Средата на свръхниски лихвени проценти, която наблюдаваме в продължение на години, е бич за спестителите, но отваря все по-добри възможности за кредитополучателите. Една от тези възможности е да предоговорят условията по вече изтеглените си заеми или да ги рефинансират при по-изгодни условия.
Солидни лихвени понижения
Последните данни на БНБ за лихвите по кредитите, публикувани в края на януари, отново изглеждат обнадеждаващи. Средните лихвени проценти и по бизнес заемите, и по тези за домакинствата отбелязват понижение на годишна база, като в някои сегменти вече се говори за исторически ниски равнища на лихвите.
Например към края декември 2021 г. средната лихва по новоотпуснатите левови заеми за предприятията в размер до 1 млн. евро се е понижила за година с 0.39% до 2.77 на сто. Същото е годишното понижение и при новоотпуснатите левови заеми в размер над 1 млн. евро, като при тях средната лихва е паднала до 2.21 процента.
Още по-ниски са лихвите при корпоративните кредити, деноминирани в евро – по заемите в размер до 1 млн. евро процентът е 2.19 на сто, а при кредитите над 1 млн. евро е 2.16 процента.
С 0.45% е паднала за година лихвата по потребителските кредити, като средното й ниво вече е 8.55 на сто. В същото време понижението на лихвените проценти по жилищните кредити е с 0.19% до 2.62 процента.
И в двата сегмента се наблюдава спад в годишния процент на разходите (ГПР) съответно до 9.04% при потребителските и 2.86 на сто при ипотечните кредити.
Как да подобрим условията по заема си
Както стана дума, тази среда на ниски лихви отваря възможност да подобрим условията по заема си. Отчитаната дългогодишна тенденция на ниски лихви оказва сериозен натиск върху лихвения доход на банките. Те от своя страна се опитват да компенсират този спад чрез отпускане на повече кредити. Така се създава конкуренция в банковия сектор не само за привличането, но и за задържането на кредитополучатели. Неслучайно в края на декември 2021 г. кредитите за неправителствения сектор са 71.156 млрд. лв., като се увеличават с 8.7% на годишна база.
Пред клиентите реално стоят няколко опции. Първата е, предоговарянето на договора за кредит, което става с допълнително споразумение към договора. То обхваща само условията, които са предмет на изменение.
Процесът на предоговаряне е значително по-бърз и лесен, тъй като настоящия кредитор познава клиента и кредитната му история.
Втората възможност е, рефинансирането на кредита, което може да се осъществи, както в банката, от която е изтеглен кредита, така и от друга финансова институция. На практика, рефинансирането представлява процес на отпускане на нов кредит с цел погасяване на текущия. При него се преминава през целия процес на проучване, одобрение и оценка на финансовите възможности и задлъжнялост.
Според някои кредитни консултанти добрият подход е
да се съберат индивидуални оферти за рефансиране
от други банки, а след това да се влезе в преговори с институцията, от която е изтеглен заемът. Твърди се, че при предоговаряне на условията клиентът може да получи по-ниска лихва от порядъка на 1%-1.5%, което да намали чувствително месечната му вноска. Или при запазване на размера на вноска да намали срока на изплащане.
Банките съветват при вземане на решение за рефинансиране да се внимава за някои допълнителни разходи, които могат да възникнат. Например такса за референция от настоящия кредитор и такса за предсрочно погасяване по настоящия кредит в случай, че е дължима съгласно договора.
"Потребителят има право по всяко време да погаси предсрочно (изцяло или частично) задължението си по кредита. Той може да направи това, без да дължи обезщетение или неустойка, когато погасяването на кредита се извършва в период, в който лихвеният процент е променлив. Когато е фиксиран и остават по-малко от 12 месечни погасителни вноски, обезщетението на кредитора е до 0.5 на сто от сумата на предсрочно погасения кредит. В противен случай кредиторът има право на обезщетение в размер до 1 на сто от предсрочно погасената сума по кредита", се посочва в публикувания от БНБ през 2017 г. Наръчник за ползвателите на финансови услуги.
Тренд при предоговарянето и рефинансирането на кредити
Благоприятната среда за такива операции се потвърждава и от последните данни на централната банка. Оказва се, че за една година общият обем на предоговорени и рефинасирани кредити от страна на бизнеса достига 855 млн. лева. В допълнение домакинствата са предоговорили и рефинансирали потребителски и ипотечни заеми в общ обем от 274 млн. лева.
Засега няма категорични прогнози още колко ще продължи тенденцията на падащи лихвени проценти, която обуслява предоговарянето и рефинансирането на заеми. Някои водещи централни банки в света дават индикации, че може да започне обръщане на лихвения цикъл в опит да се овладее нарастващата инфлация. Засега обаче Европейската централна банка, чиято политика е най-силно референтна към лихвената среда у нас, казва, че през 2022 г. не трябва да се очаква покачване на лихвите, въпреки натиска да последва ходовете на колегите си от Вашингтон и Лондон и да пристъпи към вдигане на лихвите.
В последната си макроикономическа прогноза Българската народна банка пък посочва, че "…прогнозираната висока инфлация през текущата година в съчетание с все още ниските лихвени проценти по кредитите и с продължаващото повишение на цените на жилищата ще стимулират търсенето на кредити от страна на домакинства. При кредита за нефинансови предприятия очакваме запазване на тенденцията към плавно ускоряване на годишния растеж".
В крайна сметка топката все още е в полето на клиентите на банките и всичко при предоговарянето опира до влизането в навременна комуникация с кредитните институции.
