Решението за 10% данък върху лихвите от банкови депозити може да насочи хората към животозастраховането, което държи 10% от съвкупния премиен приход у нас (в ЕС е обратно – към 90%). Известно е, че българите предпочитат банковия влог пред другите форми на инвестиции заради сигурността за парите и сравнително високата доходност, но им предстои да открият полицата Живот, убедени са застрахователите. Те не се свенят да заявят, че имат намерение да се намесят по-активно, за да придърпат финансов ресурс към изключително разнообразните продукти, които предлагат.
nbsp;
Нека започнем с хвалбите на стоката полица Живот.
Обяснява ги Николай Здравков, управляващ съдружник в Ай Енд Джи Иншурънс брокерс ООД и председател на Асоциацията на застрахователните брокери в България.
Първото и уникално нещо по полицата е, че застрахователната сума по нея е несеквестируема. Изтече ли срокът й, бенефициентът по нея получава парите, независимо кой е той – доживелият възрастта, негов син, съпруга, брат, любовница или уличен гаврош. Забранено за данъчни и каквито и да било други претенции на кредитори.
Второ, пълна гаранция, че при преживяване на падежа човек си получава застрахователната сума плюс техническата лихва или спестовната премия.
Трето, много важно. Ако не дай си, Боже, се случи злополука, пострадалият има правото на отказ от премия. Това значи, че той спира да плаща премийни вноски и те му се поемат от застрахователя. В зависимост от загубата на трудоспособност на него му се плаща процент от цялата сума, за да може да преживее и да дочака срока на полицата. Примерно, за счупен крак се плащат 5%, а за отрязан крак – 30 процента. Когато се доживее срокът, тук внимание!, човекът получава цялата застрахователна сума, без да му се удържат парите, които е получавал за загуба на трудоспособност.
От гледна точка на данъчното облагане ще добавим към казаното от Здравков, че доходите от застраховката не се облагат с данък, а платените вноски се вадят в годишната данъчна декларация от данъчната основа.
Ще кажете браво, но на мен ми е важна лихвата по банковия депозит. Как ще ме убедите, че полицата Живот може да ми донесе прилична доходност, която заедно с посочените предимства да наклони везните на решението ми към нея.
Пример. Правите застраховка Живот по една от 25-те вида тарифи. Избирате си срок от 5 до 25 години, застрахователна сума, покрития и т.н. Залагате на полица със спестовен елемент. При вноска от 100 лв. около една трета отива за административно-стопански разходи на застрахователя. Още десетина процента – за рискова премия. Тези пари се заделят в резервен фонд, от който се плаща при частична загуба на работната сила, както стана дума по-горе. Останалите средства – от 20 до 90% от вноската, е спестовната премия. Тя се инвестира безрисково – примерно в банков депозит или ДЦК и носи доходност. Отваряме скоба. Широкият диапазон на спестовната премия зависи от вида полица, а и от изминалото време – колкото повече приближава крайният срок, толкова повече рисковата премия намалява, което е логично, и се вдига делът на спестовната премия – накрая до 90 процента. Трудно може да се направи сметка каква максимална доходност може да се докара върху всички вложени пари, но брокери казват, че при 15-годишна полица е напълно реално да се получи средногодишна доходност от около 4 процента. За сравнение, банката на народа Банка ДСК плаща 3.9% по едногодишен депозит в момента.
Дотук говорим за полица Живот със спестовен елемент. Сега да обелим дума и за такава с инвестиционен план. Разбирате, вече става дума за риск – т.е. сами си слагате главата в торбата. Договорили сте се за 10 000 лв. застрахователна сума, можете да получите, според застрахователни брокери, и 50 000 лв., но можете да дочакате и 5000 лв., че и по-малко.
