Луксът да се теглят пари в брой от кредитна карта може да струва, измерен през Годишния процент на разходите (ГПР)почти 30 процента. За това предупредиха финансови консултанти. При покупки, за което всъщност е предназначен този тип карти, цената не надхвърля 17% – пак през ГПР.
За по-голяма конкретика „БАНКЕРЪ“ издири ней-неизгодните и най-добрите от гледна точка на клиентаусловия по кредитните карти измерени през ГПР. Тук трябва да направим уговорката, че Годишният процент на разходите е много различен за двата начина на използване на картата- за теглене на пари в брой, включитеблно и валута и за плащане на покупки. Логиката на банките е колкото е по-висока лихвата за теглене в брой (основното предназначение на кредитната карта е плащането на стоки и услуги) рефлектира върху максимално ниски рихви при плащания. Един от най-красноречивите примери е ОББ, която има еднин от най-високите ГПР за пари в брой по кредитните си карти – 28.19% и обратно – един от най-ниските ГПР за покупки . За Visa Classic BGN, както и за MasterCard Standard ГПР при покупки е 14.42 процента. Подобно рязко разтваряне на ножицата наблюдаваме и при Транскарт сървисиз национална кредитна карта или trans.card.classic. Там изследваните от нас ГПР са съответно 22.15% – за теглене на пари в брой и 16.96% – за покупки. Общият преглед на котировките води пдо заключението, че от ¼ до 1/3 е диференцияла между двата ГПР в зависимост от банката. Като цяло това показва, че кредитната карта за теглене на пари в брой трябва да се използва само в краен случцай.
Тези и много други детайли обаче убягват на банковите клиенти. Впоследствие те разбират, че са направили грешка. От тази вместо дебитна да са се сдобили с кредитна карта, до тази да изберат неподходяща за техните цели кредитна пластика.
Справката ни показва, че едни от най-евтините като ГПР при плащания са картите на ТЕКСИМ БАНК Visa Gold, която в момента е на промоция – 4.08%. Сред най-изгодните предложения е безконтактната карта на ЦКБ Visa Фаворит Gold с ГПР 7.25 процента. Като цяло „нормалните“ лихви сред банките варират от 8 до 10% годишно.
Сред най-добрите оферти за кредитни карти по ГПР за тегления в брой са Райфайзенбанк – с Rai CARD Fix на промоция – 9.82% и тези на ЦКБ – с 14.27 на сто. Общият преглед на банковите оферти показва, че „златната среда“ на ГПР за тегления в брой варира от 16 до около 21 процента.
По тези критерии всеки може да си избере карта според собствените си предпочитания. Не е без значение и грасния период, през който при плащане с кредитна карта не се начисляват липхви. Масовият срок е 45 дни, но има и банки като ЦКБ и ТЕКСИМ БАНК, които съблазняват с 60-дневен срок.
На джоба се отразява и годишната такса за обслужване на картата. Въпреки че повечето банки нямат такава, има и такива, които искат от 24 до 40 лева годишно – само за това, че притежаваме тяхна карта.
…………………………
Банковите карти в днешно време са важни колкото документите за самоличност. Те често са нашето спасение в магазина, в мола или зад граница.
За да не ни вкарват в преразход обаче, трябва да знаем предимствата и недостатъците на различните карти. Затова е важно да се знаят основните разлики между дебитни и кредитни карти и що е това овърдрафт.
Основната разлика между дебитна и кредитна карта е, че при първата разполагаме с наши средства, а втората е вид кредит, отпуснат ни от банката. Един вид – едната я зареждаме предварително, за да харчим от нея, а при другата – внасяме впоследствие, за да запълним „дупката“, която сме направили. Дебитната карта е по-полезна за България, кредитната – за чужбина.
Дебитна карта си вадим най-често, за да ни превеждат заплатата или за да разполагаме с достъп по всяко време до своя сметка в банка. Кредитната карта си заявяваме, ако имаме нужда от допълнителни средства. На тази принципна разлика обръщат внимание експерти на УниКредит Булбанк.
