Предвиждате ли в европейските директиви и регулации увеличаване на изискванията към Финтех компаниите така че те да се изравнят като конкурентоспособност с банките. Защото в момента към банките има изискване за капитал за поддържане на минимални задължителни резерви осигуряващи непрекъснатостта и сигурността на платежните системи, каквито изисквания към финтехкомпаниите няма.
Това е едно от предизвикателствата взети предвид от комисията. Но на този етап от дискусиите все още говорим за начините по които ще се хармонизират националните законодателства в тази област.
Гълъбов
Каква е
Мирослав Вичев главен изпълнителен директор на "Борика" АД
Подготвили сме една презентация която показва развитието на мобилните решения в банковата сфера и по-конкретно тези които нашата платформа предлага. Знаете че всички банки у нас обмислят и реализират решения свързани с мобилните телефони и начина по който чрез тях се предлагат банкови услуги. това е една широка област в която всички работят и в нея колегите от банките които правят презентации ще разкажат какво се случва. Ние като институция стояща в средата на картовите и други разплащания ще се фокусираме върху този тип решения засягащи възможностите за съвместна работа. Една от основните области е синхронизацията и имплементацията на решения засягащи разплащанията на ПОС-устройства директно чрез мобилните телефони. Знаете че там има най-различни сложности и подходи. Има няколко банки с проекти в тази област и разбира се при нас това е съществена задача. Ще обърна внимание на няколко особенности. В момента все още на Iphone тази технология е заключена за масова употреба и се прилага чрез Apple-pay. Достигането на Apple-pay до нашите географски ширини не е лесна работа така че тука вариантите които можем да реализираме са най-вече в Android и решенията които се предлагат е много важно да бъдат съвместими лесно приложими и разпространими. Това не е много лесна задача защото не само че едната от операционните системи за това е затворена двете международни картови схеми които предлагат такива разплащания работят със силно затворена технология. Опитите да се въведат такива решения показаха, че никак не е лесно да се изгради нужната инфаструктура. Ние работим с няколко банки по създаването на такива решения, но заедно с това работим и по наше решение като си мислим за национална картова система тъй като нейното приемане за цялата страна ще доведе до автоматичното приемане на всяка технология която ние приемем за валидна и решенията които ние в момента закупуваме за безконтактна технология на B-cart имат и мобилна компонента която ще позволи качването на B-cart на мобилни телефони. Това е важен момент защото съвместимостта и приложимостта след реализацията на пилотния проект ще бъде много по елегантна и бърза. Тази платформа дава възможност за много бързо пускане чрез нея и на други решения за плащане.
Мобилният електронен портфейл е друга област в която ние имаме решение в тази област, което се ползва от няколко банки и има някакъв базов набор от разплащания и услуги в него най-вече свързани с сигурността при блокирането на карти и възможността да се извършват разплащания между участници в този проект. Една от разработените услуги е възможността за разплащания в интернет и инициране на кеш плащания на банкомат
Третата област е облачния електронен подпис който също се реализира чрез мобилни решения и много съществена част от сигурната инфраструктура, която предлагаме. Решението е този електронен подпис е да се съхранява в наш облак и чрез мобилното приложение клиента да може да го ползва при подписването на различни документи.
Мобилни решения във финасовата област е националната карта Bcard. Това каза по време на презентацията си Мирослав Вичев, главен изпълнителен директор на БОРИКА, по време на конференцията на вестник "БАНКЕРЪ" "Финансите в дигиталния свят". Експерти в банковия и финансов сектор дадоха отговор на въпроса "Как дигитализацията ще трансформира традиционните финансови услуги?" Конференцията е с генералното спонсорство на Vivacom. Партньори на събитието са TBI Bank, Пощенска банка, Борика – Банкови услуги, Булстрад Виена Иншурънс Груп и Булстрад Живот.
"Развитието на е-услуги включва развитие на мобилни и облачни решения за електронния подпис, разширяване на функционалността на електронната фактура. Мобилният портфейл Mobi-B също е сред тях, изтъкна Мирослав Вичев.
Той обясни, че сигурността е водеща. Плащането става без представяне на физическа банкова карта и не изисква наличие на SIM карта или допълнителен софтуер. Също така работи върху водещата операционна система Android.
Важно условие е мобилният портфейл. Той предлага надстройка на платежните картови услуги, както и мулти-бранд карти на множество организации. Мобилният квалифициран подпис е решение, които визуализира на отдалечена платформа; използва двуфакторен механизъм за идентификация. Предназначението му е банкиране, електронно управление и подписване на документи.
