Докато в България се вихрят разгорещени дебати около лихвите, таксите и комисионите по потребителските кредити в Европейския съюз, на дневен ред са заемите, обезпечени с имоти. Във вторник евродепутатите от Комисията по икономически и парични въпроси внесоха над 800 предложения за промени по проекта за директива на Европейската комисия, с който ще се регулират ипотечните кредити. Тази директива има за цел да осигури по-добра защита за гражданите при ползване на банков кредит за покупка на недвижим имот. Днес европейците често правят избора си на базата на рекламите и невинаги разбират условията, при които вземат кредит. Затова предложих въвеждането на стандартизиран европейски информационен формуляр, който да съдържа подробна преддоговорна информация. Това изменение ще осигури оптимална защита за потребителя, който вече няма да прави своя избор само върху рекламите, а ще може да се базира на реалните условия, предлагани от банките, смята българският евродепутат от ГЕРБ Илиана Иванова, която е част от парламентарната група на Европейската народна партия.
Приемането на общо европейска регулация за ипотечните кредити е огромно предизвикателство, защото става въпрос за
пазар от 6.4 трилиона евро
Тази сума е над 50% от брутния вътрешен продукт на ЕС. Затова дебатите по темата вървят вече пета година. Директивата бе предложена от Европейската комисия още през 2007 г., когато тя издаде т. нар. Бяла книга, с която постави на широко публично обсъждане проблема с ипотечните заеми. Поради настъпилата криза обаче регулацията в тази област се забави. Едва на 31 март 2011-а Европейската комисия изготви предложение за т.нар. Ипотечна директива, или директива относно договорите за кредити за жилищни имоти, която се обсъжда от комисиите в Европейския парламент. Дебатът по проекта е много разгорещен и сложен, защото в европейския банков сектор действат различни национални схеми, които гарантират правата на кредитополучателите, а лихвените нива, както и условията за отпускане на кредити в отделните държави членки на ЕС се разминават значително.
Евродепутатът Дженифър Лонг, който е член на Комисията по икономически и парични въпроси, е на мнение, че
законодателствата, уреждащи ипотечния въпрос
са много специфични в отделните държави. Дори значението на притежанието на имот в страните от ЕС е много различно. Например в Германия животът под наем е нещо нормално, докато във Великобритания притежанието на собствено жилище е от изключително значение, коментира Лонг.
Началникът на отдел Капиталови пазари в Европейската централна банка Диего Родригес Паленцуела също призовава за задълбочено обсъждане на всички детайли по проектодирективата .
Жилищните пазари в Европа са с много различни традиции, като тук се включва и изграденото доверие между банките и потребителите. Това е въпрос на традиции, не само на правила. Поради това ЕС трябва да бъде много внимателен, преди да пристъпи към регулация на тези пазари, твърди Паленцуела.
Европейският пазар за ипотечни кредити е силно фрагментиран и днес например е почти невъзможно за един български гражданин да получи кредит за покупка на имот във Франция. Затова имаме нужда от хармонизация, от която ще спечели потребителят, твърди Илиана Иванова.
Във внесените от нея предложения за изменение в проектодирективата фигурират изисквания за осигуряване на законово право за предсрочно погасяване за всички ипотечни кредити и предоставяне на пълна информация относно методиката на изчисляване на лихвените стойности, общите разходи по кредита и всички такси и комисиони, начислявани от банките.
Иванова смята, че обхватът на проектодирективата трябва да бъде разширен, като в нея да бъдат включени недвижимите имоти, които нямат статут на жилище, като например земеделската земя.
Идеята на Европейската комисия е директивата да регулира договорите за кредит, гарантирани с ипотека, заемите за покупка на имот и някои договори за кредит за ремонт на жилища. Тя ще въведе общи принципи за маркетинговите и рекламните съобщения, както и ясни правила за формата и съдържанието на информацията, която трябва да бъде включена в рекламите.
Потребителите ще имат законов срок за сравняване на оферти и търсене на консултация. Всяка държава сама ще трябва да прецени дали този срок да бъде въведен преди или след сключването на договора за ипотечен кредит.
Oчаква се Комисията по икономически и парични въпроси на Европейския парламент да приеме законодателния доклад по проектодирективата на редовното си заседание на 29 февруари 2012-а.
Важен момент в проектодирективата е клиентите на банките да могат да направят
информиран избор
Предвижда се изграждането на специален регистър, който да съдържа сравнителни данни за всички ипотечни кредити, предлагани в една държава. Дори се обсъжда вариантът в него да има информация за оферти за заеми от различни държави на ЕС. ЕЦБ подкрепя напълно създаването на такава база данни, като централните банки на отделните държави трябва да уважават този регистър , казва Диего Родригес Паленцуела.
Друга важна задача на проектодирективата е
борбата със свръхзадлъжнялоста
Задлъжнялостта все още е в центъра на кризата. Регулирането на ипотечните пазари ще бъде първата важна стъпка за борба с нея, твърди испанският евродепутат и докладчик на Комисията по икономически и парични въпроси Антолин Санчез Преседо.
Членът на Комисията по вътрешен пазар и защита на потребителите Ян Тимовски смята, че банките са длъжни да предоставят ясна информация и коректна реклама за рисковете, които ще понесе потребителят при взимането на ипотечен кредит . При вземането на решение трябва да бъде ясно, че кредитополучателят може да загуби собствеността си, твърди Тимовски.
Банките ще бъдат задължени, преди да отпускат ипотечни заеми, да правят
подробна оценка на платежоспособността на клиента
Ще има и специални изисквания за отпускането на обезпечени с имоти кредити в чуждестранна валута. Идеята е банките специално да информират клиентите си за валутния риск, който поемат, когато вземат подобни заеми. В Румъния, Латвия и Естония кредитополучателите пострадаха сериозно от кредитите в чуждестранна валута, където повечето потребители предпочитаха този тип кредити заради ниските лихви, се казва в становището на Комисията по вътрешен пазар и защита на потребителите. Някои европейски потребителски организации дори смятат, че подобни заеми трябва да бъдат забранени.
Разбира се, има и депутати, които предупреждават за
рисковете от свръхрегулиране
на ипотечния кредит.
Трябва да се преценят възможните загуби за банките и кредитните институции. Не можем да ограничим кредиторите прекалено много. Тъй като в различните страни законодателството е различно, прекалената регулация може да доведе до обратен ефект – до намаляване на кредитите, смята италианският евродепутат Алфредо Палоне.
Белгийският му колега Филип де Бакер се опасява, че една много строга европейска директива ще разруши това, което е постигнато досега в ипотечното кредитиране на национално ниво. Стабилността на австрийския финансов пазар например може да бъде изложена на риск. Германия също няма проблеми с ипотечните кредити. Защо тогава в такива държави трябва да има регулация заради проблемите в страни като Испания?, риторично пита Филип де Бакер.
По всички личи, че единна позиция за обхвата и строгостта на проектодирективата за ипотечните заеми все още няма. И точно заради това споровете по нея ще бъдат особено разгорещени. Тук важният момент е какви права ще даде този нормативен документ на отделните държави: да прилагат по-строги или по-леки правила за ипотечното кредитиране в националните си закони. Отсега е ясно, че страни с по-развити и сравнително по-слабо засегнати от кризата пазари на жилищните кредити като Германия, Холандия и Австрия например ще настояват за по-либерални условия. Що се отнася до България, тя стриктно ще приложи минимума от изисквания, които залегнат в директивата, но по параметрите, които бъдат оставени като прерогатив на българското законодателство, със сигурност ще избухне истинска политическа битка.
