Защо когато тегля пари от банкомат в България с кредитната си карта, плащам такси, а в чужбина не? Ето такива въпроси задават сънародници, които живеят и работят извън страната. Нормално е хората да негодуват, защото таксите при теглене на пари от банкомат у нас въобще не са ниски – между 2 и 8 лв. плюс процент от изтеглената сума. Отговорът на поставения въпрос обаче не е толкова лесен. Оказва се, че нито у нас, нито в ЕС има единна политика, а още по-малко разпореждане или друга нормативна уредба, регулираща таксите по банковите карти – без значение дали са кредитни или дебитни. Международните картови организации Виза и МастерКарт определят тарифи както за всеки отделен регион и държава, така и за всяка банка, която ползва услугите им. На свой ред всяка банка има собствена политика по картовите такси и комисиони и тя зависи най-вече от конкуренцията на пазара. У нас – по правило, банките събират такси за всяко едно теглене на пари от банкомат с кредитна карта, защото общото разбиране сред мениджърите е, че това е инструмент за плащане, а не за получаване на пари в брой, и трябва да се поощряват именно безкасовите операции. Те са безплатни за клиентите, но не и за търговците, които ги получават. Защото банките начисляват такси на търговците.
В различните държави всяка от банките има собствена политика по отношение на картовия бизнес. Има случаи, при които, теглейки пари от банкомат на същата банка, която е издала картата, такси не се събират. Това обаче обикновено не важи, ако същата операция се прави на банкомат на друга банка или в чужбина. Пък и там, където не се събират такси, по правило банките начисляват по високи лихви за ползваните от картодържателя средства. Трябва да е ясно, че при тези услуги безплатен обяд няма, заяви подуправителят на БНБ Димитър Костов, който отговаря за платежните системи в България.
Опитахме се да направим сравнителен анализ на таксите при теглене на пари от банкомат с кредитни карти у нас и в чужбина. Задачата се оказа доста сложна, защото, за разлика от българските банки, западноевропейските нямат навика да излагат на достъпно място в сайтовете си тарифите за таксите и комисионите по картовите си операции. Наложи се да правим запитвания през пресцентровете, като получаването на обратната информация отне дни. А в някой случай върнатите отговори не бяха по въпросите, които ни интересуваха. Ние питаме за таксите по карти, издадени в чужбина, те ни отговорят за таксите на карти, издадени в България – дето можем и сами да си ги видим. Все пак получихме няколко коректни отговора.
Местните банки Райфайзен в Австрия, както и регионалните банки (бел. ред – 531 на брой) издават кредитни карти чрез Card Complete Service AG (www.cardcomplete.com), Paylife AG (www.paylife.at) и Raiffeisenbank International AG (www.r-card-service.at). В зависимост от издателя на картата се прилагат различни такси за теглене от банкомат. За всеки продукт банката прилага еднаква такса за теглене на банкомат, независимо дали банкоматът е в чужбина или в Австрия и без значение банкоматът от коя банка се обслужва, се казва в съобщението, получено от Райфйзенбанк (България).
При теглене в брой от банкомат на групата Райфайзен в Австрия таксата е 3% плюс 0.35 евро от сумата, изтеглена с карта на Райфайзен Банк Интернешънъл, 3%, но не по-малко от 3.63 евро от сумата, изтеглена с карта на Card complete Service , и 3%, но не по-малко от 3.50 евро от сумата, изтеглена с карта на Paylife Bank . При теглене на суми от кредитна карта на групата Райфайзен в чужбина се начисляват същите такси, които се прилагат и при теглене в Австрия. Когато се вземат пари от банкомат в чужбина, които са във валута различна от евро, се начислява допълнителна такси, която варира между 1.35 и 1.5% от сумата.
За сравнение, при теглене на пари от банкомат на Райфайзенбанк (България) с кредитна карта, издадена от нея, клиентът плаща 1.5% от взетата сума, но не по-малко от 3 лева. Когато операцията се извършва на банкомат на друга кредитна институция в България, таксата е 1.5% от сумата, но не по-малко от 5 лева. Ако тегленето става на банкомат в чужбина, таксата е 3% от сумата, но не по-малко от 10 лева. При теглене в чужбина във валута, различна от евро, се прилага такса превалутиране от 2% върху сумата.
Национална банка на Гърция пък има малко по-друг подход към клиентите, които ползват нейни кредитни карти. Ако с тях се теглят пари от банкомати на банката, такса не се събира. За всички останали случаи, включително и при получаване на пари от банкомат в чужбина, таксата варира от 1 евро до 1.5 евро плюс 0.5% от сумата в зависимост от нейния размер. Такива такси ще бъдат начислени на собствениците на кредитни карти на НБГ дори ако теглят пари от банкомати на ОББ – нейната дъщерна банка в България.
Хората, които притежават кредитни карти на ОББ, пък плащат 2 лв., когато теглят пари на неин банкомат, 3 лв., ако правят това от устройства на други банки у нас, и 8 лв. плюс 3% от сумата, ако операцията е в чужбина. Това се отнася дори когато се теглят пари от банкомат на НБГ в Гърция.
При френската Societe Generalсъщо важи правилото колкото дъщерни банки, толкова и тарифи. Чешката Комерчни банка, чийто собственик са французите, например не събира такси за теглене на пари от банкомат, но само на собствениците на платинени кредитни карти. Всички останали си плащат за удоволствието да вземат пари кеш. Ако операцията се извършва от банкомат на чешката кредитна институция, таксата е 1% от сумата, но не по-малко от 30 чешки крони (2.3 лв. по курса на БНБ). В случай че тегленето е от банкомат на друга банка или в чужбина, таксата е 1%, но не по-малко от 100 чешки крони (7.69 лв. по курса на БНБ).
При българската Societe Generale Експресбанк таксите са различни. Клиентите й плащат 2 лв. такса, ако теглят пари с издадена от банката кредитна карта от неин банкомат. В случай че устройството е на друга кредитна институция, таксата е 3 лв., а когато операцията се извършва в чужбина, клиентът плаща 8 лв. плюс 3% от сумата.
Само тези няколко примера показват, че за таксите по кредитните карти няма универсални правила. Всяка кредитна институция си ги определя съобразно собствените разходи за издаване и поддържане на картовия си бизнес – такси за международните картови оператори, софтуер, ПОС-терминали, банкомати. Между другото, когато българите в чужбина недоволстват, че тук им събират такси по сделки с кредитни карти, издадени им от банки извън страната, нека не забравят, че това са условия не на българските, а на чуждестранните банки, от които са получили картите си.