Румен Радушев
Когато говорим за дигитално банкиране имаме над 1 млн. клиента и над 2 млрд. лв. кредити. През последните години постигаме над 41% средно месечен ръст на продажбите което означава, че печелим доверието на нашите клиенти. Предизвикателствата свързани с технологичните промени в предлагането на банкови услуги имат начало, но нямат край, защото изискванията на самите клиенти с променят постоянно във времето следвайки технологичните промени..
"Дигитализацията не засяга само банкирането, но и всеки аспект от нашия живот", отбеляза Румен Радушев, началник управление "Индивидуално банкиране и алтернативни канали" в Пощенска банка. Според думите му потребността от дигитализация на банковите процеси е все по-силна от всякога. Ние държим в ръцете си телефон с който можем да правим толкова много неща които преди десет години въобще не сме си представяли че можем да правим. Можем да заявим категорично че технологичните решения от вчера не дават отговор на утрешните предизвикателства. Затова когато става дума за тази сфера винаги трябва да гледаме напред при разработването на иновативни решения. И това се налага не защото иновациите са самоцел за банките, а тъй като клиентите са различни.
Той илюстрира този факт с резултати от проучване, което показало, че над 70% от хората, родени след 2000-та предпочитат да посетят зъболекар, пред това да влязат в банков клон. От същото това проучване става ясно, че 70 % от запитаните казват, че възприемат банката като транзакционен бизнес, над 30% заявяват че според тях няма да има нужда от банки след пет години, други над 30% смятат, че в рамките на 90 дни могат да си сменят банката без никакъв проблем. В една такава среда е редно да се запитаме доколко банките са подготвени за да се справят със всички тези предизвикателства. Този проблем може да се визуализира като едно слонче ходещо по въже като в образа на слончето са банките, а въжето олицетворява голямата промяна която виждаме в нагласите на клиентите. От една страна е разпространеното мнение за банките че са бавни тромави и трудноподвижни, от друга е желанието на клиентите всичко да става бързо , прозрачно сигурно и евтино. Тук големия въпрос, който всеки банкер трябва да си зададе е дали банките ще успеят да се променят достатъчно бързо или клиентите ще отидат при някой друг..
Има няколко модела по които банките се опитват да решават съществуващите и предстоящи предизвикателства свързани с навлизането на информационните технологии във финансовите услуги. Има банки които с цел да запазят репутацията си създават специални компании, други банки вече имат роботи които консултират техните клиенти, трети – като "Сан Паоло" са инвестирали около 1 млрд. евро за да изключат напълно хартията от своите операции. В тази среда поне според мен най-голямата заплаха са технологичните гиганти, тъй като те имат цялата информация за клиентите и разполагат с огромни бази данни за пазарите. Това което ние виждаме че тези технологични гиганти първо се фокусират върху пазара на плащанията, а след това евентуално ще преминат и към финансиране на хората които са техни потребители. Малките финтех компании също се опитват да заемат по голяма ниша на пазара. важно е да с знае че банките не са поставени в равни условия с всички тези конкурентни компании.Банките са изключително силно регулирани, дейността им е обвързана с редица изисквания на много закони, докато финтех компаниите атакуват в ниши, които им позволяват да развиват изнес при възможно най-ниски регулативни изисквания. Благодарение на тази тяхна политика според анализ на "Голдман Закс" колкото и да са малки финтех компаниите, благодарение на водената от тях политика в скоро време банките ще бъдат изправени пред заплахата да изгубят над 5 трилиона долара приходи. Освен това пак според този доклад около 20% от банковото кредитиране може да премине в ръцете на тези компании- Предвид агресивното развитие на финтех компаниите е много важно те да бъдат поставени при равни условия с банките по отношение на регулациите. Защото докато бизнес на финтех компании се развива с много бързи темпове, средствата за инвестиции за изпълнение на регулативните изисквания ги плащат банките. Тази конкурентна среда принуждава банките да имат много сериозни иновационни стратегии и изследванията показват, че 70-80% от банките всяка година правят инвестиции в иновации. От модела на традиционните банки вече се върви към интелигентни банки с висока степен на автоматизация на повечето процеси. Внедряването на изкуствен интелект е много напреднало и има сфери във финансовите услуги при които е невъзможно да се сблъскаш с човешки фактор. Другата сфера която много бързо се развива е дигиталната идентификация.
20 години след като в България започна интернет банкирането страната ни е с едно от най-ниските нива на потребители на тази услуга. Представяте си какъв огромен ресурс е инвестирала в тази услуга всяка банка и в крайна сметка само 3-4% от хората я използват. У нас 95% от плащанията са в кеш докато в съседните държави говорим за около 30-31 процента. В тази среда нашите предизвикателства са малко по- различни от глобалните. И тук ние първо трябва да отговорим на желанията на хората, а не да сме иновативни сами за себе си.
