Цветан Петринин е главен изпълнителен директор и председател на управителния съвет на TBI Bank от 2011 година. От 2008 до 2011 г. е директор "Банкиране на дребно" и заместник изпълнителен директор на украинската VAB Bank. Преди това Цветан Петринин е заемал ръководни позиции в банковия сектор в България и Русия. Има бакалавърска степен по Международни икономически отношения от Университета за национално и световно стопанство. Цветан Петринин има MBA от Нов български университет и INSEAD Global Executive MBA.
Г-н Петринин, какви според Вас са перспективите за развитие на кредитния пазар, който в момента изглежда замрял?
– Нашите наблюдения са за т. нар. ритейл – финансовите услуги за граждани и домакинства, защото TBI Bank е фокусирана в този вид бизнес. Анализите показват, че кредитите за граждани и домакинства бележат двукратно увеличение. А при предоставянето на заеми чрез дигиталните канали ръстовете са трицифрени. Вярно е, че при нас базата, от която тръгват тези изчисления, е много ниска, но в никакъв случай не може да се твърди, че пазарът на финансови услуги за гражданите е стагнирал. Голяма част от тези заеми като бизнес се пренасочиха от банките към фирмите за бързи кредити. Ние като банка се стремим да развиваме точно този сегмент от пазара.
Не смятате ли обаче, че точно той, или казано по друг начин – точно тези клиенти са значително по-рискови, поради което те не могат лесно да се възползват от банкови кредити. Затова и се насочват към фирмите за бързи заеми?
– Според мен пазарът показва, че има начини да бъдат кредитирани по-голям кръг от хора. Въпрос на политика на банката е да предложи подходящите услуги, с които да включи тези хора в своя бизнес. Ние смятаме, че щом пазарът е показал, че определен кръг от хора, и то широк кръг, могат да бъдат кредитирани, ние ще се стремим да ги направим наши клиенти. Вярно е, че не всички банки ги приемат и оценяват като типични банкови клиенти. Но нашата философия е, че банковият сегмент се простира дотам, докъдето една банка може да стигне. Веднага искам обаче да подчертая нещо важно: въобще не твърдя, че групата клиенти, към които ние сме се фокусирали, са небанкова група. Услугите, които TBI Bank предлага, ги прави по-различни от тези на другите банки. Имам предвид, че ние наистина имаме възможност да одобряваме искания за заеми почти мигновено, и то без да е нужно клиентът да има физически контакт с банков служител. Tочно това ни прави различни от останалите участници на пазара. Нашите заеми са по-бързи от гледна точка на срокове за одобрение, за по-малки суми и с по-къси срокове за изплащане. А търсенето на такива продукти е голямо. Но това не значи, че нашите клиенти нямат и ипотечни кредити в други банки.
Как обаче успявате да оцените платежоспособността на своите клиенти, когато решите дали да им предоставите един такъв заем, и то едва ли не автоматично?
– Ние преценяваме платежоспособността на базата на професията, възрастта на клиента, колко деца има и на какви години са, какви са доходите му. И подчертавам, че вземаме предвид и такива фактори, които не опират до трудовоправните взаимоотношения – например наеми. Имаме специално разработени софтуерни програми, които са базирани на матрици, конструирани на основата на сложни статистически модели, в които натрупваме информация вече от четиринадесет години. Тези програми доста точно оценяват платежоспособността на кандидатите за заеми. Оценката на риска е ключова за стабилното функциониране на всяка кредитна институция и ние не правим компромис в това отношение.
При този модел на работа какъв е процентът на проблемните вземания на банката?
– Не е много по-различен от средния за банковата система. Портфейлът на TBI Bank носи достатъчно високи доходи, за да поддържа банката най-високата рентабилност в банковия сектор като възвръщаемост на активите и на капитала. Сериозен фактор за постигане на тази рентабилност е и сравнително ниският размер на разходите за дейността. Ние не влагаме пари в скъпи рекламни кампании и в поддържане на луксозна банкова инфраструктура. Клоновата ни мрежа е доста добре развита – петдесет и шест офиса има банката в цялата страна, но те се отличават с това, че са скромни и функционални. Това е друг елемент от политиката ни, с който искаме да покажем на клиентите, че инвестираме парите, които те са ни поверили, не в банков лукс, а в развитие на бизнеса.
В една презентация на банката споменахте, че българската TBI Bank има много голям бизнес в Румъния. Бихте ли дали повече информация за какво става дума?
