Ифлацията, макар и почти невидима, банковите такси и данъкът върху лихвите, както вече писахме, гризат безпощадно спестяванията в банковите депозити и не само ги лишават от доходност, но подяждат и главниците им. А вариантите, които позволяват да се постигне допълнителна дългосрочна стабилност и растеж на съхраненото, и то при немного по-висок риск от този при депозита, не са много. Но блясва една добра възможност! Тя все още не е много популярна, но набира скорост. Става дума за застраховките "Живот", които са обвързани с инвестиционен фонд.
Тези схеми представляват комбинация от защита и инвестиция. Това става чрез гъвкаво участие в инвестиционни фондове, чрез ,динамичен избор и промяна на участието в тях. Крайният резултат е значително по-висок доход в сравнение с класическата застраховка „Живот“. Нещо повече – в зависимост от изискванията на клиента се предлата участие в различни типове инвестиционни фондове – консервативен (нискорисков), балансиран и динамичен (високорисков).
Схемите "Застраховка живот с инвестиционен елемент" чисто законово имат редица предимства. Те са освободени от злодеянието, което извърши спрямо тях бившият финансов министър Дянков, като въведе данък върху лихвите. Малко хора знаят, че парите, вложени под тази форма, не подлежат на запор или изземване, не подлежат и на подялба – примерно при развод. Сериозно предимство е и това, че за тях могат да се ползват данъчни облекчения – в размер на 10% от сумата всяка година.
При изтичане на срока на полицата се дава право на ползващото се лице или да продължи инвестицията, или да получи цялата акумулирана стойност на индивидуалния си портфейл. Печалбата по индивидуалния инвестиционен портфейл не се облага с данъци.
Разбира се, по цялата тази дейност има и разходи, които поема клиентът. Фиксираната годишна такса е от 10 до 15 евро. Административната такса от първата до шестата година е около 6% от стойността на активите, акумулирани в инвестиционния портфейл, а за полици с еднократни вноски таксата е около 1.5% от първата до шестата година. След това административната такса пада на 1 процент.
„Най-страшното“ е свързано с правото на откупуването. Тук трябва да се внимава, защото става въпрос за блокиране на пари за дълъг срок. Затова и таксите при нарушаване на срока, т.е при предварително теглене, са "преградни"- много високи. Клиентът има право на пълен или частичен откуп на полицата след втората година от сключването й.
Предсрочното прекратяване например може да се таксува с 0.5%, а управлението на средствата с 2 до 5 процента. Освен това някои от фондовете прилагат еднократна такса за записване от 5%, което е значителен разход, а освен това таксите за постигнатите резултати може да достигнат 25 процента.
"ОББ МетЛайф Животозастрахователно дружество" АД например предлага дългосрочна инвестиционно-застрахователна програма „Твоето бъдеще". Тя дава възможност да се изпълнят няколко паралелни дългосрочни цели, като бъдещи разходи са свързани с деца – образование, старт в живота и др., за собствено бъдеще, за лично спестяване. Препоръчителната минимална продължителност на програмата, за да се постигне добър финансов резултат е минимум 10 години. Това условие гарантира фиксирана застрахователна сума при непредвидено тежко събитие. Особеното тук е, че се осигурява частичен достъп до спестените средства при определени условия и срокове и възможност за добавяне на средства по всяко време, т.е схемата работи като "отворен депозит". В същината на програмата е достъп до финансови инструменти, които са недостъпни за малки инвеститори и физически лица, а не е необходим и начален капитал.
А пък как изглежда в „смлян“ вид офертата на ЗАД „Булстрад Живот Виена иншурънс груп“ АД, по сметки на „БАНКЕРЪ“?
Ако сте на 45 години и внасяте примерно по 200 лв. на месец, за срок от 10 години ще имате застрахователна сума от 24.4 хил. лв. Примерната застрахователна сума с бонус при изтичане на срока на полицата при 5% среден годишен бонусен процент и ежегодна индексация на премията с 5% ще възлезе на 30.7 хил. лв. Ако съответните бонуси са 4% сумата, с която се очаква да разполагате с около 1500 лв. по-малка.
Откъде идват тези бонуси?
Върху внесените суми по основното покритие – „Живот“ се начислява капитализирана доходност, която се определя на годишна база и зависи от финансовите резултати на застрахователната компания. Така се формира спестената сума, която получавате в края на срока на полицата. Доходността на клиентите на групата досега не е падала под 3.5% годишно, показа наша проверка.
Към тази основна застраховка може се да сключат и допълнителни полици – за застраховка „Злополука“, „Критични болести“ , както и да се направи дългосрочна здравна застраховка.
Програмата "Алианц Динамик Инвест" предлага лична инвестиция с достъп до международните финансови пазари, застрахователна защита срещу непредвидени събития, предполага натрупване на капитал от инвестиции и данъчни преференции в размер до 10% от облагаемия доход. За целта клиентът получава лична (инвестиционна) сметка и със средствата по нея придобива дялове в инвестиционни програми на световните лидери Allianz Global Investors. Селд това си избира инвестиционна стратегия: консервативна, балансирана и агресивна. Схемата е максимално гъвкава и предлага възможности за допълнително инвестиране, за промяна на стратегиите и риска, който се поема в зависимост от потребностите и финансовите възможности, както и защита при фатален край в резултат на злополука. "Алианц БОНОС Инвест – застраховка "Живот", свързана с индексен сертификат, е 11-годишен индексен сертификат със защитена главница и доходност, обвързана с представянето на пазарен индекс. Тя предлага подобни предимства, но тук застрахователната премия е едноткратна – не по-малко от 7000 евро, и срокът на инвестицията е с фиксиран падеж – на 05.11.2028 година.
При инвестиционната програма "Алианц Престиж" ползващият я може да промени инвестиционния фонд и да прехвърля инвестициите от един фонд в друг по всяко време, възможност за инвестиране на допълнителни средства по всяко време (извънредни премии). Предлага се освобождаване от плащане на вноски при трайна загуба на трудоспособност от злополука на застрахования над 30%, както и застрахователна защита и поемане на медицински разноски при добавяне на пакет „Злополука“.
Буксуване-
Към днешна дата размерът на този пазар е незначителен на фона на другите начини за спестявания, които българите предпочитат. Банковите депозити на домакинствата например, които отдавна не носят почти никаква доходност, са над 45 млрд. лв. Вложенията във взаимни фондове, които вече далеч не са приоритет единствено на институционалните инвеститори, надхвърлят 3 млрд. лв. – около 1 млрд. в български дружества и 2 млрд. в чуждестранни. Тези суми изглеждат колосални, сравнени с 58.3 млн. лв. приходи, които животозастрахователните дружества са декларирали миналата година от пласиране на полицата "Живот", свързана с инвестиционен фонд. Трябва да се отбележи обаче, тръгвайки от много ниска база, този пазар се развива изключително бързо и отбелязва ръст от 63% през 2015 г. и 116% през 2016 г.
