Длъжникът и банката са нещо като символа на даоизма – Ин и Ян, черно и бяло. От гледната точка зависи кой е черен и кой – бял, но взаимно се преплитат и се допълват. Хармонията между тях ги прави едно цяло – изчистен принцип на дуализма, при който съвършенството се постига, когато двете противоположности се сливат в пълната си сила. Когато силата на един от двата елемента намалее, целостта изчезва и хармонията се нарушава. Също като при кредитния процес – отслабне ли силата на длъжника, банката страда заради неполучени вземания. Намалее ли силата на банката, страда длъжникът – заради увеличаването на лихви такси и комисиони. Възстановяването на хармонията е възможно само когато силата на двете страни на единното цяло се изравнят.
От години сме в криза и силите на длъжниците все по-често и бързо намаляват. Те страдат от временни или трайни финансови затруднения, поради които временно или трайно спират да плащат. И за да бъде възстановена хармонията с банката кредитор, пръв трябва да положи усилия именно длъжникът.
nbsp;
При временни финансови затруднения на длъжника първото нещо, което той трябва да направи, е да отиде при кредитния си инспектор. Единствено на четири очи с него може да постигне взаимоизгодно решение. Това е основният съвет, който дава Виолина Маринова, председател на управителния съвет на Банка ДСК и неин главен изпълнителен директор.
Банките започват издирвателните мероприятия срещу неизрядните длъжници на 31-вия ден от дата на просрочието. Разбира се, веднага след забавянето, благодарение на модерните технологии, те подсещат длъжника, че е време да плати. Но при тези първи подканяния той може да е в чужбина, на море или в командировка и да няма възможността да откликне.
Ако закъсалият длъжник отиде на среща до 60-ия ден, разминаванията могат да бъдат изгладени. Според Маринова първият вариант е банката да му предложи гратисен период за лихвите. Най-честото се прибягвало до това решение. За даден период борчлията плаща само главницата и като се стабилизира, започва да обслужва и дължимите лихви, които обаче се начисляват и през този гратисен период.
Възможно е и кредитът да бъде цялостно преструктуриран , при което плащането на главницата се разсрочва за по-дълъг период от време. Това решение води до намаляване на месечните вноски и облекчава клиента, без банката да губи дохода си от лихви.
Всяка кредитна институция реагира съобразно вътрешните си правила и според особеностите на конкретния случай, коментира Виолина Маринова. Длъжник и банка могат да предоговорят кредита, взет при висока лихва, на по-поносима цена. Казано образно – важно е банката да ушие костюм по поръчка на клиента си – изричното условие е да се явява редовно на пробите.
Но както бе казано в началото, тези договорки по-добре е да се правят до 30-ия ден. А крайният срок за тях е 60-ият . След това нещата започват да се развиват стремглаво и неконтролируемо, и то във вреда на длъжника. На 91-вия ден от просрочието той се събужда от тревожното звънене на входната му врата. Отваряйки я, се сблъсква с представител на колекторска фирма, наета от банката да му вземе парите или да му секвестира имуществото. Или пък го посещава призовкар, с категоричната покана да се яви в съда като нередовен длъжник.
Общата процедура за всички видове кредити е горе-долу следната.
До няколко дни след просрочието длъжникът получава напомнящо обаждане от Кол-център на банката или от колекторска фирма. Диалогът е стандартен, целящ да се стигне до обещание и конкретен ангажимент за деня и размера на вноската, която ще бъде направена.
Когато просрочието е вече 30 дни, длъжникът със сигурност ще чуе по телефона шефа на банковия клон или съответния инспектор, с който е договорил кредита, които ще му предложат среща. На нея ще се опитат да му въздействат, като му обяснят какви ще са негативите за него, ако продължи да не погасява задължението си.
След 60 дни просрочие банката вече започва да формира загуба от вашия кредит.
Това е моментът, в който ще ви предложат и Предоговаряне. В този момент е добре длъжниците да са изключително внимателни, тъй като освен клаузи, свързани с промяната по параметрите на кредита, в договора ще се явят редица други нови задължаващи текстове – в полза на банката.
Ако просрочието надхвърля 90 дни, банката вече класифицира длъжника си като нередовен и предприема изпълнителна процедура, която зависи и от вида на кредита. Ако човекът не взел до този момент мерки да се защити, последствията могат да бъдат доста сериозни.
