Анна Аспарухова има огромен опит във финансово-кредитната система. Ако съвсем кратко трябва да я характеризираме, тя е банкер от кариерата в истинския смисъл на тази дума. Преживяла е и активно е участвала в няколко големи сливания и поглъщания както между държавни, така и между частни банки. Във висшия мениджмънт влиза през 1995-а, когато от държавната БИОХИМ се прехвърля на работа в частната ЮНИОНБАНК като главен счетоводител и член на съвета на директорите. Работи в нея до ноември 2013-а, като преживява продажбата й на унгарската банка МКБ, която е дъщерна структура на една от най-големите германски кредитни институции "Байерише Ландесбанк". От май 2006-а е заместник-председател и изпълнителен директор на "МКБ Юнионбанк". Остава на тази длъжност до ноември 2013-а, когато ПИБ купува кредитната институция и започва да подготвя поглъщането й. От декември 2013-а Анна Аспарухова е председател на Управителния съвет и изпълнителен директор на "Търговска банка Д".
Г-жо Аспарухова, каква е равносметката на банковата система за отиващата си 2014-а?
– Годината бе изключително интересна, уникална и силно наситена откъм събития и предизвикателства както пред мениджърските екипи на банките, така и пред банковите клиенти. Безспорно сигналите и ефектите за системата са двупосочни – от една страна, банковата система понесе негативите от развитието по случая с групата КТБ, от друга, системата като цяло показа устойчивост и съумя да запази доверието на клиенти и партньори. Събитията от последните дни ясно показват този факт. Според информацията, изнесена от Фонда за гарантиране на влоговете, едва 3-4% от изплатените гарантирани суми са изтеглени в брой, а останалата част от изплатените средства остават в системата.
В условия на свито кредитиране, все още сравнително висока междуфирмена задлъжнялост и висока норма на спестяване банковата система успява да подобри на годишна база показателите си за ефективност и рентабилност, остава високо ликвидна и добре капитализирана.
Правилното управление на различните видове риск, намалението на лошите кредити, управлението на придобитите активи също ще бъдат едни от основните предизвикателства, пред които е изправена системата.
Може ли през 2015-а да има ръст в кредитирането?
– Според мен търсенето на кредити ще остане слабо, тъй като отразява процесите, които протичат в реалната икономика. В условия на ограничени доходи на гражданите и намалено потребление като резултат на икономическата криза домакинствата предпочитат да акумулират ресурс във вид на депозити и да избягват или отлагат във времето търсенето на кредити.
Забавянето на дела на лошите кредити, намаляването на цената на привлечения ресурс и съответно цената на кредитите, както и наличието на голяма ликвидност, концентрирана в банките, са важни предпоставки за връщане към пътя на растежа в кредитирането. Задължително обаче е и връщането на увереността и ясната посока на развитие на реалната икономика, както и стабилността във всички елементи на обществения и политическия живот.
Достатъчно ликвидна ли е банковата система?
– Ликвидността на системата е на изключително високи нива в момента, достигайки почти 30% по последни данни от статистиката на БНБ. Допълнителен ефект през декември – в посока увеличение, оказва и изплащането на гарантирани депозити от КТБ. Очакванията ни са вливането на около 3.7 млрд. лв. в масива на привлечените средства да намали още лихвите, които банките плащат на вложителите си и това допълнително да доведе до последващо намаление на лихвите по кредитите.
Разбира се, събитията от последните шест месеца имаха ефект върху условията по краткосрочно обезпечено и необезпечено финансиране на междубанковия пазар. Краткотрайното напрежение на паричния пазар, съвпадащо със събитията около поставянето на КТБ под особен надзор, беше преодоляно сравнително бързо.
Каква политика води "Търговска банка Д" по привличане на депозити?
– В банковата система през последните години се очертава ясна тенденция на нарастване на привлечените ресурси, но в паралел с намаляване на цената му. Това до голяма степен се обосновава от трудностите в икономическата среда и липсата на подходящи и достатъчно устойчиви инвестиционни алтернативи.
