Ниските лихви може и да подвеждат. Истинската цена на заема се нарича годишен процент на разходите. За ГПР се знае всичко. И нищо.
Едва ли има човек, който да не е чувал, че това е "цялата" цена на кредита. Това е истинската цена, а не рекламната – през най-изгодните уж лихви.
Но как точно се формира ГПР никой няма да се наеме да ви разкаже. А и едва ли някой ще се напъва да разбере.
Нека видим как се променя ГПР при различни такси и лихви по двата кредита:
Размер на кредита: 30 000 лв., срок 24 месеца.
- Кредит 1: 8% лихва; такса кандидатстване: 150 лв.; такса обработка: 150 лв.; други такси: 300 лв.; годишна такса управление: 0.5%, ГПР: 10.75 процента.
- Кредит 2: 9% лихва; такса кандидатстване: 50 лв.; такса обработка: 50 лв.; други такси: 100 лв.; годишна такса управление: 0.1%, ГПР: 10.15 процента.
Виждате как при разлика в таксите ГПР за кредита с 8% лихва е по-висок от ГПР на кредита с 9 процента. Тоест за вас би било по-изгодно да вземете потребителски кредит от втората банка, въпреки че той е с 1% по-висока лихва. Тъй като освен лихвата ще платите и други такси, в крайна сметка по втория кредит ще внесете по-малко пари.
Освен таксите в един кредит има и много други неща, за които трябва да внимавате – промоционалния период и лихва, гратисния период, вида на погасителния план, таксите за предсрочно погасяване.
Офертите за потребителски кредити на банките у нас са над 160. Всеки от тях е с различна лихва, различни такси, платими по различно време, различен срок – така че обща база за сравнение няма.
Ако направим асоциация между банка и производствено предприятие, то бихме могли да кажем, че себестойността, заводската цена на произвежданата стока от банката – потребителския кредит – е лихвата по него. Цената на едро на потребителския кредит това е годишният процент на разходите, а цената на дребно – тази, която клиентът получава след евентуални допълнителни договорки.
Още тук трябва да се уточни, че ГПР не зависи от равнището на лихвите, а от срока на кредита и това как се плащат таксите по него – в началото еднократно или през цялото време. Когато таксите се плащат в началото, ГПР е по-високо.
Да почнем първо от базата. Как се формира лихвата по един потребителски кредит?
Почти всички банки в България формират лихвите си на база СОФИБОР – за левовите кредити, и EUROBOR – за евровите. Вземаме за база шестмесечните им стойности и работим следващите шест месеца с тях, коментира кредитен "ценовик" на голяма банка. Разбира се, плюс надбавка, казва той. На всеки шест месеца лихвата се преизчислява, ако има промени в стойностите на индексите.
Други банки вземат за базова лихва тримесечните стойности на двата показателя. Само две банки работят с формула, която включва цената на собствения ресурс, без да обръщат внимание на лихвените индекси.
Трудно може да се изчислят дяловете на лихвата и таксите в годишния процент на разходите. Двете съставни части трябва да се сравняват като паричен поток, а е много трудно да се изчисли първоначалната такса като паричен поток. Това е така, защото тя се взема предварително и след това няма последващи такси по кредита. Включваме таксите по разплащателна сметка в ГПР само когато тя е новооткрита, казва банковият експерт. А банката ни е толкова голяма, че притежателите на разплащателни сметки при нас са почти всички кредитоискатели, така че не се налага да им откриваме нова, допълва той.
Иначе има формула за изчисляване на ГПР и тя е заложена в Закона за потребителския кредит. Това би трябвало да е достатъчно, за да са равнопоставени банките пред закона, а техните оферти да са сравними за клиентите им. В закона ясно е разписано как се изчислява ГПР, какво се включва в него и какви особени случаи има.
Такова изключение например са револвиращите кредити. При тях е указано ГПР да се изчислява задължително за 12 месеца и на равни вноски. Това е така, защото трябва все пак горе-долу да кажем на клиента какво би дължал, защото този кредит обикновено е за една година и след това започва да се продължава автоматично.
В Закона за потребителския кредит и формулата за ГПР няма неща, които да са спорни или необхванати и да са въпрос на банките да ги тълкуват според собствените си цели и интереси.
Такъв е и случаят със застраховка "Живот". В закона е уточнено, че полицата влиза в ГПР само когато тя е свързана с бонус, който би носила. Ако клиентът просто иска да си сключи застраховка и тя не е свързана с кредита, полицата не се взема предвид при изчисляването на ГПР.
Определение
У нас ГПР бе въведен чрез Закона за потребителския кредит от 2006 година. Той представлява общата цена на кредита за потребителя, изразена като годишен процент от сумата на отпуснатия и редовно обслужван кредит. Когато става дума за жилищен заем, при изчисляване на ГПР се включват всички задължителни такси за сметка на клиента, свързани с отпускането на кредита, като например:
- такса оценка имот;
- застраховка имот;
- застраховка живот;
- такса разглеждане на документи;
- комисионна за обработка и т.н.
В ГПР изчислението не се включват нотариални такси по прехвърляне на имота, такса предсрочно погасяване, такса ангажимент и др.
Именно затова, преди да пристъпите към сравнение, е важно да имате ясна представа:
- какво искате да финансирате;
- каква сума ви е необходима;
- за какъв срок;
- кой е най-подходящият кредитен продукт.
По тези критерии с помощта на перфектните кредитни калкулатори на банките можете да променяте параметрите на заема, докато го напасвате по собствен опит и подобие.