Две решения на Пощенска банка в тази насока са ориентирани точно към желанията на клиентите. Установихме че много хора са недоволни че събираме такси по сметките в които те вкарват заплатите си. Затова създадохме интерактивна сметка в която собственика й получава бонуси ако извършва отделни операции. Така първо вкарваме клиентите в дигитална среда, след това им даваме възможност да намалят или напълно да изчистят таксите които плащат по тази сметка. Този продукт без някакъв сериозен маркетинг получи много бързо и широко разпространение сред клиентите.
Второто решение е свързано с консолидирането и анализа на всички данни за клиентите ни и на базата на това да обособим поведенчески групи и така да разберем кой клиент от каква услуга има нужда. В следствие на този анализ изготвихме индивидуални оферти за всеки клиент в зависимост от профила му. Това означава че когато един клиент одите в банковия ни офис или се обади в кол-центъра ни на екрана на служителя ни ще излезе информация с конкретни предложения за този клиент. Вече 80 % от клиентите ни имат индивидуални оферти, а 27% от тях приемат тези оферти.
"Редно е да се запитаме, до колко банките са готови", подчерта той. В този контекст Румен Радушев изброи финансови институции, които вече са стартирали нови брандове, както и такива, които са поставили роботи – консултанти на клиентите им.
По отношение на заплахите, които крие дигитализацията експертът посочи технологичните гиганти, които съхраняват огромни количества информация за клиентите си. Малките финтех компании същото крият своите рискове, смята той.
"Нужни са еднакви регулаторни изисквания", обобщи Радушев.
Валентин Гълъбов
Ясно е че слонът който ходи по въже ще падне и ще бъде изяден от лъвове, ягуари и други хищници. Преди пет-шест години ние като сравнително по-малка банка нямахме времето да създадем мрежа огт офиси. Тази флинстоунска ера от банкирането си мислихме, че можем да я прескочим и да преминем в този виртуален свят. на дигиталното банкиране. но както обикновено става живота се оказа по-силен от нас и ние си извървяхме своя път на развитие като бяхме принудени да инвестираме в създаването на офиси за да бъдем представени добре. Останахме обаче верни на своите първоначални принципи защото според нас свободния свят е на свободните хора но вече в свободното интернет пространство. За нас като банка насочена в услугите за граждани е важно да стигне до онези хора които може и да нямат кредитна история, но имат своите дигитални пътища за да достигнат до финансиране. Това е бъдещето на Европа. Това милениум-поколението и Z-поколението. Те не отговарят на нашето стандартно отношение към управлението на риска, на нашите прогнози и очаквания. И нашата задача е как дигиталната банка да предвиди, да отговори и дори да създаде потребностите на тези нови поколения.
Удобство надежност комуникация
"Добрият мениджмънд не само отговаря на потребностите на потребителя, но и създава нови. Дигиталното кредитиране ще промени банковия живот", заяви председателят на управителния съвет на TBI Bank Валентин Гълъбов.
Той подчерта, че 40% от хората в Централна и Източна Европа нямат достъп до банково кредитиране, защото не отговарят на условията. Според Валентин Гълъбов тези условия са остарели, както са остарели и банковите модели за управление на риска.
"Банките се превръщат в дигитален кредитор", обясни той.
Според експерта е необходим системен преход към дигитално кредитиране. За това е необходимо трансформиране на всички системи вътре в една банка, както и промяна в начина на мислене. Според Гълъбов банковите системи трябва да отчетат факта, че бъдещето е човек с телефон в ръка. Затова трябва да се отговори на потребността от добра връзка, удобен за управление модел, трябва да следи статуса и движението по картата.
Той подчерта, че се реализира идеята за вторична разплащателна сметка.
Vivacom Емил Ласов
Маркетинг стратегията на банките може да се базира на иновативните дигитални решения. За тази възможност информира експертът от Vivacom Емил Ласов.
Като една от най-актуалните иновации се откроява дигитализацията на видеонаблюдението.
"Автоматизацията на този процес дава по-голяма сигурност на банките", разясни Ласов.
Друга новост, от която могат да се възползват банките при изготвянето на маркетинг стратегията си според експертите на Vivacom е Wi-Fi смарт зоната. Става въпрос за свободен достъп до интернет на клиентите в банковия клон или офис. По този начин, когато клиент влезе в банката и се свърже със свободния интернет на телефонът му се появява сайтът с електронното банкиране на съответната финансова институция. По този начин лесно може да бъде анализиран продуктът, към който би проявил интерес клиентът.
