Българските банки не само са в крак с модерното развитие на банкирането, но често изпреварват в нововъведенията някои страни с по-отдавнашни традиции на депозитно-кредитния пазар. През последните години бумът е в алтернативните канали на банкирането, които обемат все по-голяма част от банковите операции и разтоварват от работа добрите стари банкови клонове.
Банките все повече разчитат на дигиталните канали и за привличане на клиенти, и при обслужването им. Предлагането на услуги онлайн и посредством различни дистанционни канали в света на банките не е самоцел, а следствие от промяната на поведението на клиентите – те все по-дълго време са пред компютъра, пред таблета или на телефона. Вече е стандарт използването на интернет и мобилно банкиране за извършване на разплащания и операции. Наред с това банките започнаха да предлагат дистанционно и редица други услуги. Вече почти всяка банкова реклама завършва с възможността клиентът да заяви желания продукт онлайн или да установи връзка с банката посредством различни дигитални канали – телефон, Viber, Skype или Facebook. Възможностите пред клиентите стават все по-големи благодарение на новите технологии. Стандартизираните банкови операции – като превод на средства от една сметка в друга, разплащания, погасяване на месечни вноски по кредит или лизинг, плащане на комунални услуги и други, вече приоритетно се извършват онлайн или през мобилното банкиране, което спестява на клиентите ценно време.
Какви са ползите от управлението на финансите онлайн?
Удобство – услугата е достъпна 24 часа, където и да се намира клиентът – достатъчно е да има достъп до интернет и съвместимо устройство.
Пести се от такси – получават се отстъпки от такси и комисиони, в сравнение с банкиране в офис на банката. Всички операции през дигиталните канали на банката са значително по-евтини от традиционното банкиране в клон. Това означава, че освен време с дигиталните канали се предоставя възможност да се спестят и пари.
Информираност – чрез постоянния достъп, който клиентът има до средствата си и може да бъде винаги информиран за тяхното състояние.
Клиентите на "УниКредит Булбанк" вече не извършват около 80% операциите си във филиалите на банката, а ползват някои от т.нар. "алтернативни канали" – на банкомат, чрез електронно или мобилно банкиране. Това казва Цветанка Минчева, директор "Глобално банково обслужване" в "УниКредит Булбанк". "Само през миналата година сме внедрили 60 нови функционалности в сферата на онлайн обслужването на клиенти", каза тя. По думите й особено висок е ръстът при мобилното банкиране, като за 2017 г. "УниКредит Булбанк" отчете 140% повишение на услугите, ползвани от клиенти през телефона.
Делът на кредитите, продавани чрез другите дигитални канали на банката – през колцентъра или чрез онлайн банкирането, също непрекъснато нараства и през 2016 г. е достигнал близо 20% от общия дял кредити. Най-често заявяваните продукти онлайн са потребителски кредит, овърдрафт, дебитна или кредитна карта.
Постижението на "УниКредит Булбанк" е високо, но и другите банки работят по излизането на банкирането извън офисите и постигат подобни резултати.
Първа в сферата на дигитализиране на картовите услуги обаче беше Първа инвестиционна банка. Още през 2016 г. нейните IT експтерти добавиха функционалност за дигитализиране на платежни карти за своите потребители в мобилното приложение и съответно плащане на ПОС терминал чрез NFC технологията.
Напоследък пък "Райфайзенбанк България" безспорно излезе напред с най-атрактивния подход. Тя заложи на иновативните аксесоари за плащане, което ги прави достъпни за повече потребители. Вече всички притежатели на дебитни карти Debit Mastercard от Райфайзенбанк могат да се сдобият с гривна, ключодържател или стикер за смартфон с вграден чип за безконтактни плащания. Тази възможност е най-новото допълнение към широката гама продукти и услуги на Райфайзенбанк, които освен по-лесно и бързо плащане предоставят на клиентите приятна емоция и удоволствие при извършването на всекидневните покупки.
