В редакцията постъпи въпрос от наш читател, който в края на миналата година се опитал да си отвори банкова сметка в Германия и му било отказано, защото все още не бил уредил студентските си документи и нямал постоянен адрес там. Това затруднило максимално търсенето на квартира, защото хазяите настоявали за банкова сметка като гаранция за законно пребиваване. Германските банки обаче категорично отказвали да предоставят най-обикновена банкова сметка на човек, който няма постоянен адрес в Германия. Попаднал в този затворен кръг, нашенецът се принудил да предложи на хазяин огромен депозит в размер на два наема, за да си намери покрив над главата.
Потърсихме информация в еврозаконодателството и банковите норми на Германия, за да бъдем максимално полезни на читателя ни. Оказа се, че случаят, който той описва, е коректно предаден. Нещо повече, от туристически агенции ни казаха, че имало много по-тежки случаи с българи, нуждаещи се от медицинска помощ. Те не могли да получат необходимото лечение, защото нямали банкови карти, в които да има пари, и които биха могли да бъдат заредени от близки в България. Тъй като банките отказвали да им направят разплащателни сметки, за тях единствен изход останали скъпите и логистично трудните международни парични преводи.
От 1 януари тази година обаче нещата са коренно различни. Не само за Германия, но и за много други страни членки на Европейския съюз. Разковничето е в Директива 2014/92/ЕС относно съпоставимостта на таксите по платежните сметки, прехвърлянето на платежни сметки и достъпа до платежни сметки за основни операции. Тази директива е имала гратисен период от две години до приемането й във всички държави членки на ЕС и германците са едни от последните, които я имплементират в законодателството си. Затова от началото на тази година всеки гражданин на ЕС, законно пребиваващ в Германия, има право на основна банкова сметка
Ако пребивавате законно в страна от ЕС, имате право да откриете основна платежна сметка и банките не могат да отхвърлят искането ви за откриването й само защото не живеете в страната, в която се намира банката. Това право не се прилага за други видове банкови сметки, като спестовни сметки например.
Евродирективата дава отговор и на въпроса кога банките имат право да ви откажат откриване на основна платежна сметка. До отказ се стига, ако не се съобразявате с правилата на ЕС за изпиране на пари и финансиране на тероризма.
В някои страни от ЕС могат да ви откажат откриване на основна банкова сметка, ако вече имате такава сметка в друга банка в същата страна.
Ако сте подали заявление за откриване на основна платежна сметка извън страната, в която живеете, банките в някои държави от ЕС може също така да поискат от вас да докажете, че действително имате интерес да го направите – например ако живеете в една страна, а работите в друга.
Какво представлява?
Основна платежна сметка се нарича сметка, която дава възможност за извършване на стандартни транзакции, използвани в ежедневието, като депозиране, теглене на пари в брой, получаване и извършване на плащания (например директни дебити и покупки с карта).
Тя трябва също така да включва разплащателна карта, която можете да използвате за теглене на пари и извършване на покупки – както в магазини, така и онлайн.
Когато това е възможно, банката трябва да включва достъп до услуги за онлайн банкиране с вашата сметка. Въпреки това тези услуги невинаги трябва да включват овърдрафт или кредитен механизъм.
В някои страни от ЕС банката може да изисква да плащате годишна такса за тази основна платежна сметка. Размерът на таксата би следвало да бъде в разумни граници.
Нещо повече, можете да прехвърлите банковата си сметка в друга банка в същата страна от ЕС. Новата банка следва да ви помогне за това.
Интересно е да се отбележи, че първоначалният замисъл е бил не само граждани на ЕС да се ползват от правото на основна банкова сметка. При гласуването на директивата през 2014-а докладчикът по темата Юрген Клуте, Германия, отбелязва следното: "Всеки, който пребивава законно в ЕС, ще има правото да открие собствена основна платежна сметка според нови правила, гласувани от Европейския парламент във вторник. Никой няма да може да нарушава това право на базата на националност или място на пребиваване. Промените в нормативната уредба ще гарантират, че таксите и условията за всички платежни сметки ще бъдат ясни и лесно съпоставими, а потребителите ще могат лесно да сменят една разплащателна сметка с друга, която предлага по-добри условия".
