Докато банките в България си гонят вложителите с все по-ниски лихви, в Германия – направо чудо!: банките подаряват немалки суми – само и само да привлекат клиенти при също така почти нулеви проценти за доходност.
Една от последните промоции на немската Commerzbank е под формата на кеш. Всеки нов клиент получава 200 евро в брой. Срещу това благодеяние той трябва да се ангажира през средващите три месеца да използва сметката си с поне пет транзакции всеки месец, всяка над 25 евро. В тези транзакции са включени и преводи от друга собствена сметка, теглене на банкомат или плащане на ПОС терминал. Петдесет евро кеш дава банката на клиента си, ако не е доволен от сметка и реши, че иска да я закрие. Ако след като си показал желанието си да закрие сметката, все пак реши да остане клиент на банката, получава нови 50 евро. На добрите си кредитори банката предлага допълнителни бонуси под формата на ваучери за онлайн пазаруване в AMAZON. Предишната сметка се затваря с помощта на банката (тя се грижи за това всички клиенти, доставчици, работодатели и т.н. да бъдат уведомени за новата сметка). С цел стимулиране на лоялността се дават допълнителни бонуси под формата на ваучери за онлайн пазаруване, като се активират различни услуги за улесняване на онлайн разплащането, допълнителни бонуси под формата на мили за полети (бонус точки). Сметката, за разлика от подобните у нас, е безусловно безплатна, без месечна такса и е свързана с безплатна VISA/MASTERCARD.
Други банки предлагат парични подаръци, а трети позволяват да си избереш предмет: висококачествена прахосмукачка или телевизор, нискобюджетен смартфон и т.н.
Две думи и за това как стават преводите там. Това се прави с пръстов отпечатък, положен върху екрана на джиесема/смартфона или чрез SMS-код, който се получава на джиесема. Някои банки предлагат напълно безплатно теглене на пари по целия свят и връщат парите, ако на някой банкомат им таксуват транзакцията, стига да бъзе представена бележката за операцията от банкомата. Преводите в евро между различни банки, както и вътрешнобанковите преводи са напълно безплатни. Преводите в евро към други страни в ЕС, включително и към България, също не струват нищо.
А какво се случва при нас?
Подаръци в парични суми за депозит или разплащателна сметка няма. След пасивния при депозитите август дойде време за още по-пасивния септември, през който само една банка промени офертата си. Българо-американска кредитна банка понижи с 0.05-0.10 пункта лихвите за някои от стандартните срочни депозити, Промените в безсрочните депозити бяха повече от промените в офертите по срочните. Обичайно активността на банките при депозитите е по-голяма, но през септември се случи точно обратното. Инвестбанк понижи лихвените проценти по безсрочния депозит "Инвест +". Лихвите се понижиха с 0.20 пункта. "Банка Пиреос" понижи с 0.02-0.05 пр.п. (в зависимост от сумата) лихвените нива по спестовната сметка "Автономия". Пощенска банка понижи с 0.03-0.05% лихвените нива по спестовната сметка "Мега Плюс". В края на месеца СИБАНК понижи лихвените нива по безсрочния депозит "Изгодна сметка". Корекциите бяха в диапазона между 0.05 и 0.15 пункта за различните валути.
Някой ще каже, че всяко такова сравнение с германците е некоректно, защото лихвите и тук, и там на практика са нулеви, но нивото в развитието на двете държави е несъпоставимо. Нищо че ни облъчват с информация как изпреварваме по темп развитие на една или друга страна от Стара Европа.
Истината обаче беше оповестена преди дни. В новия доклад Doing Busines 2018 ("Да правиш бизнес") на Световната банка сме свидетели на жестоко пропадане – това е оценката за бизнес климата в България. Страната ни се е сринала с 11 стъпала до 50-о място в тази класация, която се прави периодично и показва на инвеститорите кои са най-уредените и дружелюбни икономики на планетата, където си заслужава да влагат парите си. И както се вижда от проучването, днешна България определено не е сред оазисите за правене на бизнес – въпреки че управляващите непрекъснато твърдят обратното. Страната ни не само изостава от другите в ЕС, тя вече диша праха на повечето балкански страни. Македония например заема завидното 11-о място. Сърбия, Косово, Черна гора също са по-напред, както и Румъния, която е 45-а. Влошаване има и в условията за регистриране на фирма и започване на дейност. България вече е 95-а по показателя "стартиране на бизнес", докато миналата година бе 82-ра. Славим се като държава с ниски данъци, но плащането им никак не е лесно. Това често оплакване на фирмите, работещи у нас, се потвърждава от доклада, в който страната ни е пропаднала със седем стъпала на 90-о място заради тромавите и гълтащи време процедури за изпълнение на задълженията на компаниите към бюджета. По-прилично е представянето на България при регистрирането на собственост (67-а позиция), при снабдяването със строителни разрешителни (51-ва) и при уреждането на неплатежоспособност – на 50-о място.
Съвкупността от тези недъзи прави инвестирането в страната ни рисково, а това се отразява и на търсенето на кредитен ресурс, което пък рефлектира върху търсенето на привлечени средства от банките. Те са претъпкани с пари, които няма къде да реализират и затова усилията им за привличане на депозанти са по-скоро символични. Те се свеждат до намаляване или премахване на някоя от възможните такси при срочните депозити: за внасяне на пари в брой; за теглене на пари извън падежната дата на депозита и за поддръжка на депозитната сметка.
Пред българина от дълго време стои въпросът как да избере най-изгодната измежду неизгодните оферти. Най-обективният показател за сравнение и избор на оферта за депозит е Ефективната годишна лихва (ЕГЛ). Тя отразява както специфичния начин на олихвяване на депозита, така и срока, за който е сключен. Основава се на принципа на очакваното средногодишно нарастване на сумата по депозита в проценти, при условие че лихвата не се тегли, а се добавя към главницата при периодичното олихвяване.
И така, докато нашите банки взимат такси за разкриване на сметки и месечна такса за обслужване, в немски банки най-често става без такса за отваряне и без месечна такса.
Отново пример от Германия. Една от последните промоции на немската Postbank (пощенска банка) изглежда по следния начин: 50 евро за отваряне на сметката, под формата на ваучер за пазаруване в AMAZON, 50 евро за използване като сметка за превод на месечна заплата, под формата на ваучер за пазаруване там, 50 евро за активно използване: в първите 12 месеца трябва да има поне три последователни месеца, в които се случват поне шест транзакции (включително и плащане с картата на пос терминал или преводи), без значение каква е сумата. Получавате и 50 евро за дългосрочно използване: ако сметката се използва над 12 месеца с поне шест транзакции месечно (виж горе). Под формата на ваучер за пазаруване в AMAZON.
Банката дава 50 евро кеш и за препоръка за нов клиент на банката.
Една от последните промоции на немската Comdirekt (дъщерна на Commerzbank) (но може да се използват и двете промоции и да имаш сметки и при двете банки) е под формата на кеш. Дават 200 евро кеш, ако се ползва сметката три месеца при поне пет транзакции всеки месец, всяка над 25 евро.
Wüstenrot Bank предлага 100 евро кеш за отварянето на сметка плюс 75 евро за активното й използване. А това означава всеки месец в продължение на три месеца входящ превод от над 1000 евро, а за клиенти под 24 години – поне 500 евро. Сметката е абсолютно безплатна, без месечна такса
Високи премии дават и други банки – Santander, 1822 direkt, Consorsbank (BNP PARIBAS), Norisbank, Hypovereins (Unicredit). Подобни премии важат и при откриване на сметка за търговия с ценни книжа и с акции.
Страницата подготви Ивайло Цолов, Берлин