Силният интерес към преносимите разплащателни устройства е следствие от непрестанно нарастващите очаквания на потребителите за удобство и сигурност на картовите плащания, както и от развитието на безконтактната технология и разрастването на мрежата от ПОС терминали, които приемат този вид плащания. Общият брой на издадените от Райфайзенбанк дебитни и кредитни карти надвишава 500 000, а всички те вече са с безконтактна технология. Към момента около 80% от ПОС терминалите, инсталирани от банката, са с безконтактна функция.
По данни на Райфазенбанк делът на безконтактните плащания непрестанно нараства, като в края на 2017 г. достига близо половината от всички картови транзакции. Повече от три-четвърти (77%) от общия брой на безконтактните плащания пък са извършени от притежателите на дебитни карти.
Пощенска банка също залага на новите технологии. e-Postbank предлага разнообразие от възможности: парични преводи в страната и чужбина, погасяване на задължения по кредитни карти и кредити от Пощенска банка, плащане задължения по битови услуги, като и местни данъци и такси към Столичната община, различни справки и информация за банковите продукти, за валутните курсове на банката. Може да се избере кои от ползваните от банката продукти и услуги да бъдат видими в интернет банкирането, да се задават индивидуални права за достъп до всеки един продукт. Дали ще се правят преводи, или само ще се виждат баланс и движения – решението е на клиента.
В момента мобилно банкиране най-често се използва за следене на баланси по сметките. На следващо място са редовни плащания като лизинги и наеми. Средната сума за мобилни разплащания е между 250 и 300 лева. Българските потребители са сред най-активните в пазаруването през мобилен телефон. Данни на Consumer Barometer with Google сочат, че 1/4 от смартфон потребителите в България са използвали устройството при последната си покупка. В Германия например 17% от потребителите са си купили последната вещ с телефона. Във Франция този процент е шестнадесет.
Напоследък все по-често се говори за дигитален портфейл. Той е мобилно приложение, с което могат да се правят виртуални копия на платежни карти и карти за лоялност. С него могат да се правят офлайн плащания на безконтактен ПОС терминал – вместо да се доближава картата, това става чрез допиране на самия телефон до терминала. Другата популярна функция е безплатното прехвърляне на средства между потребители на услугата.
Най-големите в бизнеса са компаниите, управляващи двете операционни системи за мобилни телефони – това са съответно Apple Pay (127 млн. потребители), Google Pay (100 млн. потребители), а също така и приложението на най-големия производител на смартфони – Samsung Pay. Тези компании използват дигиталните портфейли, за да заобиколят инфраструктурата на водещите картови оператори като Visa и Mastercard. Ето защо, за да функционират, в масовия случай те трябва да постигнат договорка директно с банките. А засега това има смисъл само при най-големите или най-бързо развиващи се пазари за мобилни плащания, какъвто България не е.
Алтернативата за местния пазар са приложения, разработени за българския пазар, като Phyre и iCard.
Phyre стартира преди няколко месеца и има три основни функции – плащане със смартфон на ПОС терминал, безплатни парични преводи между потребителите му и дигитализация на карти за лоялност. Засега обаче единствено версията за Андроид работи пълноценно, докато тази за iOS позволява дигитализация само на карти за лоялност, но не и на платежни карти.
При iCard освен дигиталния портфейл се издават и пластики, приложението работи и при двете операционни системи, но при iOS може да има ограничение на възможностите за плащане. Приложението може да се инсталира и използва за преводи и от потребители (но не и за плащане на ПОС), които нямат NFC на смартфона си. То се разработва от компанията за предплатени карти "Айкарт" и към него вървят две виртуални платежни карти, които могат да се използват за допълнителна сигурност при пазаруване онлайн и се зареждат само със сумата, за която ще се прави покупка, и физическа предплатена карта Visa, която се изпраща на потребителя безплатно. Тук зареждането на средства може да става с кредитна карта или чрез банков превод. iCard има опция за изпращане на гифт карти, както и за дигитализация на карти за лоялност.
Преди дни мобилният оператор А1 обяви, че ще стартира в средата на месеца свой дигитален портфейл, който ще има сходни услуги.
