лв. на месец.
Таксата за предсрочно погасяване е 1% от главницата, когато оставащият период на договора за кредит е по-голям от една година, и 0.5% от предсрочно погасената главница, когато оставащият период на договора за кредит е по-малък от една година. Сметките показват, че ГПР е 11.72% при кредит 10 000 лв. за срок 60 месеца, с фиксирана годишна лихва 9.95% за целия период, с включени такси, посочени по-горе. Месечна вноска: 212.22 лева. Общо дължима сума: 13 003.47лева.
"Банка ДСК"
предлага бърз потребителски кредит до 35 хил. лв. със срок до десет години. Тук обаче поръчителите са задължителни. Броят им се определя в зависимост от размера на искания кредит: за кредити в размер до 15 000 лв. – един платежоспособен поръчител физическо лице; за кредити от 15 000.01 лв. до 25 000 лв. – двама, и за над тази сума – трима. Банката иска и превод на работна заплата или пенсия, включително и индивидуален превод по разплащателна сметка в нея. Служителка на трезора даде пример: "Ако вземете кредит в размер на 20 000 лв. за срок от десет години, размерът на месечната вноска ще бъде 258.80 лв., а общата ви дължима сума към "Банка ДСК" ще бъде 31 501.03 лева. ГПР ще бъде 10.39%, изчислен на база на следните такси и лихви: променлива лихва – 9.50%, такса за разглеждане на искане и одобряване на кредит – 1% върху одобрения размер, месечна такса за обслужване на разплащателна сметка с издадена дебитна карта – 1.35 лв., такса за безкасово плащане на две комунални услуги – 0.70 лв. месечно.
Изводът е ясен – колкото по-безгрижни се чувствате и не ви тормозят с документи и гаранции, толкова по-скъпо плащате. И обратното – нормалните гаранции, които трябва да предложите, ви гарантират по-ниска лихва и ГПР.
