Много неясноти възникват около регламентирането на електронните застрахователни полици, каквато претенция имаше проектът за нов Кодекс за застраховането. Документът бе пуснат за обсъждане на интернет страницата на Министерството на финансите преди седмица.
Нека използваме метода на индукцията – от единичното към общото.
Гражданинът Измекярски отива при брокера "Трите хикса" да му направи една "Гражданска" за пред КАТ. Брокерът влиза в сайта си, избира му максимално евтина полица и стискат ръце за четири вноски. Вади му копие и всичко му е наред. Измекярски си плаща първата вноска. "Трите хикса" обаче го уведомява, че ако и това плащане от петдесетина лева му е много, може в 14-дневен срок да се откаже от покупката, защото е намерил по-добра оферта или е решил да кара само колело през следващите три месеца. Всяко едно от тези основания, а и други подобни са достатъчни, за да може Измекярски да си върне грешно дадения петдесетак. Така било по Закона за предоставяне на финансови услуги от разстояние, който с подобни клаузи нокаутира добрите намерения по отношение на електронната търговия, залегнали в проекта за нов Кодекс за застраховането. Ако обаче Измекярски си запази хартиената разпечатка на полицата, никой катаджия няма да разбере измамата. Но един ден, ако водачът е причинил щети, те ще натежат на шията на Гаранционния фонд, който ще трябва да плаща вместо "застрахования" Измекярски. После евентуално ще си търси парите от него. Но той ще се окаже по закон изряден.
Този казус предизвика огромни спорове за бъдещето на търговията с електронни полици.
"БАНКЕРЪ" потърси за мнение по този казус на най-високото възможно ниво – Ралица Агайн, заместник-председател на Комисията за финансов надзор (КФН), ръководещ управление "Застрахователен надзор". Тя не беше изненадана от проблема. Но не ни изненада и с отговор, който да съдържа решението му: "Законът за предоставяне на финансови услуги от разстояние" дава абсолютното право на всеки потребител да върне финансов продукт до две седмици от закупуването му. Има несъвместимост между застрахователния кодекс и този закон, която отваря не вратичка, а широка порта за нарушителите." На наш въпрос какво смята да прави, за да се пресече бъркотията, Агайн каза, че въпросът не може да бъде решен само от КФН, а трябва да се търси съдействието на всички заинтересовани страни. Тя вече е събрала работна група, в която участват представители на застрахователите, на брокерите, на Гаранционния фонд и на полицията – КАТ, които съвместно трябва да измъдрят решение.
В мотивите към новия проект са записани гръмки слова, но рядко в междуредията наднича практическо изражение.
Първата рестрикция е отправена към сайтовете. "Във връзка с утвърждаващата се практика по предлагане на застрахователни продукти по интернет проектът на Кодекс за застраховането предлага регламентация на интернет сайтовете, които служат за такива цели. Съгласно предложението трябва ясно да бъде посочено кой е застрахователят, съответно застрахователният посредник, който предлага застрахователни продукти чрез сайта, както и правното основание, на което той извършва дейност в Република България. Предвижда се цялата информация на сайта да бъде на български език, да бъдат спазени всички останали условия съгласно Кодекса за застраховането и Закона за предоставяне на финансови услуги от разстояние относно предоставяне на потребителската информация, както и да се осигури възможност на ползвателя на застрахователни услуги свободно да може да се запознае с всички условия по договора посредством интернет сайта."
Ето ви едно бъбриво описание на иначе прости решения, които могат да се въведат безболезнено и без нов закон. В Германия например, пък и в други държави, когато си седиш вкъщи и решиш да си купиш полица "Гражданска отговорност" през сайт, след като вкараш цялата искана информация и поискаш потвърждение на сделката, на екрана излиза надпис в червено. Той гласи: "Проверете отново данните си! Всяка грешка, допусната по ваша вина, ще направи полицата невалидна!“
Сайтът е задължен да има този надпис. Ако го няма, брокерът се разделя с лиценза си.
Агайн обяснява: "Законодателят е въвел полицата "Гражданска отговорност", за да пази не само интересите на застрахования, но и на трети лица. Затова въпросът: "Кой носи отговорност?" трябва да има ясен и еднозначен отговор. Не може застрахованият да иска от застрахователя да му покрие щети, ако той самият е объркал номера на рамата или примерно марката на двигателя на автомобила."
Но поради това, че до момента съдържанието на е-полицата не е прецизирано в проекта за закон, както можете да се досетите, тя е забранена. Цитат: „В интерес на правна сигурност по отношение защитата на интересите на третите увредени лица, както и с цел изключване на възможността ползвателят на застрахователни услуги свободно да се откаже от договора в предвидения от закона срок, се забранява сключването на задължителна застраховка "Гражданска отговорност” на автомобилистите от разстояние по смисъла на Закона за предоставяне на финансови услуги от разстояние. Договорът за тази задължителна застраховка се издава посредством Единната информационна система за оценка, управление и контрол на риска, поддържана от информационния център на Гаранционния фонд и се удостоверява с писмената полица и знак, издаден от Гаранционния фонд (стикер и контролен талон към него)."
Проектът предвижда възможност за предлагане на застраховката от разстояние, при условие че застрахователят или посредникът създадат условия ползвателят да им изпрати копие на свидетелството за регистрация на моторното превозно средство, от което копие да са видни всички данни относно моторното превозно средство и тарифообразуващи фактори за неговото застраховане. Може би това е една проста и ефективна стъпка към решаване на проблема вместо сложните и омотани формулировки в нормативите!?
Брокери въртят фалшиви телефони
В редакцията ни позвъни разгневен гражданин, тормозен от брокери заради неплатена втора вноска по "Гражданска отговорност". Проблемът обаче е в това, че човекът няма нищо общо с подобна полица за автомобил. Той просто не притежава такава кола. "Направиха ми "възродителен процес" – преименуваха ме, вмениха ми собственост върху 20-годишен голф, при положение че карам огромен джип, и ми поискаха втората вноска за любимата кола на перничани. След като обясних любезно на служителя, че нямам нищо общо с клиента, когото търсят, ми се извиниха. След часове ми се обади друг брокер от същото дружество. И така няколко пъти." Това обясни наш верен читател.
Други наши читатели пък обясниха, че били атакувани по телефона от няколко застрахователи с настойчиви искания да плащат вноски по "Гражданска" заради хора, които не познават и за коли, които не са техни.
Консултирахме се с полицията. Оттам ни обясниха, че вероятно става дума за застрахователна небрежност – брокерите не проверяват дадените им телефони от хората, които си правят полиците при тях.
"Резервация за кръчма да направиш – пък те проверяват, а в този бизнес – не", коментираха полицаи. На въпрос на "БАНКЕРЪ" дали не става въпрос за нова форма на телефонна измама, те отговориха, че и това е възможно. Измамниците разчитат на парите и заетостта на заможни хора и на забързаното им всекидневие и си мислят, че при малко по-голяма разсеяност могат да им приберат пари. Това е другата версия на полицаите.