Друга възможност са екраните, на които в определени дни и часове се появяват съобщения за продукти насочени към определен тип клиенти.
"Например в деня, в който хората получават пенсия на мониторите могат да текат реклами насочени точно към този тип клиенти", обясниха от Vivacom.
Кристоф Де Мил
Как дигитализацията ще трансформира традиционните финансови услуги? Отговор на този въпрос дават водещи експерти от банковия и небанковия финансов сектор по време на втората годишна конференция "Финансите в дигиталния свят", организирана от вестник "БАНКЕРЪ“ с генералното спонсорство на Vivacom. Партньори на събитието са TBI Bank, Пощенска банка, Борика – Банкови услуги, Булстрад Виена Иншурънс Груп и Булстрад Живот.
"Не трабва да се пита клиентът какво иска, а да се наблюдава какво прави. Трабва да се наблюдава внимателно, за да се намери най-доброто решение чрез технологиите", това заяви Кристоф Де Мил, член на управителният съвет на СИБАНК и ОББ.
Той обясни, че само едва 5% от хората използвт интернет банкиране. Това ще се промени съвсем скоро, дори ще заговорим за имплантирани устройства, чрез които ще се разплащаме.
"В следващите 20 години предстоят огромни промени. Благодарение на напредъка хората ще живеят по 150 години. Това ще промени обещството, ще наложи нови модели и стандарти. Който иска да запази работата си и да върви напред, трябва да е вкрак с новите технологии и модели. Електрическата кола ще е стандартът, всяка друга ще е изключение.", обясни Де Мил.
Експертът подчерта, че електронният портфейл е заменил касовото плащане, но още много промени предстоят. Дигитализацията ще стане новото нормално състояние на финансовия сектор.
"В бъдеще ще управляваме машините с глас. Новите устройства ще следят потребностите ни, дори каква храна искаме, и ще я поръчват", обясни той.
Кристоф Де Мил подчерта, че тези промени изискват етика в използването на технологиите – да не се засяга личното пространство. Иноваторите оказват натиск върху регулаторите и настъпват промени, важно е да те да са подчинени на етични принципи.
Васил Димитров
"Ниската ползваемост на дигиталното банкиране в България се дължи на липсата на доверие", заяви Васил Димитров, проектен мениджър в "Банкиране на дребно" в Банка ДСК. Той обясни, че именно директивата PSD2 цели стандартизиране на сигурността на клиентите на банкови услуги. Евродирективата касае безлимитните плащания, при които рискът е най-голям.
Фокусът на регламента PSD2 е поставен върху транзакционното банкиране. И по-конкретно върху автоматизацията, включване на технологиите за ускоряване на процеса, подобряване на качеството и редуциране на разходите.
Кирил Георгиев
"Задачата пред пенсионното осигуряване е да направи достъпни услугите, които предлага, с минимални посещения в офиса. За това е необходим електронен подпис. Това заяви Кирил Георгиев от пенсионноосигурителна компания "Доверие".
За съжаление обаче, подчерта експерта, една 5% от хората имат електронно банкиране, а подалите заявление с електронен подпис могат да бъдат изброени с пръстите на ръцете. Очаква се скоро това да се промени.
" Като начало за нуждите на допълнителното пенсионно осигуряване са необходими Big data и Al – анализ на огромни обеми и потоци от данни за нуждите на инвеститори, определяне на риска, решаване на проблеми, продажби и обслужване. Другото е блокчейн, веригата благодарение на която имаме решение за идентичността, сигурността и незабавните транзакции. В бъдеще ще управляваме дистанционно всичко свързано с бита ни. Сега дори фитнес гривната ни дава информация за здравето ни и по принцип за състоянието на нашето тяло", обясни Георгиев.
Другото важно условие са облачните технологии – те дават сигурност на съхраняваната информация.
"За изплащането на пенсии по Закона за допълнителното пенсионно осигуряване са необходими бази данни за анализ на клиентските досиета,електронно правителство и електронен подпис. Електронният подпис дава гъвкавост и възможност клиентът да познава по-добре продукта. Друго важно условие е обучението на служителите – те трябва да познават добре продукта, който предлагат, но и да са технологично грамотни, да познават системите", допълни Кирил Георгиев.
Александрос Дардс
"Застраховането не спи, а е в крак с дигитализацията", заяви ръководителят на "Център за дигитални проекти" на Виена Иншурънс Груп (VIG) Александрос Дардс. Според думите му основната сила на стария стил на застраховането е доверието, докато силата на технологичните компании се крие в тяхната гъвкавост.