Застрахователите предлагат консервативни, балансирани и високорискови схеми. Хазартният момент е ясен от самото им изброяване. Справка, направена от застрахователен брокер специално за БАНКЕРЪ, сочи, че ако се избере консервативна схема на инвестиране на парите и по нея съотношението безрискови към рискови позиции е около 70:30, доходността на банковия депозит е достигната. И то при пренебрежим риск, за разлика от все пак безрисковото вложение в банка. При увеличаване на рисковата компонента до около 50% възможността да се достигне доходност от порядъка на десетина процента е реална. Но, казвам, възможността, гаранция Франция. За разлика от банковите депозити, които са гарантирани до 196 000 лв. със закон.
Последният писък на риска, преминаващ в хазарт при инвестирането на парите по полица Живот с инвестиционен план, са индексните сертификати. Тези полици се правят за срок над 10 години, но всяка година се предоговаря индексният сертификат. При тези схеми е възможно да се достигне и 20-30% средногодишна доходност. Всичко зависи от опитността на застрахователя, правилния подбор на индекси и… късмета, който в случая се отъждествява с икономическия цикъл.
БАНКЕРЪ намери застрахователен брокер, който е готов да сключи договор примерно за 2 хил. лв. първоначално платима застрахователна премия и обещава след 10 години да плати до 12 000 лева. Внимавайте в правописа, до 12 000 лв., колко под до не се коментира.
Според някои брокери справка за 10 години назад показва, че има и среднорискови схеми, които са докарали 30% доходност на година. Това изглежда фантастично, но не е и не може да бъде обещание за нива на кяра през следващите 10 години.
С тези запаси от разнородни продукти застрахователите вече чакат на гюме нови клиенти, включително и тези, които ги дразни данък Дянков.
Животозастрахователните дружества вече са планирали повишение на клиентите си през тази година заради налагането на данък лихва.
Направили сме прогнозни бюджети за следващата година и вярваме, че независимо от данъка ще имаме двуцифрен ръст на премиите, коментира Светла Несторова, изпълнителен директор на Булстрад Живот. Тя обясни, че прогнозите им не са базирани на ръст само заради данъка, но и това ще бъде фактор, който да привлече нови клиенти в животозастраховането.
Заради въвеждането на данъка върху лихви от банкови депозити спестовните застраховки ще получат още едно предимство като инвестиционна алтернатива, коментира Николай Генчев, главен изпълнителен директор на Уника България.
От Алианц са заложили ръст при животозастраховането и на минимално повишение при общите полици като автомобилните и имотните. Прогнозата им е Алианц Живот да има 6% ръст на премиите за тази година при 0.1% за 2012-а. Лидерът в българското животозастраховане въведе нова платформа за електронна проверка на индивидуалните полици. С нея клиентите на дружеството получиха още една възможност за бърз и лесен достъп до детайлна информация по застраховките си, като например избрана тарифа, покритие, информация за премията, внесената към момента сума и др. Проверката се осъществява чрез интернет страницата на Алианц, като за целта е необходимо клиентът да направи първоначална регистрация за достъп до системата, която се извършва онлайн.
Животозастрахователите са оптимисти, защото разчитат и на друг фактор за ръст на пазара – все още ниската база в България. Измерена чрез броя застраховки на глава от населението, страната ни е сред четирите с най-ниска плътност в Европа.
nbsp;
Врътка
През първите години от действието на една примерно 10-годишна полица Живот (обикновено става дума за две) право на възстановяване на премии клиентите нямат. След изтичане на този период на клиента може да бъде изплатена откупна стойност, а не пълният размер на направените плащания. Това е така, защото застрахователната компания заделя резерви още при сключване на договора, за да гарантира покритите рискове по полицата. С други думи, още със заплащане на първата премийна вноска, ако възникне събитие, застрахователят изплаща застрахователната сума или процент от нея. Тоест застрахованият може да е внесъл само 50 лв. при застрахователна сума от 10 000 лв., но при събитие застрахователят е длъжен да изплати тези 10 хиляди. Застрахователят поема ангажимент, но и клиентът поема такъв.