По дебитната карта най-често не се плаща годишна такса, с изключение на Visa Classic, която е по-висок клас. Това значи, че се приема навсякъде по света и възможността да бъде отхвърлена от банкомат или ПОС терминал е много малка. Тази карта е с годишна такса от около 25 евро, но ако по същата сметка имаме издадена втора карта, да речем Master Card, месечната такса на втората отпада.
Всички други дебитни карти имат само месечна такса за обслужване, която варира между 1 – 1.5 лв.
Кредитната карта е друг вид разплащателен инструмент, който е добре да имаме при пътувания в чужбина. На някои места извън граница се приемат само кредитни карти. Кредитната карта е много полезна при пазаруване по време на промоции и почивки, когато имаме нужда от средства, а до заплата има още време. Често, когато правим резервации, търговците искат да са убедени, че клиентите ще могат да заплатят предоставените в аванс услуги. Кредитната карта се приема като кредитно доверие от страна на банката за клиента, което за търговеца значи, че доходите му са проследими и ясни.
Факт е че, кредитната карта е много полезен инструмент, за да финансираме неотложните си нужди. Ако обаче не сме сигурни, че ще можем да внасяме част от задължението до определена дата всеки месец, можем да се спрем на варианта овърдрафт.
Това е продукт, който се предоставя от банката към издадена дебитна карта по искане на клиента. Овърдрафтът е кредит, който се отпуска от банката към дебитната карта на основание на заплатите, които получаваме. Той може да е в размер до 5 нетни работни заплати и за да ни бъде отпуснат, трябва да получаваме месечното си възнаграждение по сметка в банката. Ако имаме одобрен овърдрафт и в средата на месеца заплатата ни привърши, можем да започнем да теглим от него. В момента, в който ни преведат заплатата, тя автоматично покрива изхарчената сума. Това означава, че следващия месец ще разполагаме с по-малка сума, но поне кредитът ни няма да е нещо, което отлагаме да платим.
Добре е да имаме предвид, че при пътуване в чужбина овърдрафтът е неизползваем , ако дебитната карта бъде отхвърлена.
Олихвяването при овърдрафта и кредитната карта е различно. Лихвата по овърдрафта се определя на дневна база – тоест в рамките на месеца, ако изтеглим някаква сума пари и я възстановим след 3 дена, ще дължим лихва само за трите дена. Ако пък възстановим част от използваната сума, лихва продължава да се начислява само по остатъка й.
При кредитната карта, ако платим с нея онлайн или на ПОС терминал и възстановим цялата използвана сума преди края на гратисния период. За повечето банки той е 45 дни, по време на който не дължим никаква лихва по използваните средства. Ако обаче я използваме за теглене на пари от банкомат не само че дължим такса за тегленето, но и спира да тече гратисният период по картата и върху изтеглената сума започва да се дължи лихва.
Олихвяването при кредитните карти се случва на месечна база – всяко 15-то число от месеца. Това значи, че, ако от 1 до 30 всеки месец правим някакви плащания с кредитната си карта, до 15-ти следващия месец трябва да внесем лихвата и част от сумата, за да не изпадаме в просрочие.
Таблица
Три колони!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!
Основните прилики и разлики
Характеристики Дебитна карта Кредитна карта
Одобрение Без изисквания, освен стандартни лични документи Карта с определен кредитен лимит, за който се изисква одобрение
Сигурност Защитена на наши и чужди банкомати Защитена на наши и чужди банкомати
Плащане на ПОС в България Да, без такса Да, без такса
Плащане онлайн Не навсякъде (голяма част от търговците ebay, например, изискват кредитна карта) Да, навсякъде
Такса обслужване Между 1-1.50 лв. месечно Годишна такса обслужване, която варира от 0 (ако картата е взета по време на промоция) до 50 лв. в зависимост от картата
Лихва Банката плаща на картодържателя минимален годишен лихвен процент върху средствата в сметката в размер на около 0.05 % Картодържателят дължи ежемесечна лихва на банката, ако има използвани средства от картата
Приемане в чужбина Да Да
Резервации, рент-а-кар Не, с малки изключения Да
Начин на погасяване Ако има използван овърдрафт, при всяко захранване на сметката Ако има изхарчена сума се покрива част или цялото задължение
