Доверие, индивидуално внимание, конфиденциалност и бързина. Това са основните принципи, на които залагат банките при така нареченото „банкиране за богати“ или „частно банкиране“. Или още по тежко звучащото – VIP клиенти.
В повечето случаи този вид услуги се свеждат до понятието „личен банкер“.
Началото си този модел води от Англия и Швейцария, където още през XVII век възникват първите частни банки като малки семейни финансови институции. Голяма част от тях и до днес работят с ограничен брой отбрани, нерядко потомствени клиенти, чиито финанси се управляват така, че да реализират максимална печалба. Днес челната петица на най-преуспяващите банки, които са акцентирали върху специализираното частно банкиране, се оглавява от американските Bank of America, Merril Lynch, Morgan Staneley, Smith Barney и Wells Fargo, а също и от швейцарските банки UBS и Credit Suisse.
Традиционно в развитите икономики т. нар. „private banking“ е предназначен предимно за хора, които се радват на минимум 1 млн. евро във валута, в недвижими имоти, в акции или друг вид активи.
У нас прагът е далеч по-нисък, като всяка финансова институция сама определя размера му. Можем да кажем, че това обслужване е още в зародиш като консултантската роля на личния банкер е сведена почти до нула. От него се изискват предимно справки с по-голяма бързина от обикновената. Пакетите от услуги, които ползват „виповете“, им предлагат известни облекчения в таксите, комисионите и някои възможности, които редовите клиенти не могат да ползват.
Уникалността на частното банкиране е, че то предлага накуп избор измежду всички продукти, които банката „произвежда“ в допълнение с изключително персонално внимание. Факт е, че частните клиенти притежават специфични инвестиционни, кредитни и други интереси, както и високи изисквания, които финансовата институция се стреми да удовлетвори. За тази цел тя им предоставя достъп до всички продукти, включени в портфолиото й. Активен мониторинг, трендови решения, управление на бъдещи парични потоци, комбинация от финансови продукти за гарантиране на високи резултати в бъдеще, често са сред основните направления в работата с т. нар. V.I.P. клиенти. Разбира се, за да се възползват, те трябва да отговарят на специфични изисквания за месечен доход, имотно и данъчно състояние, кредитна експозиция или други, предварително известни условия.
Основният фокус тук е върху най-заможната част от българите, която е съсредоточена главно в големите градове. Там най-често са разположени и луксозните центрове за индивидуално обслужване, където първокласните клиенти могат да получат персонално „денонощно“ обслужване от професионален консултант.
За да отговаря на високите изисквания за внимание и качество, частният банкер работи с ограничен брой клиенти. Той трябва внимателно да направи обширно финансово планиране, да проследи портфейла на клиента при различни инвестиционни сценарии, да изготви индивидуален план за постигане на финансовите цели.
Мениджъри на големи компании в страната, хора със собствен бизнес, политици, спортисти, заможни наследници, хора със свободни професии и дори българи, работещи в чужбина, попадат в основната таргет група, “ухажвана“ от банките, предлагащи услугата. Точният им брой е конфиденциална информация, която институциите не са склонни да споделят с лека ръка. Причината се корени в доверието, което частните консултанти изграждат с клиентите си. Те не само познават в детайли продуктите на банката, но и индивидуалните клиентски потребности. В зависимост от националността, данъчната ситуация и специфичните финансови и политически условия в страната, както и от склонността към риск, персоналните банкери на практика търсят възможност за максимално оптимизиране на портфейла на дадения клиент.
Голяма част от състоятелните българи са наясно с финансовия пазар в страната и в чужбина, но в същото време не жалят време и средства, за да бъдат постоянно осведомени за финансовия климат, особено преди вземането на инвестиционно решение или избор на банка. Това изостря още повече явната конкуренция в сектора.
Банките знаят, че 60% от хората ползват услугите на една и съща кредитна институция през целия си живот. Значителна е вероятността привлеченият днес клиент с портфейл от 80 000 евро да се превърне в ценен актив за финансовата институция, струващ милиони.
През последните години обаче банкирането по мярка е достъпно и за клиенти със средни доходи.
Те са състоятелни клиенти, със средни и високи доходи, със значителни активи. Имат специфични инвестиционни нужди. Поверяват на банката големи суми, теглят големи кредити, ползват и кредитни карти активно, осъществяват банкови преводи с голяма честота. Това най-общо са характеристиките на т. нар. частен клиент на банка.
В България частното банкиране е съсредоточено върху съхранението, управлението и устойчивото увеличаване на финансовото богатство, т.е. активи на клиентите само в този им сегмент. Услугата се предлага от няколко банки, като при повечето минималният праг е около 50 000 лв. депозит. Освен това критериите включват още определено ниво на месечен доход и минимум обем на кредитна експозиция , като се прилагат както индивидуално, така и комбинирано.
