Нова мода в стил еBay набира популярност в сферата на кредитирането на редови граждани. Става въпрос за заеми, отпускани от граждани на други, а не от банка на физически лица. Срещата между равните се осъществява онлайн чрез дузина фирми от САЩ, Европа и Австралия, които създават специални интернет сайтове за целта. Техният модел наподобява онлайн пазара за стоки и услуги на компанията еBay .
Една от най-успелите фирми от тази модна кредитна ниша е LendingClub, чийто основател и главен изпълнителен директор е 42-годишният французин Рено Лапланш – адвокат, специализирал в сделките с ценни книжа. Членове на борда са безспорните финансови величия Джон Мак – бивш главен изпълнителен директор на Моргън Стенли, и Лорънс Съмърс – бивш финансов министър на САЩ, който неотдавна се оттегли от надпреварата да оглави Федералния резерв. Лапланш очаква фирмата му да организира отпускането на заеми за 2 млрд. щ. долара през тази година и двойно повече през следващата. Най-големият щатски конкурент на LendingClub – Prosper Marketplace, пък се надява да разреши кредити за 500 млн. щ. долара през 2014-а.
Лапланш подчертава, че той и колегите му са променили радикално процеса на потребителското кредитиране. Неговата фирма няма клонове като банките и работи с малък персонал, защото използва алгоритми за пресяване на кандидатите за заеми от гледна точка на риска – процес, при който се отхвърлят около 90% от тях. Перспективните кредитополучатели се регистрират във фирмените уебсайтове, които потенциалните кредитори и инвеститори регулярно посещават. Те се запознават с плановете на кандидатите как ще използват парите и ако ги харесат, купуват части от заемите. Одобрените кредити по правило са със срок от три до пет години, лихвеният процент варира между 6.7 и 35% в зависимост от кредитното досие на лицето, а размерът им е до 35 хил. щ. долара. Лихвата се изплаща директно на групата от кредитори, а LendingClub и Prosper Marketplace играят ролята на гаранти на дълговете и събират комисиона за всяка транзакция.
Сред одобрените за заем късметлии през тази година е Масуд Раджа – професор в университет в Северен Тексас. Той получил от LendingClub 3500 щ. долара за срок от три години с годишна лихва малко над 10% за покупката на мотор скутер. Пари за заема осигурили 72-ма дребни кредитори, като всеки от тях купил частица от дълга за 25 щ. долара.
Друг щастливец е 50-годишният Дейвид Шует – инженер по телекомуникационни мрежи от щата Колорадо. Той получил 10 хил. щ. долара от LendingClub, за да обедини заеми от кредитни карти, по някои от които плащал 30% годишна лихва. Докато новото му задължение е за срок от три години с 9% лихва.
По информация на LendingClub от юни 2007-а до 31 юли 2013-а дребните кредитори и инвеститорите са имали среден годишен доход от 9.5% срещу 0.1-1.5% по банковите спестовни сметки. Средната годишна възвръщаемост на Prosper в периода от началото на юли 2009-а до края на юни 2013-а е била 9 процента.
Високата доходност на новата категория дълг привлича тълпи от парични мениджъри от Уолстрийт, пенсионни и държавни фондове, които се натискат да поемат всички заеми на дребните кредитори. В момента външни инвеститори обединяват дребните задължения в много по-едри пулове, за да ги продадат по-лесно на големите институции. LendingClub също не остава назад. Ръководството му управлява поделение, наречено LC Advisors, което продава на заможни индивиди фондове, съставени от заеми на LendingClub.
Кредитите от човек на човек в някои случаи крият висок риск и след дебюта им през 2005-а делът на необслужваните задължения надхвърля 17 процента. Те нямат рейтинги, защото все още са доста нов клас активи за големите кредитни агенции Муудис инвестърс сървис и Стандард енд пуърс. Кредиторите отпускат заемите си чрез регистрираната в Солт Лейк Сити WebBankи дейността им се регулира от щатската Комисия за ценни книжа и фондови борси.
Днес Prosper Marketplace и LendingClub проверяват грижливо кредитните досиета на всички кандидати за заеми. По информация на LendingClub средният резултат на одобрените към края на юни 2013-а е бил 704 от максимално възможни 850 точки.
По оценка на експерти от бранша до 2016-а чрез този вид кредитиране ще се отпускат по 20 млрд. щ. долара годишно.
