Днес светът се развива с шеметно бързи крачки като в основата на всичко е процесът на ускорена цифровизация и дигитализация. Той не подминава и банковия сектор, в резултат на което кредитните институции са все по-близо до цялостна трансформация на банкирането от такова, каквото го познаваме от близкото минало, до постигането на изцяло нов облик. Това отбелязва Никола Бакалов, член на УС на Асоциацията на банките в България и главен изпълнителен директор на „Първа инвестиционна банка“ АД в бюлетина на асоциацията.
Възможността да бъдат извършвани банкови операции, където и когато поискат клиентите, е едно от основните предимства на дигитализацията във финансовия сектор. Онлайн и мобилното банкиране им осигуряват възможността да се погрижат бързо за безброй задачи, свързани с финансите им. И всичко това без да е необходимо да се посещава банков офис.
Процесът на дигитализация не протича само в банковия сектор, но и в цялата икономика, което придава все по-голяма тежест и значение на термина “Цифрова икономика“. Но за да се постигне това, трябва да има определени предпоставки и предварителни условия.
Според последните данни на Националния статистически институт от 2022 г., че 87.3% от българите между 16 и 74 г. имат достъп до интернет. А 96% от домакинствата в страната с деца имат достъп до интернет . Това ясно ни показва, че все по-голяма част от банковите клиенти и ползватели на финансови услуги вече не са в офисите на банките, а в онлайн среда. И това налага необходимостта, за да бъдеш видим за тях, да бъдеш “реален“, да присъстваш именно в тази нова дигитална среда, посочва Никола Бакалов.
Всичко това не са процеси, възникнали и засягащи само българския пазар. Самата идея за интернет банкиране за първи път е осъществена в Англия от Nottingham Building Society (NBS) през 1983 година. Днес, 40 години по-късно, нейните измерения са много по-големи по мащаб. Например, днес има банки, работещи изцяло в дигитална среда.
В България през последните няколко години голяма част от живота ни се прехвърли онлайн.
Пандемията от COVID-19 бе катализатор за редица бизнеси в тази посока и дори някои да изоставаха в сравнение с други, то днес надпреварата в банковия сектор е все по-ясно видима.
Бакалов посочва, че говорейки за дигитализация, трябва да се отбележи, че тя не се съсредоточава единствено и само до предлагане на финансови услуги онлайн. Тя е процес, който засяга дейността на банките на всички нива. А многообразните дигитални решения им дават възможността да обслужват и комуникират много по-бързо със своите клиенти. Това включва, както подаване на онлайн заявления, тяхното разглеждане и обратна връзка, така и възможност за подписване и усвояване на кредит без дори да се посещава банков офис. Всичко това спестява не само време на потребителите, но и води до оптимизиране на разходите и подобряване на ефективността и конкурентоспособността.
Според годишен доклад на изследователския институт Capgemini, през последните години броят на безналичните плащания в света се увеличава с ускорени темпове. А гледайки към очакваното близко бъдеще и как ще изглежда то, Бакалов посочва, че на първо място,
развитието на дигиталните решения води до отпадане на нуждата от изграждане на широка физическа клонова мрежа.
Тенденцията към намаляване на броя на физическите клонове се наблюдава не само в България, но и в останалите страни по света.
За пълно изчезване на банковите офиси, обаче, е все още рано да се говори, въпреки че имаме примери за изцяло дигитални банки без физическо присъствие. Те показват, че вече банковият сектор разполага с необходимата технология това да се случи, но големият въпрос тук е, доколко самите клиенти са готови за тази промяна. „Моето виждане е, че една съществена част от тях не са и за определени операции все още изискват личния контакт с банков служител. Тази група с времето и развитието на дигитализацията във всички сфери на нашия живот ще намалява, но до нейното пълно изчезване ще минат десетки години“, посочва Никола Бакалов.
Ето защо, за изчезване на банковите офиси все още е рано да се говори, но е ясно, че през следващото десетилетие те ще бъдат силно редуцирани и тяхната тежест в общуването с клиенти ще бъде намалена. Същевременно, възможностите, които те ще предлагат, като финансови услуги и професионална консултация на клиентите, ще бъдат много по-големи.
Говорейки за дигитализация няма как да се подмине и
темата за сигурността.
Тя е приоритет номер едно за всяка финансова институция, отбелязва Бакалов. И това се отнася, както до мобилното, така и до онлайн банкирането, а също и до защитата на самата банка. Много приложения за мобилно банкиране вече позволяват да се използват функции като разпознаване чрез пръстов отпечатък или лицево разпознаване, за да бъдат спокойни потребителите, че само и единствено те имат достъп до средствата си.
Друг сериозен проблем, който става все по-наболял, са т.нар. фишинг-атаки към потребителите. Въпреки кампаниите, които провежда Асоциацията на банките в България и усилията, които самите банки поотделно полагат, за да образоват своите клиенти, техният брой все още е висок. Според доклад, изготвен от един от глобалните лидери в киберзащитата – Acronis, само през първата половина на 2023 година броят на фишинг-атаките, основани на имейл, е повишен с 464% спрямо миналата година. Това поставя банките в ситуация, в която не само трябва да разработват и предлагат дигитални продукти и услуги, но и да образоват потребителите им, за да бъде създадена максимално сигурна онлайн среда за тяхното ползване, отбелязва Бакалов.
В съвременните условия банковият сектор играе ключова роля в процеса на разпределението и преразпределението на финансовите ресурси. Той предоставя финансови услуги на населението и на бизнеса и трансформира спестяванията в инвестиции. Ето защо, той няма как да остане встрани от процеса на дигитализация на икономиката и в много случаи той е водещ в това отношение, защото предоставяните от него продукти и услуги повишават не само конкурентоспособността му, но и тази на неговите клиенти.
Ето защо и ние – банките, трябва да се движим със същото темпо, защото именно това очакват от нас клиентите ни, коментира Никола Бакалов.