Започвайки от края на миналата година, "Търговска Банка Д" води динамична, целенасочена и стратегически планирана политика за оптимизация на лихвените проценти по привлечени средства от клиенти – физически и юридически лица. Целта на банката е да пригоди цената на привлечените средства в съответствие с пазарните условия и да подобри ефективността от управлението на привлечените средства.
Ефектът от тази политика е най-вече върху клиентите, които не търсят дългосрочно и устойчиво партньорство с "Търговска Банка Д", а избират алтернативни ценовите нива, които в някои от случаите биха могли да бъдат определени като крайни и значително надвишаващи средните устойчиви нива за системата. Същевременно нарастването на депозитите на физически лица в банката показва, че тази политика е правилна и не води до отдръпване на доверието на вложителите ни. Практиката от последните месеци показва, че водещо за клиентите не е толкова нивото на лихвения процент по депозита, а стабилността и доверието в институцията, гъвкавостта при достъпа до средствата, както и доброто обслужване. Ние се стараем да предоставим именно това на гражданите и фирмите, които обслужваме.
Направили сте преструктуриране на банката. Защо се наложи да предприемете такива действия и в какви посоки са те?
– Икономическата криза, последиците от нея и новите реалности на обкръжаващата ни среда изискват адекватни промени на дейността в банковата сфера. Незначителният икономически ръст и стагнацията на пазара се отразяват и върху банковия сектор. През изминалата година, наред със сътресенията, които ни донесе политическият и икономическият климат, лошите природни климатични условия и бедствията, „бурята” не подмина и банковата сфера. В тези "климатични” условия "Търговска банка Д" трябваше да предприеме съответните действия, които да запазят и да развият пазарните й позиции.
Добре, но какви конкретно са промените при това преструктуриране?
– Целта бе да развием бизнес модела на "Търговска банка Д". Това е кредитна институция, която е била фокусирана върху корпоративното банкиране. Благодарение на това тя има един добър портфейл от фирмени клиенти. Нашата цел е през следващите години да създадем силни позиции на банката и в другите сегменти на банкирането като услугите за граждани и за малки и средни предприятия. За целта ще стъпим именно на добрия портфейл от корпоративни клиенти, като започнем активно да предлагаме целия набор от финансови услуги на работниците и служителите на тези фирми, които са при нас и постепенно да ги разширяваме и към други граждани. Разработили сме специално и услуги за сектора на малките и средните предприятия. Тези нови бизнес направления изискваха промяна на административната структура на банката. Бяха създадени специални дирекции, които да отговарят за клоновата мрежа, за услугите за гражданите и за малките и средните предприятия. Предназначените за тях нови продукти и въвеждането на по-модерна платформа за интернет банкиране изискваха и доста промени в информационната система. Това е същността на преструктурирането, което изисква значително време, усилия и немалко разходи. Крайните цели са разнообразяване на пазарните ниши, осигуряването на по-висок и стабилен доход, намаляването на разходите за обслужване на клиентите. И не на последно място, ограничаване на рисковете за банката. Имам предвид, че когато дейността на една банка е съсредоточена само върху един сегмент от пазара и той изпадне в криза, тя неизменно се пренася и върху самата кредитна институция. Затова разнообразието от пазарни ниши в бизнеса е гаранция за по-голяма устойчивост на самата банка. И точно това се стремим да постигнем.
Конкретно през 2015-а нашата цел е да постигнем ръст в кредитирането във всички пазарни ниши, които сме определили като стратегически за банката. За нас ще е важно този ръст да е устойчив и постоянен, а не да се базира на епизодични сделки. За целта, както вече казах, ще увеличаваме броя на банковите продукти и ще повишаваме качеството на обслужване с цел да имаме повече и по-удовлетворени клиенти.
