Г-жо Стоянова разкажете за най-големите предизвикателства пред които е изправен пазара на платежните услуги у нас?
– Динамичното развитие през последните години в областта на платежната инфраструктура е свързано основно с дигитализацията на платежните услуги, нарастването на електронната търговия, появата на иновативни продукти в отговор на необходимостта от по-бързи и сигурни способи за плащане. Все по-широкото навлизане на нови технологии, нови услуги и нови пазарни участници поставя предизвикателства както пред бизнеса, така и пред регулаторите. В отговор, Директива (ЕС) 2015/2366 (Втората директива за платежните услуги), която вече е изцяло въведена у нас с новия Закон за платежните услуги и платежните системи и подзаконовите актове по приложението му, въвежда повишени изисквания за сигурност на електронните плащания, регламентира нови дейности и услуги, и изисква повишаване на информираността и защита на потребителите.
Кои са новите видове платежни услуги?
– Въвеждат се две нови платежни услуги, извършвани изцяло в интернет среда – услуги по иницииране на плащане и услуги по предоставяне на информация за сметка. Дейността на доставчиците, които предлагат новите услуги ще се регулира. Тези доставчици ще изпълняват ролята на посредници между ползвателите на платежни услуги и доставчиците на платежни услуги, обслужващи техните сметки, като не държат средствата на ползвателя на нито един етап от платежния процес. Обмяна на информация между тези страни ще се осъществява само в случай на използване на новите платежни услуги от клиента и при негово съгласие за това, при прилагане на общи и сигурни стандарти за връзка и защита на информацията.
Друга промяна, която се очаква да окаже влияние върху пазара на платежните услуги в България е публикуваното в края на март 2018 г. от Европейската комисия предложение за изменение на Регламент (ЕО) № 924/2009 относно презграничните плащания в рамките на Общността. Предвижда се доставчиците на платежни услуги в държавите членки извън еврозоната да прилагат равни такси за презграничните плащания в евро и за националните плащания във валутата на съответната страна. Досега такова изискване съществуваше в регламента само по отношение прилагането на равни такси при националните и презгранични плащания в евро.
Нарастването на броя и обема на платежните услуги предполага, че те ще са все по-чест обект на враждебни атаки. Какви мерки се предприемат за завишаване на изискванията за сигурност?
– Нарастването на обема на електронната търговия през последните години води до все по-широкото извършване на плащания през интернет и чрез отдалечен достъп. В тази връзка и предвид отчитаното увеличение на опитите за измами при плащанията в интернет, промените в нормативната уредба предвиждат завишени изисквания за сигурност, които доставчиците на платежни услуги следва да започнат да прилагат до 14 септември 2019 г.
Основният аспект по отношение на сигурността на плащанията е свързан с изискването за прилагане от страна на доставчика на платежни услуги на задълбочено установяване на идентичността на платеца, когато той иска достъп до своята платежна сметка онлайн, инициира електронна платежна операция или извършва друго действие от разстояние, при което би могло да възникне риск от измама при плащането или друга злоупотреба.
Задълбоченото установяване на идентичността на платеца следва да включва използването на поне два, от три независими елемента за идентификация при извършване на плащане. Първият елемент е знание – нещо, което само ползвателят знае – например парола, вторият елемент е притежание – нещо, което само ползвателят притежава – например еднократни динамични кодове, генерирани чрез токен устройства или съобщения през мобилния телефон, а третият е характерна особеност – нещо, което характеризира ползвателя – такива са биометричните данни като пръстов отпечатък или разпознаване на ириса. Задълбоченото установяване на идентичността на клиента ще се извършва съгласно приети от Европейската комисия регулаторни технически стандарти. Новост е и изискването за предоставяне на БНБ на статистически данни за измами, свързани с плащанията от страна на доставчиците на платежни услуги.
Друга промяна, която предстои да влезе в сила от 1 октомври 2018 г., е изискването всяка издадена от доставчик на платежни услуги карта, в това число и предплатените карти, да разполага с чип, който се използва за установяване на автентичността на картата при изпълнение на платежни операции на АТМ и ПОС терминали. Всяко поддържано терминално устройство в страната трябва да осигурява техническа възможност за извършване на операции с карти с чип. С въвеждането на това изискване се цели да се повиши допълнително сигурността на картовите плащания и да се ограничат злоупотребите и измамите с карти.
Ще има ли усъвъшенстване на средата за незабавни плащания?
