На българския пазар вече се появиха първите дигитални алтернативи на банковата дейност. Това са интернет компании, които свързват пряко "депозитната" и кредитната дейности чрез платформи в световната мрежа и без посредничеството на банкови служители и кредитни инспектори.
Защо тези фирми нахлуват вече и на нашия пазар?
В предишния брой на в. „БАНКЕРЪ“ писахме как банковият депозит не носи никаква доходност, напротив преседяването в банка ерозира дори вложената сума. Лошата вест всъщност е, че при тези лихвени равнища банковият депозит се самоизяжда. При депозит примерно с 1% годишна лиxвa, въпреки че такива "високи" нива вече няма, зa cyмaтa oт 1000 лв. дeпoзaнтът щe пoлyчи 1010 лв., cлeд като парите престоят в банката непокътнати една гoдинa. Като се приспаднат тaĸcитe за пoддъpжaнe нa cмeтĸата, ĸoитo средно са 1-2 лв. нa мeceц, или 12-24 лв. нa гoдинa, cyмaтa, ĸoятo ще остане за спестителя (cлeд 12 мeceцa), със сигурност ще е пoд пъpвoнaчaлнo внeceнaтa.
Най-лошата новина е свързана с инфлацията, която набира темпо. Ако пък се съпоставят цените на основните стоки за година назад, се оказва, че инфлацията е 1.7 процента. Излиза, че лихвата по депозитите не може да покрие и една десета от поевтиняването на лева. Накрая въпреки временните подмятания за премахване на данък "Лихва" от есента на миналата година това не се случи. Данъкът на Дянков и тази година е 8 на сто. Изтънчени математици би трябвало да обяснят данъка върху почти отрицателни лихви, а пък социолози – финансовия садизъм на политиците над избирателите им и мълчанието на последните.
Именно депозитната нищета отвори ниша за нов вид услуги – т.нар. споделено финансиране, или crowdfunding. Едни от най-популярните форми на този тип финансиране са Peer-to-Peer (P2P) платформите. Те работят като директна връзка, от една страна, между кредитодателите и инвеститорите, а от друга – кредитополучателите. Те предлагат алтернативни решения за хората, търсещи средства, и тези със спестявания. А именно – по-изгодни кредити за кредитополучателите и по-висока възвръщаемост на инвестициите за инвеститорите от тези, които предлагат банките.
Peer-to-peer инвестирането е от години функционираща услуга на европейския финансов пазар. Това означава, че в началото платформата ще бъде място, където ще се срещат интересите на инвеститори, търсещи висока възвръщаемост, с кредитодатели от небанковия финансов сектор (т.нар. оригинатори). Потребителите ще могат да инвестират в различни типове кредити от разнообразни оригинатори и държави. В допълнение, те ще могат сами да определят портфолиото, желаната възвръщаемост и нива на риск на инвестираните средства.
P2P инвестициите са многократно по-доходоносни от традиционните депозити или други подобни форми на спестяване. От друга страна, всички заеми или кредити в платформата са "оригинирани" (предоставяни) от регистрирани небанкови финансови институции, опериращи на територията на ЕС. Те преминават задълбочен анализ на портфолиото и на процесите си, за да предложат богат избор от кредити на инвеститорите.
Някои от компаниите предлагат "buy- back гаранция", която се активира при необслужване на кредита от страна на кредитополучателя.
Непременно трябва да се уточни, че става дума за инвестиционна услуга, т.е. вложените пари не са депозити и не са гарантирани от закона. Всеки инвеститор трябва да бъде наясно с рисковете и да приеме, че инвестиционните му решения могат да доведат до загуба на част или на целия размер от капитала му, както е при всяка инвестиция.
От платформите препоръчват прости правила за следване. "Инвестирай разумно в малки дялове от кредити на много кредитополучатели. Ако инвестираш 1000 лв. в 100 кредиполучатели, това е добър ход, защото ако един не успява да плаща кредита си, това ще ти се отрази като 1 от 100, 1% загуба за теб. А ако се съсредоточиш в 50 и 1 не плаща, загубата е 2% и т.н. Затова и от компанията съветват начинаещите играчи: "Купувай малки дялове. Вложи парите си в закупуването на малки дялове от много кредити. Диверсифицирай инвестицията си. Разпределянето на парите в достатъчно много кредити ще ограничи риска за инвестицията ти. Подсигури доходността си. Инвестициите с добре диверсифициран риск осигуряват стабилна възвръщаемост."
Ако заемателят спре да плаща, компанията предприема всички необходими действия, за да събере неизплатените задължения, които включват: свързване с кредитополучателя за доброволно уреждане на проблема, докладване за просрочените кредити за вписване в Централния кредитен регистър на БНБ и в крайна сметка – предприемане на съдебни действия за възстановяване на дълга.