– Румънският пазар е в пъти по-голям от българския. Там TBI Bank има свои клонове, в които предлага същите продукти като у нас и те се радват на много високо търсене в северната ни съседка. Със сигурност ще останем фокусирани върху развитие на бизнеса на TBI Bank в северната ни съседка.
TBI Bank е една от малките банки в България. Имате ли амбиции бързо да увеличите активите й тук?
– Целта ни винаги е била да предоставяме продукти, които носят стойност за клиента, защото само тогава те носят и стойност за банката. Стремим се TBI Bank да е силна в конкретен сегмент и да постига ефективен растеж, а това не предполага огромна експанзия на активите.
Каква ще е политиката на банката при разпределение на печалбата й?
– Откакто съществува TBI Bank, печалбата й винаги е оставала в капитала. Това осигурява стабилна основа за разширяване на основния бизнес – кредитирането. В същото време банката е една от висококапитализираните кредитни институции в страната, с капиталова адекватност от 26 процента. Смятам, че ще успеем да запазим тази политика.
Говорим за политики – преди месец БНБ обяви, че е одобрила смяната на собственика на "Ти Би Ай Файненшъл Сървисиз", който е едноличен акционер в TBI Bank. Този нов собственик на вашия едноличен акционер обявил ли е пред ръководството на банката своите виждания за развитието й? Още повече че според неофициална информация той има у нас дружество за бързи кредити, работещо под марката "Вивус". Знае ли се каква е пък неговата съдба, като се има предвид, че преди време дружеството TBI Credit бе напълно интегрирано и погълнато като бизнес от TBI Bank?
– Потенциалната смяна на собственика не очакваме да доведе до смяна на бизнес модела на банката. Политиката на банката ще остане такава, каквато е била и досега. По отношение на съдбата на “Вивус” с мениджмънта на TBI Bank тази тема не е обсъждана.
Доколко е интегрирано в банката дружеството TBI Rent?
– TBI Bank изцяло е погълнала бизнеса на дружеството, включително и като собственик. Това, че банката притежава TBI Rent, я прави една ясно структурирана банкова група, която много лесно може да бъде надзиравана от регулаторните органи и дава висока степен на прозрачност на целия ни бизнес.
След като сте интегрирали в бизнес модела на банката и лизингови услуги, това дава ли ви възможности да навлезете и в сектора на фирменото кредитиране – ако не в корпоративния сектор, поне в този на малките и средните предприятия?
– TBI Bank от четири години предоставя услуги за малките и средните предприятия, най-вече в областта на селското стопанство. Но разглеждаме тези услуги като част от ритейл бизнеса, в който банката е фокусирана.
Значи имате наблюдения върху сектора на малките и средните предприятия? Какви са най-големите трудности, с които се сблъскват те, когато осигуряват финансиране за дейността си?
– Възникват все повече бизнеси, които не разполагат с активи, подходящи да бъдат предложени като обезпечения, когато искат кредити – говоря най-вече за недвижимости. Оттук идва и най-големият проблем – обезпеченията, с които длъжниците могат да гарантират задълженията си пред своите кредитори. При неговото решаване помагат многобройните гаранционни схеми, които предлагат различни правителствени програми, финансирани от европейските фондове. Те дават широки възможности на TBI Bank да кредитира малки и средни предприятия, без да ги товарим с високи изисквания за обезпечения. Вече имаме няколко успешни проекта за създаване на ферми и малки производствени мощности за селскостопанска продукция. Тук голямото предизвикателство за банката са сравнително високите оперативни разходи, които се налагат заради постоянното наблюдение над развитието на проекта, който ние трябва да осъществяваме като кредитор.
На това място не мога да не Ви попитам какъв ефект очаквате от предстоящото приключване на прегледа на качеството на активите в банковия сектор?
– Банковият сектор у нас е изключително високо капитализиран. Що се отнася до поемането на рискове, сегашният капитал на целия сектор, подчертавам на ниво сектор, е много висок. За успешното приключване на прегледа на качеството на активите обаче е много важна правилната комуникация на резултатите пред обществото. Трябва да се знае, че нито една банкова система по света не е перфектна и винаги може да има препоръки за по-ефективно развитие. Само че препоръките трябва да се правят разумно и в спокойна среда, за да помагат наистина за развитието на системата. Сега и по света, и в България банковите сектори са обект на свръхрегулации, а от банките се очаква да бъдат мотор на развитието на икономиките. Това са две противоречиви очаквания, защото свръхрегулациите потискат възможностите за по-активно кредитиране.
Разговора води Петър Илиев
