Четири ключови промени създават нови очаквания към банките, работодателите и компаниите, работещи с крайни потребители
Хората живеят все по-дълго, но финансовите системи около тях все още до голяма степен се основават на предположения за линейна кариера, стабилно домакинство и еднократен преход към пенсиониране. Това показва новият доклад „Бъдещето на личните финанси“ (The Future of Personal Finance), изготвен от УниКредит в партньорство с британския Национален иновационен център за изследване на стареенето (National Innovation Centre for Ageing, NICA).
Според доклада дълголетието вече не е далечен демографски въпрос, а предизвикателство, което изисква преосмисляне още днес. По-дългият живот означава по-продължително излагане на прекъсвания на доходите, здравословни проблеми, грижи за близки и нарастващи разходи, като същевременно важните финансови решения стават по-чести и взаимосвързани. Изводът за бизнеса е ясен: организациите, които създават решения, съобразени с многократните житейски преходи, споделеното вземане на решения, ранната превенция и променливите доходи, могат да изградят доверие и дългосрочни отношения с клиентите си.
Темата е от съществено значение, защото през 2025 г. средната продължителност на живота в света достига 73,5 година[1], докато едва 34%[2] от възрастните в участващите държави от Организацията за икономическо сътрудничество и развитие (ОИСР) покриват минималното ниво на финансова грамотност. Докладът също така посочва, че 16,2%[3] от населението на Европейския съюз е изложено на риск от бедност или социално изключване, което показва, че ползите от по-дългия живот не се разпределят равномерно.
Четири промени, които бизнесът вече не може да пренебрегва
- Традиционните житейски етапи отстъпват място на по-адаптивен начин на живот
Животът става все по-малко предвидим, но голяма част от решенията в сферата на личните финанси продължават да разчитат на последователен преход от образование към работа, собствено жилище и пенсиониране. Последиците вече са видими: 40% от хората по света съобщават за финансова нестабилност след непланирано прекъсване на кариерата, включително поради болест, кариерна пауза или неочаквано пенсиониране. Променят се и други житейски етапи. В Хърватия например младите хора се изнасят от дома на родителите си средно на 31,1-годишна възраст – почти пет години по-късно от средното за ЕС.[4],[5]
За много хора това несъответствие може да превърне обичайни житейски промени, като преквалификация, грижа за близък, завръщане на работа или постепенно пенсиониране, във финансово предизвикателство. Финансовата устойчивост все повече зависи от способността да се запазят спестяванията и финансовата защита, като същевременно се запази свободата за избор при променящи се обстоятелства. За банките, застрахователите, работодателите и потребителските компании това означава възможност да разработват модели за кредитиране, спестяване, обезпечаване и придобивки, които се адаптират към промените в работата, доходите и семейната среда.
- Управлението на финансите все по-често е споделена отговорност между поколенията и домакинствата
Финансовият живот става все по-взаимосвързан. В ЕС 45% от населението полага неплатени грижи за близки, а всеки десети човек съчетава повече от една грижеща се роля. Докладът посочва още, че 25% от европейските семейни двойки с деца живеят в т.нар. смесени семейства. Тези данни показват, че грижите, жилищните разходи и ежедневните финансови ангажименти все по-често се разпределят между поколения, взаимоотношения и домакинства, вместо да бъдат отговорност на един човек. [6],[7]
Макар неформалните договорености да осигуряват важна подкрепа, те често правят отговорността невидима. Полагащите грижи, сред които непропорционално много са жените, често понасят последствия под формата на по-ниски доходи, по-малки пенсионни вноски и по-слаба финансова сигурност в по-късен етап от живота. Това създава както обществена, така и бизнес необходимост от сигурно делегирано управление, съвместно финансово планиране, многостранни разрешения за достъп и продукти, които признават участието на няколко лица, без да компрометират личната неприкосновеност и контрола. Работодателите също трябва да възприемат ангажиментите по полагане на грижи за близки като предвидимо финансово предизвикателство за своите служители, а не като изключение.
Подходът на УниКредит започва с банкиране, основано на взаимоотношенията с клиента и по-задълбочено разбиране на човека и неговата среда зад всяко финансово решение. Докладът подчертава, че никоя институция не може да отговори самостоятелно на тези предизвикателства и че по-ефективната подкрепа изисква координация между банки, застрахователи, работодатели, здравни организации, държавни институции и общности.
- Предвиждането се превръща във финансово умение
С увеличаването на продължителността на живота ранното разпознаване на рисковете става все по-ценно. Въпреки това 1,3 милиарда възрастни хора по света все още са извън официалната финансова система, като повече от половината от тях са концентрирани само в осем държави. В същото време търсенето на по-добра подготовка е очевидно: 41% от участниците в проучването N26 споделят, че отделят средства всеки месец, а една трета посочват, че спестяват за извънредни ситуации или по-големи покупки. [8],[9]
За хората преносимите технологии, финансовите табла и прогнозните инструменти могат да помогнат за по-ранното идентифициране на проблеми, но повече данни невинаги означават повече яснота. Истинската стойност е в предоставянето на навременна и разбираема информация, която позволява на хората сами да вземат решения и да действат, преди проблемите да се превърнат в криза. За бизнеса това означава възможност да предлага навременна подкрепа със съгласието на клиента и по този начин да предотвратява разрастването на потенциални затруднения. За да бъде спечелено доверието на клиентите, тази подкрепа трябва да бъде прозрачна, справедлива и достъпна за всички. Инструменти, създадени единствено за хора с достатъчно средства, време и финансова грамотност, рискуват да задълбочат съществуващите неравенства.