"Тенденцията е не съревнование, а сътрудничество. А резултатът е по-добро обслужване", добави Дардс. Той изнесе данни относно намеренията на застрахователния сектор за инвестиции в световен мащаб през следващите няколко години.
-84% от застрахователните компании планират да инвестират в анализ на данни;
-33% от застрахователните компании ще инвестират в изкуствен интелект;
– 33% от застрахователните компании ще инвестират в киберсигурността;
-22% от застрахователните компании ще инвестират в свързани устройства за ускоряване на процесите;
– 12% от застрахователните компании ще инвестират в създаването на обществена облачна инфраструктура;
-11% от застрахователните компании ще инвестират в биометрия;
-8% от застрахователните компании ще инвестират в блокчейнтехнологии.
В този контекст Виена Иншурънс Груп създаде План 2020. В него са адресирани две области за развитие. На първо място оптимизиране на разходите и на следващо – бъдещото съществуване на групата.
Юлиян Влахов
"Изследване показва, че голяма част от хората признават, че ако не са близо до телефона си се чувстват като болни. Телефоните са повече от четките за зъби. Така че банковият сектор трябва да се отговори на тази потребност от информация. Ставаме все по-добре информирани – социални мрежи, пазаруване, информиране.",коментира Юлиян Влахов от Уни Кредит Булбанк.
Той подчерта, че от клиента вече не се иска да е лоялен, той от избира най-добрата възможност, сравнявайки от хиляди. Клиентите са променени, както и бизнес моделите.
"Мобилното банкиране набира сила. Със 180% растат клиентите на годишна база", обясни Влахов.
Експертът каза също, че има нови начини на разплащане – дигиталният портфейл и безкартовото плащане. Работи се и за по-добра идентификация – персонални съобщения, биометрия, дистанционна идентификация. Също така се работи активно и със социалните мрежи. Те се използват за реклама и маркетинг чрез спонсорирани плащания и таргетирани кампании.
"Информацията е най-ценният актив. В банките внедриха CRM профили на клиента, както и анализ на клиентската база данни – десетки модели следят транзакционната активност", обясни Юлиян Влахов.
Благодарение на облачните технологии се внедряват нови решения с минимални разходи. Използват се и предимствата на изкуствения интелект чрез интелигентни търсачки, визуализация на банковите клонове и получаване на предварителна информация.
Мартина Кръстева и Светослав Нанчев
За облачните технологии в банковия сектор разказа Мартина Кръстева – старши мениджър Продукти и услуги за бизнеса във VIVACOM. Тя обясни, че в момента телекомът предлага свои изключително сигурни сървъри, които са с виртуални ядра, физическа памет, както и дисково пространство.
"На всеки един клиент предоставяме онлайн портал, чрез който клиентът има възможност да избира услуги. Платформата е направена на базата на всички световни практики", добави Мартина Кръстева.
Vivacom се отличава от конкурентите със своя виртуален център за данни и дава възможност на клиента да изгради собствена инфраструктура и да я променя бързо и лесно. Може да генерира файъруоли, суитчове при едни определени правила. Както и да получава нотификации и аларми. Центърът пък отговаря на всички сертификати за сигурност. "Това ни отличава от международните компании, предлагащи такъв тип услуги. Съпортът е на местно ниво и български език. Всеки клиент е със свой персонален акаунт, чрез който може да комуникира", допълни Мартина Кръстева.
По думите й конкретно предимство за банковия сектор са аналитичните услуги, предлагани от компанията. Кръстева уточни, че клауд средата е изключително добра за оптимизация на разходите.
От своя страна Светослав Нанчев направи демонстрация на онлайн портала на Vivacom
Деян Сърнев
Дигиталната банка е на всички канали, по всяко време. Клиенът очаква банката да говори на неговия език и да знае неговите потребности. Това заяви Деян Сърнев – директор продажби в Банка Пиреос България.
Той подчерта, че живеем в дигитална ера, в която брандовете са съвкупност от опита с техните продукти и услуги.
"Състезанието е в доставката на изживяването – клиентите очакват безпроблемно банкиране навсякъде и по всяко време. Всеки нов продукт е част от дигиталната революция", коментира Сърнев.
Той подчерта, че техния продукт Pay Portal предлага възможност да дистанционно плащане на сметки и данъци, както и плащане на вноски по предплатени услуги. Експертът обеща, че порталът ще се развива и ще стане чст от бъдещата дигитална платформа на банката.
