Изпратихме старата година със исторически ниски нива на лихвите по кредитите. Това на свой ред доведе до бум на кредитирането, особено в последните месеци на 2018-а. За да отговорят на нуждите на клиентите си банките се съсредоточиха върху продукти, които само преди 2-3 години ни звучаха екзотично. От около година насам удобните кредити, взети "набързо" вече са сериозен инструмент на банковите институции за привличане на клиенти. Интересът към подобни продукти обичайно се проявява около декемврийските празници и се засилва през януари, когато хората имат спешна нужда от пари за покриването на "дупки" или за рефинансиране на взет вече кредит.
Има ли обаче съществена разлика между офертите на банките и тези на фирмите за бързи кредити? Простият отговор е – да. Да започнем обаче със сходствата.
Прилики между познатите ни бързи кредити и експресните заеми има главно по отношение на бързината на отпускането на кредита, облекчените процедури, липсата на изисквания за доказване на доход или на застраховка (отсъства и необходимостта от задължителен превод на работна заплата в съответната банка, за да бъде отпуснат кредитът).
Разликата произтича основно от прозрачността около на цената на заема. Като цяло банките съобщават, каква е лихвата за даден период по експресния заем, докато фирмите за бързи кредити обичайно информират клиентите си само колко пари дължат за седмицата или за месеца. Единствената база за сравнение е годишният процент на разходите (ГПР), който по закон не може да надвишава 50 на сто. Практиката сочи, че традиционно банките отпускат заеми при по-нисък ГПР от законоустановения максимум, докато при фирмите за бързи кредити той често се движи на ръба на 50-те процента.
При експресните заеми има и по-консервативно оценяване на кандидатите, което е своеобразна гаранция за отговорното кредитиране.
Кои банки са на вълната на бързото кредитиране?
Първият по рода си в страната експресен потребителски банков кредит се предлага от Българо-американска кредитна банка. BACB Express е изцяло нов за банковия пазар в България продукт за частни клиенти. Той е с гарантирана бързина, удобство и сигурност. Ще се предоставя на достъпни работни места на БАКБ, разположени в големи търговски центрове.
Клиентите, които желаят да се възползват от BACB Express, могат да заявят кредит в размер от 150 до 3 000 лева и срок от 3 до 24 месеца. Служителите на БАКБ им съобщават становището веднага, на място. Лихвеният процент за целия период е фиксиран, а изплащането на кредита става чрез анюитетни месечни вноски.
Одобрените суми могат да се усвоят в рамките на броени минути чрез услугата Cash M. Чрез нея потребителите теглят необходимите суми на банкомат без банкова карта. Оторизацията на тегленето става само с кодове, получени с SMS на всякакъв вид мобилен телефон. Услугата е достъпна на всички ATM устройства на БАКБ, както и банкоматите в цялата страна, предлагащи услугата Cash M.
С BACB Express клиентите получават безплатна регистрация във Виртуалната банка BACB Plus, както и достъп до съвременно мобилно банкиране. Продуктът предлага на достъпни и удобни локации с удължено работно време до 22 часа. Клиентите могат да заявят и получат своя кредит дори в събота и неделя, както и по време на официални празници.
В Пощенска банка одобряват подобен кредит почти веднага – до 40 минути. Банката откри центрове за потребителско кредитиране "Моменто" в София, в които човек може лесно да кандидатства за кредит с експресно финансиране.
Специфичното е, че на тези гишета не се извършват традиционните за една банка касови операции и транзакции. Във всеки "Моменто" център клиентите на банката могат да кандидатстват за експресния потребителски кредит – за финансиране до 20 000 лв., със срок на изплащане до 84 месеца. Като процедурата за получаване на заем е облекчена. Единственото, което клиентът заплаща, са месечните вноски. В случай, че човек изтегли 2000 лв. кредит от Пощенска банка, ще заплаща месечна вноска от 40 лева.
Да вземем за пример и по-голям по размер кредит. При ГПР 17.51%, изчислен за потребителски кредит в размер 10 000 лв., за срок от 84 месеца, при променлива годишна лихва в размер на 16.24 на сто. Общата дължима сума е 16 799,16 лв., с месечна вноска 199,99 лева.
Отпуснатият потребителски кредит се усвоява по разплащателна сметка на Кредитоискателя в Пощенска банка, след което може да избере цялата част или част от сумата да бъде изплатена на каса в офис на банката или чрез Western Union превод.
Времето, което е нужно на служителите на "УниКредит Булбанк" да вземат решение за отпускане на кредит е до два часа. А кандидатстването става само срещу лична карта. Срокът на договора за подобен заем в тази банка е 10 години, а максималният му размер е 75 000 лв. или 37 500 евро.
И Банка ДСК предлага бърз кредит за клиенти, които имат спешна необходимост от средства за кратък период от време. Новото при този продукт е, че кредитоискателите не са задължени да предоставят документ за доход, когато искат да финансират непланирани спонтанни покупки, спешен ремонт или плащане на семейна почивка. За целта само с едно посещение и само срещу представяне на документ за самоличност те получават необходимото финансиране, преминавайки през бърз и лесен одобрителен процес.