- Гъвкавостта се превръща в нова форма на сигурност
Все по-често финансовата сигурност се гради от няколко различни източника, вместо да произтича от едно постоянно работно място. През 2025 г. 72% от анкетираните работещи в САЩ разчитат на поне един допълнителен източник на доходи, а 59% от анкетираните служители по света заявяват, че биха предпочели по-голям контрол върху работното си време пред по-високо възнаграждение. В резултат кариерите с множество роли, т.нар. гиг икономика, различните социални придобивки, програми за възнаграждение и поетапното пенсиониране размиват традиционните граници между печеленето, спестяването и използването на натрупаните средства. [10],[11]
За хората нередовните доходи не бива автоматично да означават по-труден достъп до кредитиране, защита или дългосрочно изграждане на богатство. За бизнеса това създава потребност от платежни системи, които могат да обединяват множество източници на доход, да намаляват колебанията и да разпределят средствата между разходи, спестявания, застраховане и данъци. Работодателите също могат да създават конкурентно предимство чрез преносими форми на защита, подкрепа за преквалификация, поетапно пенсиониране и придобивки, които остават релевантни през различните етапи от кариерата.
Комбинацията от човешка експертиза, дигитален достъп, застрахователни решения и дългосрочно планиране в УниКредит създава основа за подобни по-адаптивни взаимоотношения. Докладът очертава бъдеще, в което продуктите и консултациите са съобразени с реалния начин на живот и работа на хората, а не с фиксирани демографски категории или очакван кариерен път.
„Здравословното дълголетие не се измерва само с продължителността на живота, а и с неговото качество и възможности. Това изследване показва защо личните финанси трябва да функционират като жизненоважна инфраструктура, която помага на хората да запазят свободата на избор, докато учат, работят, полагат грижи, възстановяват се и преоткриват себе си през един по-дълъг живот. Успешни ще бъдат организациите, които правят сложността по-лесна за управление, без да отнемат автономността на човека“, коментира Ник Палмарини, директор на британския Национален иновационен център за изследване на стареенето (National Innovation Centre for Ageing, NICA).
„По-дългият живот не е просто индивидуално предизвикателство – той променя начина, по който се вземат финансови решения в рамките на семействата и между поколенията. Подходът ни в УниКредит е да предвиждаме потребностите на клиентите, вместо да реагираме на тях впоследствие, като ги подкрепяме през всички етапи от финансовия им живот с цел да им помогнем да изградят по-голяма сигурност, увереност и повече възможности“, добави Ричард Бъртън, ръководител „Клиентски решения“ в УниКредит.
Призив за преосмисляне на финансовите решения за по-дълъг живот
Според заключенията на доклада бъдещето на личните финанси не е просто въпрос на натрупване на повече средства. То е свързано със способността на хората да управляват по-дълъг и по-сложен живот с увереност, устойчивост и свобода на избор. За организациите това означава да разработват решения, основани на гъвкавост, предвидливост, взаимозависимост и адаптивност, както и да работят съвместно между сферите на финансите, заетостта, застраховането, здравеопазването, технологиите и публичните услуги.
Пълният доклад „Бъдещето на личните финанси“ (The Future of Personal Finance) е достъпен чрез UniCredit Longevity Knowledge Hub.
[1]Source: Macrotrends, World Life Expectancy: https://www.macrotrends.net/datasets/global-metrics/countries/wld/world/life-expectancy
[2]Source: OECD, OECD/INFE 2023 International Survey of Adult Financial Literacy: https://www.oecd.org/en/publications/oecd-infe-2023-international-survey-of-adult-financial-literacy_56003a32-en.html
[3]Source: Eurostat, Living Conditions in Europe – Poverty and Social Exclusion (2025): https://ec.europa.eu/eurostat/statistics-explained/index.php?title=Living_conditions_in_Europe_-_poverty_and_social_exclusion
[4]Source: Eurostat, age of young people leaving the parental household (2025): https://ec.europa.eu/eurostat/web/products-eurostat-news/w/ddn-20250923-1
[5]Source: World Economic Forum, Longevity Economy Principles: The Foundation for a Financially Resilient Future (2024). https://www3.weforum.org/docs/WEF_Longevity_Economy_Principles_2024.pdf
[6]Source: Worldmetrics, Blended Family Statistics (2026). https://worldmetrics.org/blended-family-statistics/
[7]Source: Eurofound, unpaid care findings (2025) https://www.eurofound.europa.eu/
[8]Source: N26, Financial Priorities in Europe (2024). https://n26.com/en-eu/blog/financial-priorities-europe
[9]Source: World Bank, Global Findex Database 2025: Connectivity and Financial Inclusion in the Digital Economy. http://hdl.handle.net/10986/43438
[10]Source: Randstad, Talent Trade-Offs Unlocked, Employability Emerges Top Priority (2025). https://www.randstad.com/press/2025/talent-trade-offs-unlocked-employability-emerges-top-priority/
[11]Source: MyPerfectResume, 72% of Workers Rely on Secondary Income in 2026. https://www.myperfectresume.com/career-center/careers/secondary-income-sources
