Има ли новини от пазара на кредитите?
Да, има. Кредитите с фиксиран лихвен процент набират все по-голяма популярност.
Защо ли? Защото на фона на продължаващия спад на процентите, които са се сринали средно с около 20 процентни пункта от началото на годината, все по-упорито се говори за предстоящо поскъпване според moitepari.bg. И въпреки че кой знае какви драстични промени не се очакват, банките започнаха да се подготвят за обрата в цикличността. Именно заради риска от покачването на лихвите напоследък трезорите все по-активно тръгнаха да предлагат заеми с фиксиран лихвен процент за даден период от време.
Какъв е смисълът?
Фиксираната лихва е своеобразна застраховка както за банката, така и за клиента срещу бъдещи неизвестни колебания в показателите, предопределящи промяната на лихвите. След като месечната погасителна вноска в рамките на фиксирания срок е в строго определен размер, това я прави непроменяема и лесна за управление спрямо месечните разходи на домакинствата, гражданите и фирмите.
От друга страна, за колкото по-дълъг срок се осигури този комфорт, толкова по-висока ще е цената на кредита.
Годишният процент на разходите по тези кредити се движи от 4 до 6%, а фиксираната лихва, съобразно срока на действието й, е твърдо над 4 на сто.
Това се случва на фона на постоянните изказвания, че в близко бъдеще съществува реален риск плаващите лихвени проценти да започнат да растат. Което пък ще е резултат от покачването на пазарните индекси, служещи за формиране на лихвата (най-често Sofibor и Euribor).
Задължението на банките да образуват лихвите по кредитите въз основа на пазарно определян индекс възникна с промените в Закона за потребителския кредит, влезли в сила през лятото на 2014-а. Идеята бе индексите, които могат да формират лихвата, да са пазарни, да се определят независимо, да са прозрачни и лесно приложими. Стойностите нa тези пазарни индeĸcи са пpocлeдими във времето и до известна степен са пpoгнoзиpyeми зa няĸaĸъв кратък бъдeщ период oт време. Макар и с малко закъснение, тази поправка в ЗПК направи лихвообразуването по-достъпно за масовата публика.
От друга страна, обвързването на лихвата по кредитите с пазарен индекс обаче означава, че има реален риск в бъдеще тя да се повиши, ако индексът, който я формира, започне да се покачва. Драстични движения в тази насока не се очакват, но онези, които взимат кредит в момента (особено дългосрочен), трябва да ги предвидят и да имат буфери, ако това се случи.
Всъщност нека бъдем реалисти – лихвите по жилищните и ипотечните кредити са на рекордно ниски нива и следвайки теорията на цикличността, в един момент те ще започнат да се покачват. Именно заради риска от покачването им напоследък банките все по-активно започнаха да предлагат заеми с фиксиран лихвен процент за даден период от време. Това е една застраховка за клиентите срещу евентуално покачване на пазарните индекси – след като месечната погасителна вноска в рамките на фиксирания срок е в строго определен размер, тя е непроменяема и лесна за управление (планиране в месечните разходи). Същевременно фиксираната лихва е своеобразна застраховка и за банката срещу бъдещи неизвестни колебания в показателите, предопределящи промяната на лихвите.
Заради интереса към заемите с фиксиран лихвен процент решихме да синтезираме в една таблица най-добрите оферти на банките към настоящия момент. Оказа се, че онези, които предлагат такива оферти, са склонни да фиксират лихвата най-често за 12, 18, 24, 36, 60 месеца и най-много за срок от десет години.
