Българските банки вече са готови за сезона на есенния берекет. Сезонният пик на потребителските заеми традиционно трае от края на август до ноември. Тогава подготвяме учениците, включително първолаците, идва ред на дълго отлагани ремонти, на наложителни покупки. Дупки в семейния бюджет от прекомерни летни харчове също докарват остра нужда от пари за текущи нужди. И се налага да тичаме до банката.
Някои трезори решиха да изпреварят конкуренцията и дори да "зарибят" пазара с по-атрактивни оферти още преди отпускарския август.
Далеч сме от мисълта да обсъждаме доколко привлекателни са промоционалните проценти. На пръв поглед са с 1-2% по-ниски от най-ниските пазарни нива (но само за първата година). Това, което прави впечатление в случая е, че качват на гърба на кредитоискателите цял самар банкови услуги, а също допълнителни изисквания, задължителни застрахователни грижи за живота и здравето им.
"Райфайзенбанк" например излезе с нова промоционална кампания за потребителски кредити с годишна лихва 6.96 процента. Тя е фиксирана за първата година и плаваща след това, основана на пазарния индекс SOFIBOR. Особеност е минималният размер на кредита 20 000 лв., а срокът на изплащане е до пет години. От промоцията ще се възползват подалите искания за кредит до края на септември.
От банката уточняват, че промоционалните условия са валидни, ако се ползва застраховка на кредитните вноски, която дава допълнителна сигурност на кредитополучателя, а също при ползването на пакет, включващ плащането на поне една комунална такса, регистрация за интернет банкирането на "Райфайзенбанк", както и превод на работната заплата на клиента в банката. Клиентите ще имат възможността да ползват и нейна кредитна карта с предварително одобрен лимит. Тя ще е без такса "Обслужване" за първата година.
"Алфа банк" също се намеси активно на пазара. С продукта „Alpha Всичко в едно“ тя предложи нова, още по-ниска лихва по случай 20-годишния си юбилей – 7.53% в левове. И нейната оферта предполага, че колкото повече допълнителни банкови продукти и услуги към кредита ползва клиентът, толкова по-големи да са ценовите отстъпки от лихвените нива. С други думи, кредитоискателят попада в триизмерната координатна система на лихвата, която зависи от срока, от сумата на кредита и от допълнителните продукти, които ще бъдат заявени.
В общия случай – на стандартните оферти, обаче уловките също не са малко. Не бива да се изпуска от внимание таксата за разглеждане на искането и одобрението на кредита. Кредитните инструктори споменават за нея непосредствено преди отпускането на заема. А клиентите в еуфорията си се съгласяват безпаметно. А тя обикновено е 1% от размера на одобрения кредит и така цената му се качва през лихвата със същия размер. Но има няколко банки, които не взимат такава такса. Така че е възможно тяхната относително по-висока лихва да се окаже по-ниска в сравнение с тези, които начисляват такса "Усвояване".
Самото отпускане на кредита е съпроводено с редица плащания. На първо място, това е таксата за обработване на искането. Сумата й е от 50 до 80 лв. и се плаща независимо дали банката ще ви хареса за длъжник, или не. Месечната такса за обслужване на допълнителните пакети, свързани с плащането на битовите ви сметки през разплащателната ви сметка, от която се погасява и кредитът, варира също от 5 до 10 лева. Поддържането на разплащателната сметка излиза от 5 до 12 лв., има и месечна такса за нея – до 3 лева.
Обяснимо е, че е различна и цената на потребителските кредити със и без поръчител. Средната пазарна цена на заемите без гарант, измерена през лихвата, е около 13.5 процента. При заемите с гарант или със съдлъжник лихвата е с около процент и половина по-ниска, или малко над 12 на сто.
Кой за какво
Българите все повече търсят потребителски заеми, сочат наблюденията на банките. Почти 1/3 от изтеглените потребителски кредити са за ремонт, а близо 20% – за рефинансиране на друг заем, показва статистиката на "Societe Generale Експресбанк". Други популярни причини за взимане на потребителски кредит са покупката на кола (7.6%) и на мебели и на битова техника или електроника (6.6%). Около 6% от изтеглените суми са за образование, а други – 5.5% са за лечение. За почивка са сключени 1.6% от заемите, като по-често клиенти на такива продукти са жените.
Почти половината от анкетираните кредитополучатели – 45%, предпочитат кратък срок на изплащане – между 1 и 5 години. Експертите посочват, че това се дължи на офертите, които гарантират фиксирани лихви за една или няколко години. Само 9% от длъжниците са се обвързали с банката за срок, който надхвърля 10 години.
Българите избират кредита, като започват от най-ниската лихва, промоции и отстъпки, а 61.4% разчитат на някакви преференции, 41.2% са заявили, че ще предпочетат даден заем, ако банката им предложи екстри за лоялни клиенти. Най-масовата преференция е за служители на фирми, които са клиенти на банката. Тези отстъпки могат да стигнат до 0.5-1 процента. Намаленията са много индивидуални, защото различните работодатели се категоризират по различен начин, посочват банкери.