– От ноември 2018 г. БНБ, в качеството си на оператор на националния системен компонент на трансевропейската платежна система TARGET2 ще бъде в състояние да предостави на банките възможност за извършване от техни клиенти на незабавни плащания в евро в TARGET2 чрез новата услуга за сетълмент на незабавни плащания – Target Instant Payment Settlement (TIPS). TIPS е разработена в отговор на засилващото се потребителско търсене за бързи и сигурни плащания. Плащанията в TIPS ще се обработват на принципа 365/24/7 – 24 часа в денонощието, 7 дни в седмицата и 365 дни в годината, без разграничение между национални и трансгранични плащания. При превод в TIPS, крайният получател ще разполага с преведените средства в рамките на няколко секунди от нареждането им от клиента наредител. Банките, които ще участват в TIPS, ще изпращат трансакции за незабавни плащания на техни клиенти в съответствие със стандарта ISO 20022 и схемата на Европейския платежен съвет за SEPA незабавен кредитен превод (SCT Inst scheme).
Кога ще започне да работи интернет страница за съпоставяне на таксите, която ще позволява на клиентите да сравняват таксите които всяка една банка събира по отделните услуги?
– От 31 октомври 2018 г. предстои да започне да функционира поддържана от БНБ интернет страница за съпоставяне на таксите, която ще позволява съпоставянето на таксите за услугите, включени в националния списък на най-представителните услуги, свързани с платежна сметка, начислявани от всички доставчици на платежни услуги и техни клонове, осъществяващи дейност на територията на страната и предлагащи платежни услуги на потребители (физически лица). Информацията за цените на тези услуги ще бъде актуализирана при всяка промяна в цените на доставчиците на платежни услуги, за което те ще имат задължение да уведомяват своевременно БНБ.
В националния списък на най-представителните услуги, свързани с платежна сметка, са включени услугите, които потребителите използват най-често или които носят най-големи разходи за тях. Съставянето му също е обвързано с използването на стандартизираната на равнището на ЕС терминология за най-представителните услуги, свързани с платежна сметка, приета с делегиран регламент на Европейската комисия.
По този начин потребителите ще имат безплатен достъп и възможност за сравнение на едно място на таксите, начислявани от всички доставчици на платежни услуги за тези 18 услуги (ако ги предлагат), допълнително разграничени по канал на поискване и изпълнение, валута, вида такса и начина на прилагането й (например фиксирана такса, процент от сумата или комбинация от тях, прагове до определени суми и т.н.).
Ще могат ли клиентите да получават предварителна информация от доставчиците на платежни услуги за таксите които те събират за своите продукти?
– От 31 октомври 2018 г. доставчиците на платежни услуги следва да предоставят на потребителите, в достатъчен срок преди обвързването им с договор за платежна сметка, документ с информация за таксите, който включва услугите от националния списък на най-представителните услуги, свързани с платежна сметка, както и речник, който включва най-малко термините от този списък и техните определения. Документът с информация за таксите ще се изготвя от доставчиците на платежни услуги в стандартизиран европейски формат съгласно регламент за изпълнение на Европейската комисия, така че потребителите да могат лесно да сравняват таксите за услугите по различните платежни сметки, предлагани от доставчиците на платежни услуги в страната.
Доставчиците на платежни услуги, които обслужват платежни сметки на потребители, ще трябва да изготвят и предоставят безплатно от 31 октомври 2018 г., най-малко веднъж годишно, отчет за таксите, който съдържа информация за всички начислени такси за предоставените по платежна сметка на потребителя услуги и за натрупаните лихви, ако е приложимо. Отчетът за таксите ще се изготвя също в стандартизиран формат, съгласно регламент за изпълнение на Европейската комисия и ще се предоставя на потребителя по начин, уговорен между него и доставчика на платежни услуги, като при поискване от страна на потребителя, отчетът ще се предоставя и на хартиен носител.
Ще има ли промени в платежната сметка за основни операции?
През 2016 г. беше въведена платежната сметка за основни операции, която се предлага от повечето банки в страната и позволява на потребителя да извършва набор от услуги, определени в Наредба № 3 на БНБ, безплатно или срещу приемливи такси. Всяка банка, която предлага този вид сметка, съобразява размера на приемливите такси да е по-нисък едновременно от средния размер на таксите по разплащателни сметки, публикуван от БНБ, и от най-ниския размер на таксите, прилагани по тарифа за съответните услуги по разплащателни сметки на съответната банка.
Новост през тази година е правилото, че когато десет или повече банки предлагат някоя от услугите по разплащателни сметки на потребители без такса, или без такса до определен праг, тази услуга се определя като безплатна в публикувания от БНБ среден размер на таксите, или съответно като безплатна до изчисления среден размер на този праг. От БНБ беше изготвен е образец на информационна брошура, която банките предоставят на потребителите на хартиен или електронен носител с оглед повишаване на обществената осведоменост за тези услуги.