"Гарантирането на достъп до основни сметки за всички потребители,
включително и за имигрантите и мобилните работници
ще стимулира модернизацията на икономиката, ще улесни свободното движение и ще помогне на хората в най-неравностойно положение в нашите общества“, заявява той. Нямаме информация дали този прекалено либерален режим е факт сега.
Нашето законодателство обаче има строги изисквания към подобни сметки в чужбина. Откриването на банкова сметка в чужбина от местни юридически лица или еднолични търговци подлежи на статистическо деклариране пред Българската народна банка, като местните юридически лица и еднолични търговци подават декларация пред БНБ в срок до 15 работни дни след откриване на сметката чрез попълване на декларация по образец. В декларацията се посочват данни за лицето – титуляр на сметката, данни за чуждестранното лице, при което е открита сметката, и данни за сметката. Местните юридически лица и еднолични търговци уведомяват писмено БНБ при закриване на декларираните банкови сметки в чужбина в срок до 15 работни дни от настъпилата промяна.
Българската народна банка удостоверява декларирането на откриването на банкова сметки в чужбина с подпис и печат върху декларацията. Удостоверяването се извършва само след представяне на изчерпателно и коректно попълнена декларация. При получаване на декларацията по пощата БНБ удостоверява декларирането в срок до пет работни дни. При констатиране на непълноти или некоректно попълване в представена декларация БНБ дава указания за отстраняването им. Ако декларациите са получени по пощата, БНБ в срок до пет работни дни дава писмени указания за отстраняване на непълнотите. При получаване на декларация БНБ извършва проверка дали местното юридическо лице или едноличният търговец е подал в срок статистически отчети в БНБ за операциите си и вземанията си от и задълженията си към чуждестранни лица, както и за преките си инвестиции в чужбина, ако е имал такова задължение. При неподадени отчети БНБ дава писмени указания за представянето им.
Важно:
Българските търговски банки изпълняват нареждания за преводи по банкови сметки в чужбина на юридически лица или еднолични търговци само след удостоверяване декларирането пред БНБ на откриването на банковата сметка в чужбина. Декларирането се извършва еднократно и при всеки следващ превод се удостоверява пред обслужващата местна банка с вече заверената от БНБ декларация.
Отчетност
Местните юридически лица или еднолични търговци са длъжни да отчитат със статистически форми пред БНБ операциите и остатъците по откритите банкови сметки в чужбина чрез попълване на статистически форми всяко тримесечие в срок до 15-о число на месеца, следващ отчетното тримесечие. Отчетите за четвъртото тримесечие на годината се представят на БНБ в срок до 25 януари на годината, следваща отчетната. Отчетите могат да се подават в БНБ лично, чрез упълномощено лице, по факс, по пощата или по електронен път. При получаване на отчетите БНБ извършва проверка за тяхната пълнота и точност. Ако бъдат установени пропуски, БНБ дава указания за тяхното отстраняване.
Санкции
На юридическите лица и едноличните търговци, които извършат нарушение на сроковете и изискванията по Валутния закон за извършване на деклариране и статистическо отчитане пред БНБ на банковите им сметки в чужбина, се налага имуществена санкция в размер от 2000 до 10 000 лева. В случай на повторно нарушение виновното лице се наказва с имуществена санкция в размер от 4000 до 20 000 лева. На физическо лице, което извърши нарушение на сроковете и изискванията по закона за статистическо отчитане пред БНБ на банковите му сметки в чужбина, се налага глоба в размер от 200 до 1000 лв., ако деянието не съставлява престъпление. При извършване на повторно нарушение глобата е от 500 до 2500 лева. Предметът на нарушението се отнема в полза на държавата, включително и когато нарушителят не може да бъде установен. Актовете за установяване на нарушенията се съставят от оправомощени от управителя на БНБ длъжностни лица, а наказателните постановления се издават от управителя на БНБ или от оправомощени от него длъжностни лица. Съставянето на актовете, издаването, обжалването и изпълнението на наказателните постановления се извършват по реда на Закона за административните нарушения и наказания.