Минималният размер на кредита в тази финансова институция е 500 лв., а максималният – до 35 000 лева. Според актуалните услови на банката за кредит в размер на 20 000 лв., взет за срок от 120 месеца, човек ще дължи месечно по 242,66 лв., а общата дължима сума ще възлиза на 29 758,32 лева.
Друга финансова институция, която предоставя подобни заеми, и то само до 30 минути, е "Банка Пиреос". Българското поделение на гръцката банка отпуска бързи кредити на български граждани на възраст между 21 и 65 години, които имат постоянни месечни доходи. Бързият потребителски кредит в "Банка Пиреос" е с лимит до 5000 лв., а срокът на погасяване е до 36 месеца. Усвояването на кредита става еднократно, по сметка в "Банка Пиреос", за която клиента не дължи такса за откриване и поддръжка.
При необходимост от допълнителни средства до получаване на заплата човек може да кандидатства в над 200 офиса на Тексим Банк, а също и в касите на Изипей. Одобрение от банката се получава в рамките на 15 минути само срещу личната си карта и такса за разглеждане на искане за кредит от 8 лева.
Какви са условията в тази банка? При годишен лихвен процент от 28.80% и срок на овърдрафта 1 година (кандидатствате веднъж, а овърдрафтът се подновява всяка година), за кредит в размер на 3 000 лв., общата дължима сума с включени лихви и такси е 3 887.40 лв., а ГПР е равен на 34 на сто.
Сред банките, осигуряващи бързо отпускане на заеми е и "Ти Би Ай Банк". Финансовата институция предлага на клиентите си потребителско финансиране до 10 000 лв. за срок до 48 месеца само срещу лична карта. Одобрението за отпускане на кредит става в рамките на 15 минути. А кандидатстването става дори чрез мобилното приложение Viber.
Блиц
Заемът е мигновен
Димитър Касапов, ръководител сектор "Бързи кредити" в БАКБ
Г-н Касапов, все още ли BACB Express е уникален за българския пазар?
– Да, нямаме конкуренция.
Кое точно е унrкалното, използването на услугата на БОРИКА Cash M ли?
– Да. Все още никой не използва тази услуга по този начцин. Чрез нея се усвояват средствата, което гарантира на одобрения кандидат достъп 24/7 до одобрените му средства. И то без да е свързан с работно време на банков клон или други институции. Човекът отива на банкомата и може да изтегли наведнъж цялата сума или част от нея.
Моля Ви, за да бъдем пределно ясни, разкажете на нашите читатели стъпка по стъпка как минава процеса. Искам да изтегля кредит от 3000 лв.
– Първо трябва да отидете в някой от нашите центрове в търговски център. Попълвате документите си за кандидатстване. след като нашият служител въведе необходимите данни за Вас, процесът по вземане на решение трае по-малко от минута. Това е така, защото прпоцесът е напълно автоматизиран и решението го получавате на практика веднага.
Какво се случва през тази минута?
– През това време машината, която взема решението design engine съпоставя данните, които Вие се декларирали. Тя прави поредица от проверки – влиза в съответните регистри (обществени и държавни). В нея са вкарани и необходимите логики в процесите на банката. Съпоставката и решението стават буквално за секунди, след пкоето машината казва "да" или "не". След което нашият служител разпечатва необходимите документи, Вие ги подписвате. След това сружителят натиска бутона, че всичко сте подписали и в този момент получавате един SMS, в който пише: "Имате разрешен кредит за 3 хил. лв. (примерно) и вашият ПИН 2 е: едно число. (ПИН 1 се дава от банката, той се генерира автоматично). След това просто отивате до банкомат, който предлага Cash M услуга, натискате копчето за активиране на тази услуга и въвеждате единствено мобилния си номер, ПИН 1, ПИН 2 и получавате сумата. Вие теглите пари без да използвате банкова карта. Това е уникалното. Всеки един наш клиент, които ползва услугата е изключително изненадан от това – как може да се теглят пари от банкомат без карта.
Да, но не всички банкомати предлагат Cash M услугата.
– Да, не делът им не е никак малък. Услугата се предлага на банкомати на нашата банка, както и на Уникредит Булбанк, СИБанк и ЦКБ. Не е тайна, че УниКредит Булбанк има най-много банкомати в страната, така че заедно и с другите банки не е проблем да се намери банкомат, на който да се изтегли кредита.
Колко такива супербързи кредита са отпуснати до момента?
– Над 1500 броя за около 7 месеца.
Работите ли за осъвършенстване на продукта най-вече в сферата на дигитализацията?
– Дигитализацията е тенденция във всяка една банка, а ние сме и "Зелената банка на България". Затова категорично мислим в тази посока. В момента се разработват нови процеси, които да гарантират безхартиен процес за обслужване на клиентите с квалифициран електронен подпис.
Един ден кандидатстването за този заем може да стане неприсъствено?
– Тове е една следваща стъпка. Ние дори предвиждаме опцията клиентът дори и да е физически на нашето гише, да получи съвременен, по-висок клас на обслужване, при който няма да има нужда да разписва документи на хартия.
И пак да повторим: "отпускането на заема трае до една минута"
– Да, до една минута трае становището ни по искания заем. Веднага след това той получава SMS за одобрената сума и веднага след това може да тегли парите. Процесът е почти мигновен.
Желая ви успех!
– Благодаря.