При потребителски кредит без поръчител например първо се налага запор върху трудовото възнаграждение на длъжника и се изпраща писмо до работодателя му. Междувременно размерът на дълга може да е нараснал даже двойно заради наказателни лихви и съдебни такси. По-нататък – кредиторът блокира сметките на клиента си в други банки. Ако са празни, следва запор върху недвижимото имущество (внимавайте с наследствените си имоти, те знаят и за тях) и не дай Боже – разпродажба на вещите.
При кредит, обезпечен с ипотека, действията на банката са абсолютно същите като вид и порядък, с изключение на продажбата на кредита на външна институция.
Процедурата включва продажба на търг на ипотекирания имот от съдия-изпълнител. При тези търгове е възможно купувач да се окаже служител на банката. Няма как да докажете, че сделката е уговорена между него и работодателя му, тъй като той купува имота ви на абсолютно легитимен търг, провеждан от съдия-изпълнител. Затова, както бе казано в началото, най-добре е още при първия сигнал от банката кредитор да я посетите и да предоговорите задълженията си.
nbsp;
Каре
Какво вземат?
По принцип според Гражданскопроцесуалния кодекс, ако длъжникът получава брутно възнаграждение до 300 лв. месечно, удръжката може да е до една четвърт от заплатата, ако няма деца, и до една пета – ако има деца, които издържа.
Ако трудовото възнаграждение е от 300 до 600 лв., може да се удържат до една трета от тях, ако няма деца, а ако има и ги издържа, удръжката може да е до една четвърт.
При заплата между 600 и 1200 лв. за дълга може да се взема до половина сума, ако човекът няма деца, и до една трета, ако има.
Ако осъденото лице получава над 1200 лв. месечно, в джоба му ще остават само по 600 лв., ако няма деца, и по 800, ако си ги гледа. Всичко останало може да се взема за погасяване на заема.
Върху обезщетенията, изплащани от НОИ (болнични, майчинство и пр.), не могат да се налагат запори.
Принудителното изпълнение на просрочени кредити допуска опис на движимо и недвижимо имущество, което е собственост на длъжника. Неприятен факт при този начин за събиране на задължения е, че обичайно се описват движимите вещи в жилището, посочено като постоянен адрес на длъжника. Ако той не живее на този адрес и не притежава нищо от нещата в жилището, длъжностното лице ще описва всичко, намиращо се там, независимо чия собственост е то. За да не се случи това, собствениците трябва да представят документи за собственост за движимите вещи в жилището, от които да е видно, че вещите са техни, а не на длъжника. Такива са квитанции, фактури, гаранционни карти и пр.
nbsp;
МВФ: Отличници сте в ЕС по лоши заеми
България остава в челната тройка на страните от Европейския съюз, където кредитите не се обслужват редовно, сочат данни на Международния валутен фонд. Почти 15% от тях не се плащат, а общият им размер е над 8.365 млрд. лв. По данни на МВФ делът на необслужваните заеми е 14.9 на сто от общо отпуснатите кредити, каквито са и данните на БНБ към края на 2011 година. Просрочените над 90 дни задължения у нас не са на средното за региона на Централна и Източна Европа равнище, показват още данните на фонда.Приблизително такова е и положението в Румъния, Гърция и Ирландия. Само в Латвия и Литва необслужваните кредити са повече. Страната ни обаче е сред лидерите по капиталова адекватност – показателят, който измерва стабилността на системата.
Петното остава завинаги
Кредитите с просрочие на лихвата и/или главницата над 90 дни задължението приема статут на необслужван кредит, или т.нар. съдебно вземание . Банковият служител ви е заявил, че трябва да заплатите цялата дължима сума, тъй като най-вероятно задължението е станало предсрочно изискуемо. До този момент то вече фигурира като проблемно в Централния кредитния регистър към БНБ, където може да бъде видяно от всеки упълномощен банков служител. Въпреки че единствено банковите институции имат достъп до регистъра, ако лизинговата компания е част от група, в която има и банка, е съвсем в реда на нещата при кандидатстване за отпускане на лизинг да бъдете проверен в регистъра. Това означава, че е съвсем възможно да ви бъде отказан лизинг поради допуснатите просрочия по кредитната ви карта. След промяната визията на ЦКР (през октомври 2008 г.), с оглед подобряване на неговата ефективност, банковите служители имат достъп до кредитната история на кредотополучателите години назад.
Ако съумеете да платите просрочията си и излезете в крайна сметка чисти, максимум до два месеца ще ви заличат от групата на нередовните длъжници, но петното върху вас за моментната ви слабост ще остане завинаги.