Задължителни условия при частното банкиране са спазването на конфиденциалност и личното отношение от страна на частния банкер, който е и лицето на банката. Обичайно нещата се случват в специално изградени и обособени зони за срещи, в отделна сграда за частно банкиране, в специализирани центрове, офиси от по-висок клас и най-вече дискретност със стриктно минимално време за изчакване. От банките посочват, че най-важното са доверието и това частният банкер да познава клиента си, за да предложи най-адекватно решение на нуждите му.
Трудно може да се направи анализ на условията при предлагането на частното банкиране от българските банки. Причините са в това, че пакетите включват несъпоставими услуги и цени на различна база, а често условията дори не се публикуват, а се договарят „на четири очи“.
Едни от най-прозрачните оферти предлага Банка ДСК. Тя е пакет „Частно банкиране Класик Плюс“ и пакет „Частно банкиране Златен Плюс“. Те съдържат широк набор от безплатни услуги, съчетани с няколко банкови продукта, предлагани само за частните клиенти при атрактивни условия. Сред тях са : многофункционална разплащателна сметка в няколко валути, дебитни карти за безконтактни плащания, електронно банкиране с токън устройство, стандартна или златна кредитна карта. Допълнително могат да се заявят един или няколко от следните продукти при преференциални условия: платинена кредитна карта с бонус „Priority Pass“ карта, кредит – овърдрафт, потребителски кредити, жилищни и ипотечни кредити, разнообразие от продукти и възможности за вложения и инвестиции, пенсионно осигуряване и застрахователни продукти .
От банката допълнително са помислили и за семейството на клиента си, като имат пакет с преференциални условия по продукти: Пакет "Семейство".
За да стане VIP клиент на Банка ДСК гражданинът трябва да има нетен минимален месечен доход от 2500 лв. или депозити в банката или някакви инвестиционни средства за над 50 хил. лв. С особена преференция се ползват публични личности, за които предишните два критерия могат и да се смекчат и дори да бъдат пренебрегнати.
Единият пакет е за 15 лева, а по-скъпият – 25 лева.
Пощенска банка обръща внимание в офертата си, че изборът днес е ключът към вземането на най-добрите финансови решения утре. Той обаче изисква стратегическо планиране и своевременно набавяне на информация, което невинаги е толкова лесно. Точно това предлага Частното банкиране на Пощенска банка в партньорство с Eurobank Private Bank Luxembourg S.A. – гъвкава стратегия, винаги с поглед към събитията.
отБанката предлага интегриран и усъвършенстван подход към инвестиране на богатството, пълна гама от бизнес (инвестиционни) стратегии, надежден достъп до водещ световен финансов център – Люксембург и много възможности за разпореждане с личните активи. Специализираният и висококвалифициран екип на Пощенска банка и екипът на Eurobank Private Bank Luxembourg S.A. предоставя на клиентите стратегически решения за финансово планиране с цел стабилна дългогодишна възвръщаемост, прозрачност и незабавна ликвидност, както и специализирани услуги и решения или т.нар. в международен план wealth management услуги.
Райфайзенбанк България изисква 3 хил. лв. средно месечно постъпление по сметката било от заплата или друг доход. Другият критерий, по който може да се ползват услугите за богати клиенти е да имат над 50 хил. лв. спестявания в банката. Самата услуга при тях няма цена, но има пакет от услуги, които се купуват. Той включва две разплащателни сметки – в лева и в евро, дебитна карта, онлайн банкиране и плащане на комунални услуги и касови преференции. Гражданинът може да си структурира пакета по най-изгодния за него начин.
Цената на пакета е 127.60 лв. на година или 11.60 лв. на месец. От банката коментираха за banker.bg, че при тази месечна такса и при касовите преференции, които клиентът получава, само с една транзакция месечно тази цена се компенсира. При договарянето на пакета се взимат предвид конкретните предпочитания на клиента.
Банката има три клона в София с „премиум банкери“ – места, където „на 4 очи“ човек може да се превърне във специален клиент.
Като цяло повечето банки изискват или минимален месечен доход или минимален размер на депозита, предлагат пакет от услуги на определена цена и личен банкер в някои от офисите си, в които има специални помещения за срещи.
В УниКредит Булбанк нещата са разделени –може да се ползва статут на частен клиент и статут на заможен клиент.
За частни клиенти физическите лица трябва да имат ликвидни активи на домакинството – депозити, взаимни фондове, структурирани депозити, животозастраховки, инвестиции в други финансови инструменти в размер на поне 500 хил. лв.
За заможни клиенти изискването е за ликвидни активи в банката между 100 хил. лв. и половин милион, поясниха от трезора за banker.bg. За тях се изисква месечен доход за 3 от 5 месеца между 2600 и 15 хил. лева. Двете изисквания вървят заедно, казаха още банковите консултанти.
И още една особеност на това, което предлага банката – няма такса един човек да стане частен клиент – той просто трябва да отговаря на тези изисквания, за да се покачи на стълбицата за по-качествено, по-бързо и по-евтино обслужване. Например таксата за обслужване на разплащателна сметка с дебитната карта е 2 лв. на месец, но ако сте VIP клиент и имате регулярни постъпления по сметката, таксата след третия месец пада на 1 лев.
